Решение по делу № 2-1354/2023 от 05.07.2023

Дело №2-1354/2023

УИД52RS0013-01-2023-001292-69

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 16 ноября 2023 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Алексеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Федоровой Н.С., Земсковой Е.С., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с требованиями к Федоровой Н.С., Земсковой Е.С.о взыскании в солидарном порядке с наследников, принявших наследство после М., задолженности по кредитному договору № … от … по состоянию на … г. включительно в размере …, в том числе основной долг …, проценты в размере …, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ….

Исковые требования мотивированы тем, что … года между ПАО Сбербанк и М. был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере …. Согласно заключенного договора у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заемщик денежные средства банку не возвратил. … заемщик умер. Наследниками умершего заемщика являются Федорова Н.С., Земскова Е.С. По состоянию на … г. сумма задолженности по кредитному договору составляет …, в том числе основной долг …., проценты по ключевой ставке банка России в размере …. В связи с нарушением обязательств заемщиком кредитор требует взыскать всю сумму задолженности и расторгнуть кредитный договор, считая нарушение заемщиком условий кредитного договора существенными. Отношения, вытекающие из кредитного договора и кредитной карты, допускают правопреемство после смерти должника, в связи с чем истец обратился в суд к предполагаемым наследникам умершего.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Федорова Н.С. и Земскова Е.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Привлеченный к участию в деле в качестве ответчика представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Дело на основании ст. ст. 167, 233-235 ГПК РФ рассмотрено в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства с согласия истца, которое изложено в письменном заявлении.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что … между Мельцаевой И.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере …. на срок … месяцев с даты предоставления кредита под … % годовых за пользование кредитом, что подтверждено Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Выплата кредита и процентов по условиям Кредитного договора должна производиться аннуитетными платежами ежемесячно до момента полного погашения кредита и процентов не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца, в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное внесение указанных платежей заемщик обязался уплачивать неустойку за каждый день просрочки.

В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между истцом и Мельцаевой И.А. считается заключенным, письменная форма сделки соблюдена.

Судом установлено, что … года М. умерла, что подтверждается копией свидетельства о её смерти № ….

Правоотношения по кредитному договору допускают правопреемство.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В установленном законом порядке наследство М. приняли её дочери Федорова Н.С. и Земскова Е.С., обратившись с заявлениями о принятии наследства к нотариусу по месту открытия наследства, что подтверждается справкой нотариуса нотариального округа г.о.з.Выкса В. № … от … г.

Таким образом, наступило универсальное правопреемство в соответствии со ст.1110 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По сведениям нотариуса нотариального округа г.о.з.Выкса В. (письмо № … от … г.), имеющимся в материалах гражданского дела № …, наследственное имущество после смерти М. состоит из …долей в праве общей долевой собственности на жилой дом и …3 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенные по адресу: …, кадастровой стоимостью …. и …. соответственно.

Вместе с тем, из материалов дела № 2-915/2022 следует, что … г. М. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в Волго-Вятском Банке ПАО «Сбербанк России».

Согласно представленным в материалы дела № … документам, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также – «Страхователь» или «Банк») … года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-_…__ (далее Соглашение).

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

При этом установлено, что М., … г.р. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – …, срок действия страхования с … по … г.г.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из содержания заявления установлено, что по договору страхования покрываются следующие риски:

1. Смерть застрахованного по любой причине,

2. Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО "Сбербанк России".

Сумма платы за подключение к программе страхования составляет … рублей ежегодно (по договору от … г.) и …. (по договору от … г.).

Мельцаева И.А. с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является застрахованным лицом.

По Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором; принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.п.3.1.1-3.1.2).

Согласно п.3.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента и страхователя. Одновременно с уведомлением Страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции).

В соответствии с п.3.8 указанных Условий, страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п.п. 3.4.1, 3.4.2 настоящих условий участия в программе страхования.

Согласно п.3.9 страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составлением акта.

Страховое событие произошло … г., М. умерла … г.

Судом установлено, что заемщиком своевременно производилась оплата текущих платежей, задолженность отсутствовала до смерти заемщика.

Так, из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору № … от … образовалась в … г., с этого времени погашение кредита прекратилось.

На дату смерти заемщика кредитные обязательства не были исполнены, остаток суммы задолженности по кредитному договору № … от … г. составляет …, в том числе основной долг …, проценты в размере ….

Из представленных в дело № … документов следует, что … З. обратилась в ПАО «Сбербанк России» и в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. При этом ПАО «Сбербанк России» выдал Земсковой Е.С. список документов, которые она должна предоставить для принятия решения по заявленному событию (страховому случаю).

… Земскова Е.С. обратилась с заявлением в ГБУЗ НО «В» о предоставлении выписки из амбулаторной карты М.

… ГБУЗ НО «В» Земсковой Е.С. дан ответ за № … об отказе в предоставлении запрашиваемых сведений со ссылкой на ч.1,2 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ».

… Земскова Е.С. повторно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с пакетом документов (копии страхового полиса, заявления и приложения к нему по форме страховщика, копии паспорта заявителя, документов, подтверждающих произошедшее событие и иных документов, необходимых для рассмотрения заявленного события и принятия по нему решения: свидетельства о смерти, справки о смерти, ответа ГБУЗ НО «В» от …).

И только … от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес Земсковой Е.С. поступил ответ за № … о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с … г. по … г. с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копия, заверенные оригинальной печатью выдавшего учреждения.

При этом следует обратить внимание, что в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика М. дала согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей в подлинниках медицинских документов, и любые сведения о ней или в связи с ней, отнесенных к врачебной тайне. Кроме того, М. дала согласие ПАО «Сбербанк России» предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о потребительских кредитах, которые ей были выданы ПАО «Сбербанк России», по которым банк является выгодоприобретателем, для целей принятия страховщиком решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения Договора страхования, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора сочтут приемлемой.

В связи с изложенным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имел возможность самостоятельно получить необходимые документы из лечебных учреждений, которые запросил у наследников, однако данные действия страховщиком совершены не были.

Таким образом, указанные действия страховщика свидетельствуют об уклонении от выполнения своих обязательств в рамках заключенного договора страхования.

… Федорова Н.С. и Земскова Е.С. обратились к страховщику - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (претензией) о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая, в срок, не позднее 2-х недель с момента получения настоящей претензии. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Поскольку определенный в договоре страхования страховой случай наступил (смерть страхователя), то у страховщика наступает обязанность выплатить выгодоприобретателю (банку) задолженность заемщика по кредиту, которая погашается за счет страховой выплаты.

До настоящего времени задолженность по кредитным обязательствам Мельцаевой И.А. страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не погашена, что привело к начислению задолженности, заявленной истцом.

Объективных причин, по которым страховой компанией выплата страховой суммы не была произведена ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено.

По расчету истца, задолженность по кредитному договору № … от … г. по состоянию на … г. составляет 180 830 рублей 83 копейки, в том числе основной долг 146451 руб. 52коп., проценты в размере 34379руб. 31коп.

Поскольку ответственность М. по кредитному договору была застрахована в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", в период действия договора страхования произошел страховой случай - смерть заемщика, а потому ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" должно быть обязано к исполнению.

В связи с не выплатой истцу, как выгодоприобретателю, страхового возмещения, суд не находит оснований для взыскания с ответчиков Федоровой Н.С. и Земсковой Е.С. задолженности по кредитному договору, так как не усматривает вины ответчиков в ненадлежащем исполнении заемщиком обязанностей по договору страхования в обусловленные сроки.

В связи с тем, что страховая компания ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" нарушила порядок выплат, погашение задолженности не произвела, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При обращении в суд истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4816 руб. 62коп., подтвержденные платежным поручением № … от ….

Указанные судебные расходы, понесенные истцом при обращении в суд, на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка (ИНН …) удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № … от … по состоянию на … г. в размере 180 830 рублей 83 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 4 816 рублей 62 копейки, а всего 185 647 (сто восемьдесят пять тысяч шестьсот сорок семь) рублей 45 копеек.

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банкав удовлетворении исковых требований к Федоровой Н.С., Земсковой Е.С. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - Красовская Ю.О.