Решение от 15.08.2022 по делу № 2-288/2022 от 31.05.2022

Дело № 2- 288/2022

УИД № 33RS0013-01-2022-000449-50

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 августа 2022 г.          г.Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А.,

с участием ответчика Вербиной А.Я.,

представителя ответчика адвоката ФИО11,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу должника ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО1, в котором просит взыскать с наследников умершего сумму задолженности по кредитному договору № от                  ДД.ММ.ГГГГ в размере 186682 руб. 81 коп., сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263389 руб.               34 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7700 руб. 72 коп. В обоснование исковых требований указано следующее.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 215247,00 руб., в том числе: 173000 руб. сумма к выдаче, 42247,00 руб. оплата страхового взноса на личное страхование, под 24,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 215 247,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».                        ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 292386,00 руб., в том числе: 244062,00 руб. сумма к выдаче, 48324,00 руб., процентная ставка по кредиту 20 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 292386,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и был полностью согласен с содержанием условий договора, памяткой по услуге «СМС-пакет», описанием дополнительных услуг и тарифов по расчетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). По условиям договора 1 сумма ежемесячного платежа составила 6363,60 руб., по условиям договора 2 сумма ежемесячного платежа составила 7 850,17 руб. В период действия договоры были подключены (активированы) дополнительные услуги- ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59,00 руб. В нарушение условий договоров заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Согласно представленным расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору 1 составила 186 682,81 руб., из которых: основной долг 175533,74 руб., проценты за пользование кредитом 10809,05 руб., штраф 163,02 руб., компенсации за направление извещений 177,00 руб.; по договору ДД.ММ.ГГГГ89,34 руб., из которых: основной долг 254 540,22 руб., проценты за пользование кредитом 8589,18 руб., штраф 61,94 руб., комиссия за направление извещений 198,00 руб. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик, в силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки на условиях кредитного договора. У банка отсутствуют сведения о наследниках, принявших наследство после смерти ФИО1 В соответствии     п. 3 ст. 1175 ГК РФ банк вправе предъявить настоящие исковые требования к наследникам, принявшим наследство в пределах срока исковой давности. До принятия наследства- требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Определениями Меленковского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ                    ( л.д.68), от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 84) к участию в деле в качестве ответчика и соответчика привлечены, соответственно, Вербина А.Я. (мать ФИО1), и Пучкова Е.С. ( дочь ФИО1 ).

Определением Меленковского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит страхование» ( л.д. 98).

В состоявшемся по делу судебном заседании соответчик Пучкова Е.С. возражала против исковых требований в полном объеме, пояснив, что она является дочерью умершего ФИО1 При жизни отца она с ним отношения не поддерживала, на момент смерти отца она не была с ним зарегистрирована и не проживала совместно, она зарегистрирована и проживает в г. ФИО2. действий по фактическому принятию наследства не совершала, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась. Единственным наследником, принявшим наследство, является Вербина А.Я., мать умершего. Вследствие непринятия ею наследства, исковые требования о взыскании с нее долгов наследодателя по кредитным договорам считает неправомерными.

В судебном заседании ответчик Вербина А.Я. и ее представитель адвокат ФИО11 ( по ордеру) против удовлетворения исковых требований возражали, поскольку в силу действующего законодательства наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Вербина А.Я. после смерти ее сына унаследовала только 1 / 6 долю в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость                 1 / 6 доли на квартире на момент смерти наследодателя составляла 68 011 руб., просят учесть данную стоимость, как равную рыночной стоимости. Иного имущества, принадлежавшего ФИО1, не имеется. Расчет истца по данному иску не оспаривают.

В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик Пучкова Е.С., а также привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит страхование», извещавшиеся о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, путем     сообщения по телефону, опубликования информации о рассмотрении дела на официальном сайте суда. В исковом заявлении и ходатайстве истец просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 3-7,173). Соответчик просила об окончании рассмотрения дела в свое отсутствие, о чем составлена телефонограмма (л.д.108). Третьи лица о причинах неявки представителей суд не уведомили, об отложении дела не просили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, соответчика и третьих лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом ( ст.ст. 309,310 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами ( статья 421 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, между ними заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 215247,00 руб., в том числе: 173000 руб. сумма к выдаче, 42247,00 руб. оплата страхового взноса на личное страхование, под 24,9 % годовых, срок возврата 60 календарных месяцев (л.д. 9-10).Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 215 247,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 292386,00 руб., в том числе: 244062,00 руб. сумма к выдаче, 48324,00 руб., процентная ставка по кредиту 20 % годовых ( л.д.25-27). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 292386,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиками.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлениям о предоставлении кредита, заемщиком получены графики погашения по кредитам, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «СМС-пакет», описанием дополнительных услуг и Тарифами по расчетно- кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с разделом 2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В период действия договоров заемщиком были активированы дополнительные услуги, а именно, ежемесячное направление извещений по кредиту, стоимостью 59 руб.

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечение исполнение клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями, согласно п. 12 индивидуальных условий составляющая 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

При подписании заявлений и договоров потребительского кредита заемщик гарантировал, что с Общими условиями кредитования ознакомлен и согласен, подтвердил, что он ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с соблюдением условий, и эта информация доведена до заемщика до заключения договора кредитной карты.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Достоверность изложенных обстоятельств, факт получения денежных средств по указанным кредитным договорам ответчиками не оспариваются, подтверждаются выписками по счету о движении основного долга и процентов, а также расчетом задолженности (л.д. 37-39,40-43).

В установленном порядке условия договоров заемщиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения договоров, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договоров недействительными, также не заявлены.

Согласно представленным расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 186 682,81 руб., из которых: основной долг 175533,74 руб., проценты за пользование кредитом 10809,05 руб., штраф 163,02 руб., компенсации за направление извещений 177,00 руб.; задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 263389,34 руб., из которых: основной долг 254 540,22 руб., проценты за пользование кредитом 8589,18 руб., штраф 61,94 руб., комиссия за направление извещений 198,00 руб. ( л.д. 40-41, 42-43).

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договоров, ответчиками по делу не оспаривается, другого расчета суду не представлено.

ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениям ОЗАГС администрации <адрес> ( л.д. 57), погашение кредитных платежей прекратилось с момента смерти заемщика.

В силу положений ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно ( ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из разъяснения, содержащегося в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление, в случае принятия наследства наследниками заемщика, не прерывается фактом открытия наследства.

Как установлено судом, наследником первой очереди после смерти ФИО1 является ответчик Вербина А.Я., принявшая в установленном законом порядке наследство путем обращения к нотариусу. Было заведено наследственное дело, что подтверждается сообщением нотариуса Меленковского нотариального округа ФИО8 Наследнику                 Вербиной А.Я. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1 / 6 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежавшую наследодателю ФИО9, умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследником которого по закону был сын, ФИО1, принявший наследство, но не оформивший наследственных прав ( л.д. 67).

Дочь ФИО1, Пучкова Е.С., к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась, на момент смерти отца с ним не была зарегистрирована и не проживала, с ДД.ММ.ГГГГ она зарегистрирована и проживает в г. ФИО2 <адрес> ( л.д. 101), иные действия по фактическому принятию наследства не совершала, что не оспаривается ответчиком Вербиной А.Я.

Согласно Выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, на дату смерти ФИО1- ДД.ММ.ГГГГ, составляла 408067,88 руб. ( л.д. 138).

При разрешении спора суд, принимает во внимание фактически достигнутое между сторонами соглашение об определении стоимости 1 / 6 доли в праве собственности на квартиру на момент смерти ФИО1, как равной 1 / 6 доле от кадастровой стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 68 011,31 руб.

Согласно справке об остатках денежных средств на счетах, предоставленной АО «Россельхозбанк» на счете № на имя ФИО1 имеются денежные средства в размере 15005,86 руб. ( л.д. 63). Также ПАО Сбербанк сообщает о наличии действующего счета на имя ФИО1 №, с остатком 0,90 коп. ( л.д. 74).

Наличие иных принадлежащих ФИО1 на праве собственности объектов недвижимости, зарегистрированных прав на транспортные средства не установлено.

Принятие части наследства, в соответствии с требованиями действующего законодательства, означает принятие всего наследства. Следовательно, доводы ответчика Вербиной А.Я. о неполучении в качестве наследственного имущества указанной денежной суммы, не свидетельствуют о непринятии наследства на данное имущество.

Всего наследником Вербиной А.Я. принято наследственного имущества стоимостью 83 018,07 руб. ( 68 011,31 руб. + 15005,86 руб. +0,90 руб.).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом установленных обстоятельств наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о том, что права истца на возврат просроченной суммы кредита с обусловленными договором процентами нарушены и подлежат защите.

Взыскание задолженности по кредитам должно производиться с ответчика Вербиной А.Я., как наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества- 83 018,07 руб.

В удовлетворении исковых требований к соответчику Пучковой Е.С.- следует отказать, поскольку после смерти отца она наследство не принимала.

При разрешении спора судом также учтено, что при заключении кредитных договоров заемщик ФИО1 заключал договоры страхования, однако, как следует из заявлений на добровольное страхование к каждому кредитному договору, выгодоприобретателем является застрахованный, или наследники застрахованного в случае его смерти ( л.д. 23,35). О наличии ситуации, которая может быть квалифицирована как страховой случай, должны заявить наследники непосредственно в страховые организации, основания для привлечения ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит страхование» в качестве ответчиков по настоящему гражданскому делу не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ понесенные по делу судебные расходы по оплате госпошлины, в связи частичным удовлетворением исковых требований подлежат частично взысканию с ответчика Вербиной А.Я., пропорционально удовлетворенной части исковых требований 18,4% ( от суммы иска 450 072,15 руб.), в размере 1417 руб. ( от суммы 7700 руб.                    72 коп.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ( ░░░░░░░ 17 04 №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ( ░░░ 7735057951) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░                 ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 83 018,07 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░ 17 04 №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1417 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░                               ░.░. ░░░░░░░