Решение по делу № 2-2107/2016 от 28.03.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ. <адрес>

Калининский районный суд <адрес>

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.

При секретаре Чапайкиной Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

В суд с иском обратился Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО) к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89023, 23 руб. в том числе: сумма основного долга - 41 080,84 руб.; сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 45442,39 руб., из которых процентов на срочную задолженность - 2 580,97 руб., проценты на просроченные задолженность - 7 105,95 руб., пеня - 35 755,47 руб.; штраф за просроченный платеж - 2 500,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2870,70 руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО отменил вынесенный в отношении его судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей 1-го судебного участка <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) (далее - Истец) и ФИО, был заключен Кредитный договор №, согласно которому Должнику был предоставлен кредит в размере 200000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается поэтапно в размере 33% годовых в течении первого года пользования кредитом, 23% годовых в течении второго года пользования кредитом, 17% годовых в течении третьего года пользования кредитом, 11% годовых в течении четвертого года пользования кредитом. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 200000 руб. на счет Должника. Согласно п.1.6. Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, Заемщик уплачивает Кредитору единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В нарушение принятых на себя обязательств Ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составила 89023,23 руб. В установленный Кредитным договором срок кредит и проценты за пользование кредитом Ответчиком, возвращены не были. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ. Выплаты ответчиком производиться не регулярно с нарушением графика платежей. Заявитель неоднократно связывался с Должником с предложением погасить указанную задолженность по Кредитному договору, однако Ответчик задолженность по Кредитному договору не погасил. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий Кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца - Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) не явился, извещен надлежащим образом (л.д.37), просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3).

Ответчик ФИО в судебное заседание не явился извещался надлежащим образом (л.д.35,36 конверт вернулся в адрес суда по истечению срока хранения.

Представитель ответчика ФИО – ФИО действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на один год (л.д.24) в судебном заседании сумму основного долга не оспаривал, не согласен с суммой просроченной задолженности, суммой начисленных процентов, штрафом. Дополнительно пояснив, что банк с 13.10.2014г. (третий год пользования кредитом) увеличил процентную ставку с 23% годовых до 33% годовых, в связи с нарушением сроков погашения кредита. Выставляя требование о взыскании процентов в размере 2 580,97 руб. банк расчет процентов производил по ставке 33% годовых. При расчете срочных процентов по ставке 23% годовых задолженность по данным процентам отсутствует, имеется переплата в размере + 6 704,24 руб. Кроме того, проценты на просроченную задолженность банк также начислял по ставке 33% годовых, сумму к взысканию он требует в размере 7105,95 руб. Однако при расчете данных процентов по ставке 23% годовых имеется задолженность по данным процентам в размере 573,28 руб. Таким образом, разница между процентами в размере 33% годовых и 23% годовых или 2 589,97 руб. и 7 105,95 руб. - это неустойка при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике платежей. Полагает, что задолженность как по процентам на срочный основной долг, так и задолженность на просроченный основной долг необходимо рассчитывать по ставке 23% годовых, исходя из которой, сумма задолженности по процентам отсутствует, поскольку при расчете задолженности по срочным процентам по ставке 23% имеется переплата в размере 6 704,24 руб. Соответственно, погашена задолженность по процентам на просроченную ссуду: 6 704,24 руб. - 573,28 руб. = 6 130,96 руб. И задолженность по основному долгу составляет меньше, чем того требует банк: 41 080,84 руб. - 6 130,96 руб. = 34 949,88 руб. При нарушении сроков погашения кредита, установленных в Графике, Заемщик, помимо процентов за кредит, уплачивает Кредитору неустойку: единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств, пеню в размере 0,15% процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Считает, что действующим законодательством исключена возможность применения одновременно двух и более мер ответственности - за нарушение одного и того же обязательства. Соответственно требование банка о взыскании процентов по увеличенной ставке, а также требования о взыскании штрафа и пени не могут быть одновременно удовлетворены судом. На основании ст. 333 ГК РФ, уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Сумма неустойки рассчитывается исходя из ставки 0,15% в день - это составляет 54,75% годовых, что в 2,3 раза больше процентной ставки по кредиту и в 6 раз больше, чем ставка, установленная ст. 395 ГК РФ, в связи с чем, полагаю, что неустойка явно завышенная, просит ее снизить.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела (сторонами заявлено, что представлено достаточно доказательств, ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ФИО, был заключен Кредитный договор №, согласно которому Должнику был предоставлен кредит в размере 200000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 кредитного договора), (л.д.11).

Согласно условиям Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается поэтапно в размере 33% годовых в течение первого года пользования кредитом, 23% годовых в течении второго года пользования кредитом, 17% годовых в течении третьего года пользования кредитом, 11% годовых в течении четвертого года пользования кредитом. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 200000 руб. на счет Должника.

Истец исполнил свои обязательства, выдав ФИО кредит в размере 200000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-10).

Согласно п.1.6. Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, Заемщик уплачивает Кредитору единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д.11). В нарушение принятых на себя обязательств Ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Ответчик ФИО свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов выполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и размеры выплат, в связи с чем банк обратился в Калининский районный суд <адрес>.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО в пользу подлежат удовлетворению частично.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что при расчете срочных процентов по ставке 23% годовых задолженность по данным процентам, отсутствует, имеется переплата в размере 6704,27 руб., кроме того, проценты на просроченную задолженность банк также начислял по ставке 33% годовых, сумму к взысканию он требует в размере 7105,95 руб. Однако при расчете данных процентов по ставке 23% годовых имеется задолженность по данным процентам в размере 573,28 руб.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Придя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Поскольку на основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании пункта 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа нужно учитывать следующее. Под процентами, которые погашаются ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Соответственно, с учетом требований ст.319 ГК РФ, 6704,24 руб. (переплата) - 573,28 руб. (проценты на просроченную задолженность) = 6130,96 руб. (переплата). 41080,84 руб. (сумма основного долга) – 6130,96 руб. (переплата) = 34949,88 руб. (сумма основного долга).

При этом, со стороны представителя ответчика заявлено ходатайство о снижении неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сумма неустойки рассчитывается исходя из ставки 0,15% в день - это составляет 54,75% годовых, что в 2,3 раза больше процентной ставки по кредиту и в 6 раз больше, чем ставка, установленная ст. 395 ГК РФ, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и с ответчика необходимо взыскать неустойку в размере 25000 руб., штраф в размере 2500 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в доход государства в размере 2090,70 руб. (л.д.4).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░») ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░») ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ 63023,16 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34949,88░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 573,28░░░., ░░░░ ░ ░░░░░░░ 25000░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2500░░░.,

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░») ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2090,70░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.06.2016░.

░░░░░