Решение по делу № 2-100/2024 (2-2487/2023;) от 20.10.2023

    №2-100/2024

     86RS0005-01-2023-003387-51

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    6 августа 2024 года                                                          г. Сургут

    Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Тюленева В.В., при секретаре Садардинове Р.А., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту

    УСТАНОВИЛ:

    АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 «Заемщик» и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 105 000.00 руб. для осуществления операций по счету №.

    В соответствии с Предложением о заключении договора, Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» («Общие условия»), обязался выполнять.

    В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

    Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).

    На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом ФИО3, Договор не расторгнутым.

    Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных Общими условиями.

    Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Заявлению на выпуск кредитной карты - 24.00 % годовых.

    Заемщик обязан ежемесячно погашать Задолженность на дату Выписки по Кредитной карте (при её наличии) в размере, составляющем Минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты.

    В случае превышения Заемщиком установленного Кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий) на сумму операций, вызвавших этот Перерасход Кредитного лимита (не включая перерасход Кредитного лимита, возникший в результате уплаты процентов за пользование Кредитным лимитом) Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами по Кредитным картам, действующим на дату такого перерасхода, вплоть до погашения этой суммы в порядке очередности погашения, в связи с несоблюдением Заемщиком установленного в соответствии с п. 1.81 Общих Условий размера Кредитного лимита.

    Согласно уведомлению об Изменении тарифов по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк» размещенном на сайте АО «Райффайзенбанк», для кредитных карт, договор в отношении которых заключен до ДД.ММ.ГГГГ     отменен штраф за просрочку оплаты минимального платежа, введена комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере 700 рублей.

    Банк свои обязательства выполнил, предоставив Должнику денежные средства в установленном договор размере. В то же время Должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполнил.

    По настоящее время Заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

    В связи с этим, в соответствии с п. 7.9.3. Общих условий Банк досрочно потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письмом.

    Сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 52787.71 руб., в том числе:

    Задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (RUB)    5 802.71

    Задолженность по оплате просроченного основного долга (RUB)    7 192.69

    Задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (RUB)    1 534.36

    Задолженность по основному долгу (RUB)    38 257.95

    Задолженность по оплате государственной пошлины (RUB)

    Общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (RUB)    52 787.11.

ДД.ММ.ГГГГ    мировым судьей судебного участка № Сургутского судебного района ХМАО-Югры вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

    Определением мирового суда судебного участка № Сургутского судебного района ХМАО-Югры от ДД.ММ.ГГГГ    судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

    На основании изложенного АО «Райффайзенбанк» просит взыскать с ФИО2 в счет задолженности по кредиту 52 787 рублей 71 копейку, в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 1 783 рубля 63 копейки.

     Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

    Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она кредитными денежными средствами не пользовалась, только вносила денежные средства в счет погашения кредита, общая внесенная ею сумма составляет 136 838 рублей 1 копейка. Считает, что полностью погасила долг по кредиту.

    Выслушав ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 21 000 рублей для осуществления операций по счету №.

    Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Заявлению на выпуск кредитной карты - 24.00 % годовых.

    Заемщик обязан ежемесячно погашать Задолженность на дату Выписки по Кредитной карте (при её наличии) в размере, составляющем Минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты.

    В случае превышения Заемщиком установленного Кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий) на сумму операций, вызвавших этот Перерасход Кредитного лимита (не включая перерасход Кредитного лимита, возникший в результате уплаты процентов за пользование Кредитным лимитом) Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами по Кредитным картам, действующим на дату такого перерасхода, вплоть до погашения этой суммы в порядке очередности погашения, в связи с несоблюдением Заемщиком установленного в соответствии с п. 1.81 Общих Условий размера Кредитного лимита.

    Согласно уведомлению об Изменении тарифов по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк» размещенном на сайте АО «Райффайзенбанк», для кредитных карт, договор в отношении которых заключен до ДД.ММ.ГГГГ отменен штраф за просрочку оплаты минимального платежа, введена комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере 700 рублей.

    В соответствии с Предложением о заключении договора, Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» («Общие условия»), обязался выполнять.

    В соответствии с п. 7.1.6. Общих Условий изменение кредитного лимита осуществляется в следующим образом:

    согласно п. 7.1.6.1. общих условий кредитный лимит может быть увеличен по усмотрению Банка. Совершение Операции по Карте с измененным размером Кредитного лимита являются согласием Заемщика с установленным Банком размером Кредитного лимита (оферта Банка). В случае несогласия с увеличением Кредитного лимита Заемщик имеет право уведомить Банк о необходимости уменьшения Кредитного лимита, обратившись в любое Подразделение Банка (в том числе, обратившись в Контактный центр, отправив сообщение через Систему) с заявлением об уменьшении Кредитного лимита, после чего Кредитный лимит устанавливается в прежнем размере. При этом стороны согласились с тем, что подача Заемщиком указанного заявления является адресованной Банку офертой о внесении соответствующих изменений в Кредитный Договор. Акцептом оферты будет являться исполнение данного заявления.

    Кроме того, после заключения Кредитного Договора Заемщик имеет право запросить увеличение Кредитного лимита посредством подачи соответствующего письменного заявления в Подразделение Банка, а также Пакета документов (в случае необходимости), или посредством Системы. Банк на основании анализа предоставленного Заемщиком Пакета документов (в том числе на основании данных, указанных Заемщиком в таком заявлении) и в случае соответствия Заемщика внутренним критериям платежеспособности, принимает решение о возможности увеличения Кредитного лимита, о чем уведомляет Заемщика по контактной информации, имеющейся в Банке. При этом стороны согласились с тем, что подача Заемщиком указанного заявления является адресованной Банку офертой о внесении соответствующих изменений в Кредитный Договор. Акцептом оферты будет являться исполнение данного заявления.

    Кредитный лимит ФИО5 был увеличен до 105 000 рублей.

    Банк свои обязательства выполнил, предоставив Должнику денежные средства в установленном договор размере.

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 7.9.3. Общих условий, Банк досрочно потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письмом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Сургутского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредиту в сумме 50 381 рубль 24 копейки.

    Определением мирового судьи судебного участка № Сургутского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен.

    Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на оформление кредита, учредительными документами истца, требованием о погашении задолженности, общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, определением об отмене судебного приказа, распиской в получении банковской карты, тарифами по обслуживанию кредитных карт, уведомлением о полной стоимости кредита, выпиской по счету клиента, объяснениями ответчика.

    Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом, с целью определения суммы задолженности ФИО2 по вышеуказанному кредиту, была назначена финансово-кредитная экспертиза, которая была поручена экспертам АНО «Центр судебных экспертиз на Партийном» г. Москвы.

Экспертным учреждением в ходатайстве, адресованном суду, было указано, что в представленной на исследование банковской выписке из счета ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют листы с отражением операций по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, для ответа на поставленные перед экспертом вопросы экспертным учреждением было заявлено ходатайство о предоставлении выписки по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ судом в адрес истца АО «Райффайзенбанк» был направлен запрос о предоставлении указанной выписки.

В ответ на запрос суда АО «Райффайзенбанк» представило суду выписку по счета ФИО2 за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором также отсутствуют листы с отражением операций по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению судебной финансово-кредитной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, эксперт подвергает сомнению правильность произведенного истцом расчета величины задолженности по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами. Так, в течение всего периода, отраженного в представленном расчете, наблюдается тенденция к снижению величины задолженности по основному долгу. Однако, при этом, величина задолженности по оплате начисленных процентов, напрямую зависящая от величины основного долга, имеет разнонаправленную динамику.

На основании представленных документов установить расчетным путем сумму задолженности ФИО2 по кредитному договору на выпуск кредитной карты по счету № от ДД.ММ.ГГГГ на момент выполнения экспертизы не представляется возможным (по причине того, что в представленной на исследование банковской выписке из счета № ФИО2, открытого в АО «Райффайзенбанк», за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют листы с отражением операций по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Учитывая, что в данном случае истец АО «Райффайзенбанк» не предоставил экспертам необходимые документы (выписку по банковскому счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) для исследования, и по обстоятельствам дела и без указанных документов ответить на вопрос о размере задолженности ответчика невозможно, суд считает необходимым признать факт наличия у ФИО2 задолженности по кредиту опровергнутым.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В данном случае суд приходит к выводу, что обязательства по ФИО3 исполнены ответчиком ФИО2 в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Сургутский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

        Председательствующий                         подпись                     Тюленев В.В.

        Копия верна:

        Судья Сургутского районного суда                                       Тюленев В.В.