Решение от 16.06.2021 по делу № 2-2759/2021 от 16.04.2021

УИД №

№

        РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    16.06.2021 года    г. Сергиев Посад

    Московской области

    Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

    председательствующего судьи Соболевой О.О.,

    при секретаре Грязиной Н.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.06.2017 года №2250597093 в размере 286 402 рубля 30 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 064 рубля 02 коп.,

    УСТАНОВИЛ:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Шестаковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.06.2017 года №2250597093 в размере 286 402 рубля 30 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 064 рубля 02 коп.

    В обоснование иска указано, что 24.06.2017 года между ООО «ХКФ Банк» и Шестаковой Е.А. заключен кредитный договор №2250597093. По условиям договора ответчику на условиях срочности, возвратности и платности предоставлен кредит сроком на 84 месяца, в сумме 132 743 рубля 70 коп. на потребительские цели по процентной ставке 26,90%. В нарушение условий принятых на себя обязательств ответчик Шестакова Е.А. допускала просрочки платежей, в результате чего у ответчика по состоянию на 16.10.2020 года перед банком образовалась задолженность по кредитному договору в размере 286 402 рубля 30 коп., из которых: сумма основного долга – 131 132 рубля 53 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 14 450 рублей 84 коп.; сумма неоплаченных процентов после выставления требования – 139 545 рублей 98 коп.; штраф за возникновения просроченной задолженности – 977 рублей 95 коп.; сумма комиссии за направление извещений услуги «СМС-пакет» – 295 рублей. Обратившись в суд, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также госпошлину, уплаченную при подаче иска, в размере 6 064 рубля 02 коп.

    В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен в порядке части 2.1 статьи 113 ГПК РФ (л.д.47). Об уважительных причинах неявки не сообщил, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.7 оборот).

Ответчик Шестакова Е.А. в судебное заседание после перерыва явилась, извещалась о месте и времени судебного разбирательства путем собственноручной росписи (л.д.49). Об уважительности неявки суд не уведомила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении судебного разбирательства. Ранее перед судом пояснила, что не признает договор от 24.06.2017 года №2250597093 с ООО «ХКФ Банк» действительным, поскольку его экземпляра на руках она не имеет, денежные средства по нему в объявленной сумме на руки не получала, а потому ими не воспользовалась, своей подписи на договоре не ставила. При этом, она также не оспаривала, что получала в банке средства по расходному кассовому ордеру, пояснив, что полученная сумма не соответствует размеру кредита. Просила в иске отказать.

На основании частей 1, 4 статьи 164 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное дело по существу в отсутствие не явившегося ответчика с учетом ее доводов и возражений, высказанных ранее.

Изучив доводы иска, возражения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из представленных суду письменных доказательств следует, что 24.06.2017 года Шестакова Е.А. подала в ООО «ХКФ Банк» заявку на выдачу ей потребительского кредита. Согласно индивидуальным условиям договора ответчику сроком на 84 месяца по процентной ставке 26,90% годовых банк обязался выдать кредит в сумме 132 743 рубля 70 коп. на потребительские цели (л.д.19-27). Распоряжением заемщика, отраженным в индивидуальных условиях кредитования (пункты 1.1, 1.2), банку предоставлены полномочия направить сумму кредита (его часть) для полного досрочного погашения задолженности по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Для выдачи суммы кредита, оставшейся после исполнения указанной выше задолженности, используется способ выдачи средств через кассу (л.д.20).

При этом Шестаковой Е.А. ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита и условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись на индивидуальных условиях кредитного договора, графике погашения по кредиту (л.д.19-24 оборот).

Ответчик при наличии заверенных копий указанных документов в материалах дела ссылалась на то, что не подписывала заявление о предоставлении ей кредита, индивидуальные условия кредитования и иные документы, представленные суду.

При этом, несмотря на разъяснения суда, ходатайство о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы ответчик не заявила.

В этой связи, при наличии письменного доказательства, не опровергнутого в установленном порядке, суд приходит к выводу, что договор сторонами подписан.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Предусмотренная ст. 820 ГК РФ письменная форма договора кредита соблюдена.

Ответчик утверждает, что также не признает договор, поскольку экземпляр такого договора в ее распоряжении отсутствует.

Между тем, из материалов дела № 2-5191/2020 по спору между теми же сторонами о том же предмете и по тем же основаниям, оставленного без рассмотрения определением суда от 14.12.2020 года в связи с несоблюдением приказного порядка взыскания задолженности (л.62 дела 2-5191/2020) следует, что оригинал своего экземпляра договора Шестакова Е.А. приобщила к ранее рассматриваемому делу (л.48-49 дела № №).

Кроме того, данный довод не является основанием оспаривания действительности договора, поскольку в нормах ГК РФ о недействительности сделок (статьи 168-179 ГК РФ) такое основание не предусмотрено.

    Изучив представленные истцом документы, суд приходит к выводу, что по всем существенным условиям кредитного договора между банком (истцом) и заемщиком (ответчиком) достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в индивидуальных условиях потребительского кредита.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения предусмотрен пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

По правилам статей 425, 820 ГК РФ кредитный договор обязателен для сторон как вступивший в силу с момента его заключения (подписания сторонами).

Исходя из положений пункта 1.1 статьи 819 ГК РФ, если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Как указано выше, стороны, заключая договор, установили право банка направить сумму кредита (его часть) для полного досрочного погашения задолженности по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Для выдачи суммы кредита, оставшейся после исполнения указанной выше задолженности, используется способ выдачи средств через кассу.

Согласно выписке по счету Шестаковой Е.А., из предоставленных по кредитному договору от 24.06.2017 года №2250597093 заемных средств в размере 132 743 рубля 70 коп. 124 404 рубля 29 коп. направлены банком на погашение задолженности по ранее заключенному кредитному договору от 30.08.2016 года № 237324747, 1 936 рублей 09 коп. – на погашение просроченной задолженности по тому же договору и 2 830 рублей 67 коп. – на уплату процентов по кредитному договору от 30.08.2016 года № 237324747. Общая сумма кредитных средств, направленных на погашение ранее образовавшейся по кредитному обязательству задолженности, составляет 129 171 рубль 05 коп. Из оставшихся ссудных средств 1 000 рублей получены в соответствии с условиями кредитного договора от 24.06.2017 года №2250597093 через кассу, что ответчик не оспаривала, и это отражено в выписке по счету (л.д.28-28 оборот), а также подтверждается дополнительно представленной суду копией расходного кассового ордера от 24.06.2017 года №000019 (л.д.57 оборот). Также выписка содержит указание на выдачу ответчику через кассу 03.07.2017 года средств в сумме 3 500 рублей. Следовательно, предоставленными ей ссудными средствами она воспользовалась в соответствии с условиями договора.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что ответчик не оспаривала наличие на дату заключения кредитного договора от 24.06.2017 года другого неисполненного кредитного обязательства перед тем же кредитором по договору от 30.08.2016 года № 237324747 и размер такого обязательства, суд приходит к выводу, что договор считается заключенным между сторонами и исполненным банком.

По условиям принятого на себя обязательства Шестакова Е.А. должна была погашать кредит по договору от 24.06.2017 года №2250597093 аннуитентными платежами в период с 14.07.2017 года по 14.06.2024 года включительно в размере 3 583 рубля 36 коп. за исключением последнего платежа в сумме 3 438 рублей 86 коп. (л.д.23-24 оборот). С графиком ответчик ознакомлена, на что указывает ее подпись (л.д.24 оборот).

Свои обязательства она исполняла ненадлежащим образом, что отражено в выписке по счету, начиная с 24 02.2018 года по 16.10.2020 года, в результате чего согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, проверенному судом и признанному верным как соответствующим договору и закону, за ней образовалась задолженность в размере 286 402 рубля 30 коп., из которых: сумма основного долга – 131 132 рубля 53 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 14 450 рублей 84 коп.; сумма неоплаченных процентов после выставления требования – 139 545 рублей 98 коп.; штраф за возникновения просроченной задолженности – 977 рублей 95 коп.; сумма комиссии за направление извещений услуги «СМС-пакет» – 295 рублей (л.д.12-15 оборот).

По правилам статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, согласно статье 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредит и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено договором.

    Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

    Положениями статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

    По правилам части 2 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные названным Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

    Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

    Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

    В силу части 1 статьи 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчиком не представлено в судебное заседание доказательств неверности и необоснованности расчета указанных сумм. В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком Шестаковой Е.А. не представлены суду и доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение условий кредитного договора.

Указанные нарушения заемщиком обязательств по кредитным договорам расцениваются судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и статьи 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с первого до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам (л.д.19 оборот).

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком и основанному на указанных положения договора (л.д.12-15 оборот), размер неустойки за просрочку исполнения обязательства за спорный период составляет 977 рублей 95 коп.

Данную сумму суд с учетом периода и размера задолженности признает соразмерной последствиям нарушения обязательств заемщиком, а потому не находит оснований к снижению неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.

Разрешая требования о взыскании комиссии за направление извещений, услуги «СМС-пакет», суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 7 части 2 тарифов банка комиссия за направление по почте ежемесячного извещения с информацией о состоянии текущего счета составляет 29 рублей. Каждый заемщик имеет возможность отказаться от данной услуги в любое удобное для себя время в письменной или устной форме.

Неполучение указанной услуги ответчиком не заявлено. Расчет стоимости услуги за спорный период в размере 295 рублей не оспорен.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Соответственно, такая услуга, как ежемесячное предоставление извещения по почте, является отдельной услугой банка в порядке пункта 1 статьи 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, следовательно, подлежит оплате самостоятельно.

В этой связи, указанные требования на сумму 295 рублей также обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ).

Судом установлено, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 064 рубля 02 коп. (л.д.9-10). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме как проигравшей спор стороны в пользу истца, выигравшего спор.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 24.06.2017 ░░░░ №2250597093 ░ ░░░░░░░ 286 402 ░░░░░ 30 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6 064 ░░░░░ 02 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 24.06.2017 ░░░░ №2250597093 ░░ ░░░░░░ ░ 24.02.2018 ░░░░ ░░ 16.10.2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 286 402 ░░░░░ 30 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 131 132 ░░░░░ 53 ░░░.; ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 14 450 ░░░░░░ 84 ░░░.; ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 139 545 ░░░░░░ 98 ░░░.; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 977 ░░░░░░ 95 ░░░.; ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ «░░░-░░░░░» – 295 ░░░░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 6 064 ░░░░░ 02 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 292 466 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 32 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.06.2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░