Решение от 14.04.2022 по делу № 2-184/2022 от 16.03.2022

№ 2-184/2022

УИД-37RS0017-01-2021-000106-72

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2022 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.В.,

при секретаре Шапакиной Е.В.,

с участием ответчика Волковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Мазаев Д.В. к Волкова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Мазаев Д.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к Волкова А.А., в котором с учетом уменьшения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» (далее - ГПК РФ) просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору№КФ-00-52/2013/494 от <дата>, заключенному между ответчиком и открытым акционерным обществом Банк «Западный» (далее - ОАО Банк «Западный») в размере 758 159,07 рублей, из которых: 35 123,17 рублей - сумма основного долга, 723 035,90 рублей - пени на сумму задолженности по основному долгу.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ОАО Банк «Западный» и Волкова А.А. был заключен кредитный договор№КФ-00-52/2013/494, согласно условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 56 497,18 рублей на срок 18 месяцев с установлением даты погашения кредита - <дата>, под 36,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 43,82%. На основании договора уступки прав (требования) от <дата> право требования по указанному кредитному договору перешло от ОАО «Банк Западный» к Борщев О.А., на основании договора уступки прав (требования) от <дата> - от Борщев О.А. к Мазаев Д.В. Должник надлежащим образом извещен об уступке прав требования. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору образовалась указанная задолженность, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Заочным решением Родниковского районного суда <адрес> от <дата> исковые требования Мазаев Д.В. к Волкова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, с Волкова А.А. в пользу Мазаев Д.В. взыскана задолженность по кредитному договору №КФ-00-52/2013/494 от <дата>, заключенному между ОАО Банк «Западный» и Волкова А.А. по состоянию на <дата> в размере 135123,17 рублей, из которых 35 123,17 рублей - сумма основного долга, 100000 рублей - неустойка на сумму задолженности по основному долгу, в удовлетворении исковых требований Мазаев Д.В. в остальной части отказано, с Волкова А.А. в пользу Мазаев Д.В. взысканы расходы по оплате юридических услуг в размере 1000 рублей, в доход бюджета муниципального образования «Родниковский муниципальный район» <адрес> взыскана государственная пошлина в размере 3 902 рубля.

Определением Родниковского районного суда <адрес> от <дата> Волкова А.А. восстановлен пропущенный процессуальный срок на подачу заявления об отмене заочного решения Родниковского районного суда <адрес> от <дата> по гражданскому делу № по иску Мазаев Д.В. к Волкова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Апелляционным определением Ивановского областного суда от <дата> определение Родниковского районного суда <адрес> от <дата> оставлено без изменения, частная жалоба Мазаев Д.В. без удовлетворения.

Определением Родниковского районного суда <адрес> от <дата> отменено заочное решение Родниковского районного суда <адрес> от <дата> по иску Мазаев Д.В. к Волкова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возобновлено рассмотрение гражданского дела.

Истец Мазаев Д.В., его представители Русанова А.А., Душенко Е.А. в судебное заседание не явились, о месте, времени рассмотрения дела извещены в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрение дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Волкова А.А. в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, заявила ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Борщёв О.А., в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен в порядке гл. 10 ГПК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Банк Западный» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен в порядке гл. 10 ГПК РФ.

Суд с учетом положений ч. 3 ст.167 ГПК РФ, с согласия ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика Волкова А.А., исследовав материалы дела, проверив и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.4, п. 1 ст.7Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительскомкредите(займе)» профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляетсякредитнымиорганизациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Договорпотребительскогокредита(займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации длякредитногодоговора,договоразайма, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что <дата> между ОАО Банк «Западный» и Волкова А.А. заключен кредитный договор №КФ-00-52/2013/494 путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (л.д.15,т.1), согласно которому ОАО Банк «Западный» предоставил Волкова А.А. денежные средства в размере 56497,18 рублей (п. 2.1), на срок 18 месяцев (п. 2.3), с датой погашения кредита - <дата> (п. 2.4), количество платежей - 18 (п. 4.1), дата перечисления первого ежемесячного платежа - <дата> (п. 4.2), размер ежемесячного платежа составляет 4138,79 рублей (п. 4.3). Уплата процентов за пользование кредитом производится в размере согласно графику погашения (Приложение №) (п. 2.5). Пунктами 3.1 и 3.2 договора предусмотрено, что сумма кредита перечисляется на текущий (карточный) счет заемщика в банке.

По условиям договора (Приложение №) ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа в размере 4 138,79 рублей, последний платеж - 4138,65 рублей. Полная стоимость кредита составляет 43,82% годовых. Проценты за пользование кредитом - 36,9% годовых (л.д. 16,т.1).

Правила вместе с заявлением и тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор) (п. 2.1.2 Правил).

В соответствии с п. 2.1.3 Правил, датой заключения договора является дата проставления отметки Банка на подписанном клиентом заявлении. В удостоверение факта заключения договора банк выдает клиенту экземпляр заявления с отметкой банка. Предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил (п. 2.1.4 Правил).

Предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет (п. 4.2.1. Правил).

Согласно п.п. 4.4.1.3 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за него, в том числе, в случае, если клиент нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащий уплате в соответствии с условиями договора. Клиент обязан по письменному требованию банка в срок, указанный в соответствующем письменном требовании, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п.п. 4.4.4.6) (л.д.18-23,т.1).

Заемщик Волкова А.А., подписав кредитный договор и график погашения кредита, подтвердила, что она получила заявление о присоединении, график погашения кредита, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочла и полностью согласна с содержанием Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифами банка (все части) и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д.15,т.1).

Факт предоставления ответчику кредита в размере 56 497,18 рублей подтверждается выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете) Волкова А.А. № (л.д.28,102 т.1).           

В силу п. 4.4.4.1. Правил клиент обязан возвратить кредит и проценты за его пользование в размере и в срок, предусмотренные договором.

На основании п. 2.5 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения, является неотъемлемой частью настоящего заявления.

Согласно п. 4.2.6. Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении).

В соответствии с п. 4.5.1 Правил в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 (один) процент, от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

В нарушение п. 2.5 кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту был произведен ответчиком <дата>, что также подтверждаетсяматериалами дела, стороной ответчика не оспаривается.

Образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска не погашена, то есть имеет место неисполнение обязанностей по кредитному договору со стороны ответчика.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № А40-74809/14 от <дата> ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Пунктом п. 1 ст. 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В силу ч.2 ст.389.1 ГК РФ, требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

<дата> между ОАО Банк «Западный» в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Борщев О.А. был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с пунктом 1.1. которого, по результатам электронных торгов в форме публичного предложения по реализации имущества цедента по лоту № (Протокол РАД-201632 от <дата>), проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете «Коммерсантъ» № от <дата>, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 807 физическим лицам (л.д. 32-36, т.1).

<дата> между Борщев О.А. и Мазаев Д.В. заключен договор № переуступки права требования (цессии), согласно условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к 364 физическим лицам - заемщикам, которые имеют задолженность по кредитным договорам, заключенным с ОАО Банк «Западный» (л.д. 37-51,т.1).

Ответчиком Волкова А.А. в ходе рассмотрения дела было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд соглашается с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В ст. 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в абзаце 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку в данном случае кредитным договором указанные условия не предусмотрены, данная норма права судом не применяется.

Согласно графику платежей последний платеж по кредитному договору, включающий, в том числе, проценты за пользование кредитом, должен быть произведен ответчиком <дата>. При таких обстоятельствах, на день подачи иска - <дата> истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности, который должен исчисляться со дня, следующего за установленным днем последнего платежа по кредиту, то есть с <дата>. Замена кредитора не влияет на течение срока    исковой давности и не прерывает его.

Доказательств продления срока исполнения обязательств по кредитному договору, а также доказательств того, что срок исковой давности пропущен по уважительной причине, в материалы дела не представлено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то расходы по уплате юридических услуг взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ <░░░░>

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.