Решение от 06.10.2022 по делу № 33-2156/2022 от 07.09.2022

Судья Чикризова Н.Б. дело № 33-2156/2022

№ 2-1092/2022,

УИД 12RS0008-01-2022-001650-50

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 6 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Кольцовой Е.В., Иванова А.В.,

при секретаре Козылбаевой Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 14 июля 2022 года, которым постановлено:

исковые требования Смоленцева Олега Петровича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146) в пользу Смоленцева Олега Петровича (паспорт <№>) страховую премию в размере 63462 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 20000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета Медведевского муниципального района Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 2404 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Смоленцев О.П. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии в размере 63463 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя.

В обоснование иска указал, что 1 июня 2021 года между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – ООО «Сетелем Банк») заключен договор потребительского кредита на сумму 627965 руб. 68 коп. сроком на 60 месяцев. При оформлении кредита истец также заключил договор страхования № 04105807888 с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на срок с 1 июня 2021 года по 8 июня 2026 года, страховые риски «смерть застрахованного лица», инвалидность 1 и 2 группы, страховая премия в размере 73225 руб. 68 коп. включена в сумму кредита и оплачена страховщику банком единовременной суммой. 26 января 2022 года истец полностью погасил кредит, в связи с чем направил ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за неистекший период страхования. От ответчика поступило уведомление о расторжении договора страхования 31 января 2022 года, однако страховая премия истцу не возвращена. Решением финансового уполномоченного от 29 апреля 2022 года в удовлетворении требований Смоленцева О.П. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии отказано. Истец полагает отказ страховщика о возврате страховой премии и решение финансового уполномоченного незаконными, поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а в связи с полным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований. В жалобе указывает, что оснований для возврата части страховой премии у суда не имелось, поскольку в период охлаждения обращений в адрес страховщика о досрочном расторжении договора страхования от страхователя не поступало, заключение истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования, досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата страховой премии, при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока. Кроме того, договор страхования, заключенный с истцом, обеспечением кредитного договора не является, выгодоприобретателем по договору страхования является истец или его наследники, разные условия кредитного договора в зависимости от заключения договора страхования жизни не предлагались.

В возражениях на апелляционную жалобу Смоленцев О.П. приводит доводы в поддержку принятого решения.

Выслушав объяснения представителя Смоленцева О.П. Шарниной Д.М., просившей решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно положениям статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 1 июня 2021 года между Смоленцевым О.П. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № 04105807888, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 627965 руб. 68 коп. под 13,90% годовых, сроком на 60 месяцев, до 8 июня 2026 года. Кредит предоставлен на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 550000 руб. и на иные потребительские нужды в размере 77965 руб. 68 коп.

Также 1 июня 2021 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни № 04105807888 СП2.2 на основании Правил страхования № 0075.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 3 сентября 2020 года № Пр/236-1, на срок с 1 июня 2021 года по 8 июня 2026 года Страховые риски по договору – «смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы, выгодоприобретатель – страхователь, в случае его смерти – наследники страхователя. Страховая сумма в день заключения договора страхования равна 554740 руб., является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору. Страховая сумма в любой день страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 73225 руб. 68 коп.

Оплата страховой премии в размере 73225 руб. 68 коп. произведена за счет кредитных средств, полученных истцом в ООО «Сетелем Банк», путем перевода денежных средств на основания заявления заёмщика с его счета на счет страховой компании, что подтверждается выпиской по лицевому счету Смоленцева О.П.

По состоянию на 26 января 2022 года задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме.

31 января 2022 года истец направил страховой компании заявление об отказе от договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от 3 марта 2022 года № 04-01-01-01/2673 ответчик ООО «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца о расторжении договора страхования на основании его заявления 31 января 2022 года. Также сообщено, что в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства не полагаются к выплате.

На претензию истца от 11 марта 2022 года о возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, страховая компания сообщила об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № У-22-42598/5010-003 от 29 апреля 2022 года о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в удовлетворении требований Смоленцева О.П. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии отказано, поскольку Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» для отказа от договора страхования.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, исходя из анализа совокупности условий кредитного договора и условий страхования суд первой инстанции, с учетом того, что сумма страховой премии в данном случае включена в расчет полной стоимости кредита, страховая сумма уменьшается в период действия договора страхования с учетом уменьшения суммы задолженности по кредиту, пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту, следовательно, при досрочном погашении кредитных обязательств, страхователь вправе требовать возврата страховой премии за неистекший период страхования при отказе от договора от страхования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании на основании представленных сторонами доказательств.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии оснований для возврата страховой премии являются несостоятельными.

Так, из страхового полиса (договора страхования) № 04105807888 от 1 июня 2021 года следует, что Смоленцев О.П. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по заключенному между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору.

В силу пункта 4.1 договора страхования срок действия договора страхования - с 1 июня 2021 года по 8 июня 2026 года.

Согласно пункту 4.3 договора страхования застрахованы страховые риски по договору – 1) «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», 2) «░░░░░░░░░░░░ 1 ░░░ 2 ░░░░░░».

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4.6 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ 1) ░ 2) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 554740 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 554740 ░░░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ № 1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 4.8 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 73225 ░░░. 68 ░░░.

░░░░░░░ 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 8 «░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░ 2019 ░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ 14 ░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░

                                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░

10 ░░░░░░░ 2022 ░░░░