Решение по делу № 2-501/2018 ~ М-99/2018 от 10.01.2018

Дело № 2-501-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 17 апреля 2018 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Двоеглазовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Бестемьянову Андрею Александровичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Бестемьянову А.А. о взыскании задолженности по кредитной карте.

Требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Бестемьянову А.А. (ответчик) от ДД.ММ.ГГГГ была выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» № и открыт банковский счет № в валюте РФ. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия), согласен с ним и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.1 Условий договора на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой Держателя международных банковских карт, заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банк предоставил ответчику для совершения операций по карте в пределах лимита кредита 500 000рублей под 23% годовых, который в последующем был увеличен. В свою очередь, ответчик обязался ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий). Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Однако, в нарушение условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, неоднократно допускал просрочку платежей. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащие требование о погашении всей задолженности со дня получения требований Банка, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

После увеличения исковых требований просят суд взыскать с Бестемьянова Андрея в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № банковской карты ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты> № в размере 665472,11 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10114,73 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в их отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик Бестемьянов А.А. в судебном заседании исковые требования в заявленном размере не признал, возражал против их удовлетворения, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.33-34). В случае обоснованности заявленных Банком требований просит снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, проверив письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п.1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании абз.1 п.1 ст. 820 ГК РФ заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления от 04.10.2012г. Бестемьянову А.А. была выдана кредитная карта №, а также открыт банковский счет № в валюте– российский рубль, сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев, под 23% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5%, дата платежа – не позднее 20 (двадцати) дней с даты формирования отчета (л.д. 12-16).

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее – Тарифы Банка), Памяткой Держателя международных банковских карт и заявление на получение кредитной карты Сбербанка России.

Согласно п. 1.2, п. 1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО» Сбербанк» под международной кредитной картой Visa или MasterCard понимается персонализированная карта, являющаяся собственностью истца. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Банк осуществляет выпуск и обслуживание карты в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года, кредитная карта, предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно разделу 4 Условий, держатель карты обязан:

- выполнять положения настоящих условий и требования Памятки держателя;

- совершать операции по карте в пределах доступного лимита;

- ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа;

- досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю карты предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах ее лимита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий).

Из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что ПАО «Сбербанк России» для отражения операций открыл Бестемьянову А.А. банковский счет № в валюте Российской Федерации.

Письменными материалами дела подтверждается что, заемщик Бестемьянов А.А. пользовался кредитной картой, совершая по ней расходные операции (л.д.5-11), что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Между тем, как указывает сторона истца, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. принятые на себя обязательства по кредитной карте заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком производились несвоевременно.

Согласно п. 5.2.8 Условий, при нарушении Держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб, Банк направляет Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата Карты в Банк.

18.10.2017г. Банком в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитной карте, в его адрес было направлено Требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 19-20). Бестемьяновым А.А. 05.02.2018г. была частично оплачена задолженность по кредитной карте в размере 29000,00 рублей, что подтверждается чеком (л.д.35).

При указанных обстоятельствах Кредитор – истец вправе требовать от Заемщика Бестемьянова А.А. возврата суммы основного долга, уплаты причитающихся процентов и неустойки.

Согласно уточненному расчету, представленному истцом, проверенному и принятому судом, по состоянию на 12.03.2018г., сумма задолженности Бестемьянова А.А. по кредитной карте составляет 665472,11 рублей, из которых:

- просроченный основной долг 579993,46 рублей;

- просроченные проценты 57068,74 рублей;

- неустойка 25409,91 рублей;

- комиссия Банка 3000,00 рублей

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 579993,46 рублей, просроченных процентов в размере 57068,74 рублей, суд находит верным и подлежащим удовлетворению с ответчика Бестемьянова А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России».

Учитывая, что Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, является правомерным.

Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, что составляет 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка. Неустойка включается в сумму очередного обязательного платежа, до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Предоставленный истцом расчет неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 25409,91 рублей, суд считает верным; начисление неустойки начинается со дня, когда ответчик нарушил внесения очередного платежа.

Письменными материалами гражданского дела подтверждается, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, в результате чего, было допущено существенное нарушение условий по кредитной карте.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств по возврату кредита.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 26.05.2011 N 683-О-О указано, что пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 года N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

Исходя из п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом изложенных норм, снижение размера неустойки возможно лишь в исключительных случаях.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, а именно длительность неисполнения заемщиком обязательств по договору, общий размер задолженности заемщика перед Банком (665472,11 рублей), а также принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 10000,00 рублей.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика в пользу Банка комиссии в размере 3000 рублей, суд приходит к следующему.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от дата N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России дата N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Письменными материалами дела подтверждается, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

В соответствии с Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, комиссия за годовое обслуживание карты и перевыпуск карт составляет 3000,00 рублей.

Таким образом, поскольку услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными, в то время, как ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, был ознакомлен с тарифами и общими условиями обслуживания карты, что подтверждается его подписью в заявлении, суд полагает необходимым взыскать с ответчика комиссию в указанном размере.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9854,72 рублей из расчета (665 472,11- 200 000) *1%)+5 200).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Бестемьянова Андрея Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ул. Вавилова, дом № 19, г. Москва, 117997; ИНН № ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по счету № банковской карты № в размере 655472,11 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 579993,46 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 57068,74 рублей, неустойку в размере 10000,00 рублей, комиссию в размере 3000,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9854,72 рублей, а всего 665326,83 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 20 апреля 2018 года