Решение по делу № 2-2500/2019 от 22.08.2019

Дело № 2- 2500/2019

57RS0022-01-2019-002692-53

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

29 октября 2019 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Панкратовой С.Д.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ширшовой Н.А. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Ширшовой Н.А. о взыскании долга по договору кредитования.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.06.2013г. с Ширшовой Н.А. был заключен договор кредитования № (номер обезличен), согласно которому последней были предоставлены денежные средства в размере 38 967 руб. 52 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако, Ширшова Н.А. не исполняет обязательства по кредитному договору. В связи с чем, по состоянию на 18.07.2018г. у нее за период с 18.09.2013 г. по 18.07.2019 г. образовалась задолженность в размере 55 336 руб. 87 коп., из которых: 38967 руб. 52 коп. - задолженность по основному долгу, 16 369 руб. 35 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Ширшовой Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № (номер обезличен) от 21.06.2013 г. в размере 55 336 руб. 87 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 860 руб. 11 коп.

Определением Заводского районного суда г. Орла от 26.08.2019 г. рассмотрение настоящего гражданского дела было назначено в порядке упрощенного производства.

Признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Ширшова Н.А., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Судом определено рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, полагая, что с учетом конкретных обстоятельств ее отсутствие не отразится на полноте исследования обстоятельств дела и не повлечет за собой нарушение прав и охраняемых законом интересов сторон, против чего представитель истца в письменном заявлении, адресованном суду, не возражала.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными ГК РФ о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 21.06.2013г. между Ширшовой Н.А. и ПАО КБ «Восточный» путем подписания заявления о присоединении к Договору банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № (номер обезличен) (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления с установлением индивидуальных условий кредитования: вид кредита «Кредитная карта первая», валюта кредита рубль, номер счета - (номер обезличен), срок возврата кредита – до востребования, лимит кредитования – 40 000 рублей, процентная ставка 37% годовых, полная стоимость кредита – 12 % годовых, платежный период – 25 дней, дата платежа - согласно Счет - выписке, дата начала платежного периода – 22.07.2013г., льготный период - 56 дней.

Условиями кредитного договора предусмотрен максимальный процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 руб. при сумме лимита от 20000 до 50000 руб.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов - за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту; 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму просроченного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии); 7) плата за присоединение к программе страхования.

Также условиями кредитного договора предусмотрена пеня, начисленная на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 2,9% мин. 299 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб., плата за оформление карты – 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 600 руб., плата за разблокировку карты – 100 руб., плата за снятие наличных средств в банкоматах банка – 2,9% мин.299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка – 2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков - 2,9% мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств со счета – 4,9% мин. 250 руб.

Согласно условиям кредитного договора страховой компанией является ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по договору. Страховая сумма соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60 от суммы кредита (240 руб.) ежемесячно.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика Ширшовой Н.А.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4 условий).

В соответствии с п. 4.7 условий клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом, в том числе в случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности.

На основании п. 4.9 условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Положениями пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, Ширшова Н.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ, при этом, ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в том числе, о размере процентов и штрафных санкций, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением вступил в правоотношения с Банком.

Судом также установлено и ответчиком по существу не оспорено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 21.06.2013г. по 18.07.2019г. по счету №(номер обезличен), открытому на имя Ширшовой Н.А., последняя уже 21.06.2013 г. воспользовалась кредитом на сумму 800 руб., и в дальнейшем, в период использования карты Ширшовой Н.А. совершены расходные операции вплоть до февраля 2015 года.

При этом в течение 2013 - 2015 годов Ширшова Н.А. производила платежи в счет погашения кредита, последний платеж в сумме 4010 руб. был внесен 31.01.2015г., однако после указанной даты принятые на себя обязательства по возврату долга надлежащим образом не исполняет.

Всего ответчиком использовано кредитных средств на сумму 86 821 руб. 70 коп., уплачено (погашено) основного долга на сумму 47 854 руб. 18 коп., начислено процентов за пользование кредитом 36 185 руб. 43 коп., уплачено (погашено) процентов за пользование кредитными средствами 19 816 руб. 08 коп.

Факт использования кредитных денежных средств и внесения платежей в счет погашения кредита Ширшовой Н.А. не оспаривался.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств у нее образовалась задолженность, которая была взыскана судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Орла от 17.01.2017 г.

Отмена мировым судьей указанного судебного приказа послужила основанием для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18 июля 2019 г. задолженность заемщика Ширшовой Н.А. по договору кредитования № (номер обезличен) от 21.06.2013г. составляет 55 336 руб. 87 коп., из которых основной долг – 38 967 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 16 369 руб. 35 коп.

Ответчик Ширшова Н.А. представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспорила в установленном законом порядке, в связи с чем, у суда не имеется оснований с ним не согласиться, так как представленный расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, начисленных по договору. Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, корреспондируют к выписке по счету.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку надлежащих доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства ответчиком суду не представлено, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения Ширшовой Н.А. кредитного обязательства, возникшего из договора кредитования № (номер обезличен) от 21.06.2013г., заключенного между нею и ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО «Восточный экспресс банк») нашел свое подтверждение, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у ПАО КБ «Восточный» имеются все основания требовать от ответчика возврата просроченной задолженности по указанному договору кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО КБ «Восточный» требований и взыскании с Ширшовой Н.А. задолженности по договору № (номер обезличен) от 21.06.2013 г. всего в сумме 55 336 руб. 87 коп., в том числе: 38 967 руб. 52 коп. – задолженность по основному долгу, 16 369 руб. 35 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, всех понесенных по делу судебных расходов с другой стороны, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по госпошлине, которые присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежному поручению № 129153 от 25.07.2019 г. и удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с Ширшовой Н.А. в счет погашения понесенных ПАО КБ «Восточный» судебных расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 1 860 руб. 11 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ширшовой Н.а. о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с Ширшовой Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № (номер обезличен) от 21.06.2013 г. всего в размере 55 336 (пятьдесят пять тысяч триста тридцать шесть) руб. 87 коп., в том числе: 38 967 (тридцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят семь) руб. 52 коп. – задолженность по основному долгу, 16 369 (шестнадцать тысяч триста шестьдесят девять) руб. 35 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Ширшовой Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 860 (одна тысяча восемьсот шестьдесят) руб. 11 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 ноября 2019 года.

Судья Н.Н. Второва