Решение по делу № 2-3623/2020 от 23.07.2020

Дело № 2-3623/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2020 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Валитовой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кохан А.В. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Кохан А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту – ПАО Банк ВТБ, Банк), ранее именовавшемуся ПАО «ВТБ 24», в котором просит признать недействительным условия Программы страхования в части возмещения Банку суммы страховой премии для оплаты Страховщику по договору №, взыскать стоимость удержанной страховой премии в размере 72046 руб. 40 коп., неустойку, начисляемую на сумму страховой премии по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, по день фактического возврата, а также компенсировать моральный вред в размере 2000 руб. 00 коп. и взыскать предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» штраф.

В обоснование заявленных исковых требований Кохан А.В. указал, что 26 июля 2017 года он заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор №, при оформлении которого Кохан А.В. был включен в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+». Общая стоимость программы страхования составила 90058 рублей, из которых комиссия Банку составила 18011 руб. 60 коп., страховая премия страховщику - 72046 руб. 40 коп. В соответствии с п.п. 6.4.6, 6.4.7 договора коллективного страхования №№ от 01 февраля 2017 года на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении Застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Пунктом 4.3 договора № предусмотрена обязанность Страхователя оплачивать страховую премию. Согласно данному соглашению Страхователем является Банк. Ссылаясь на ст.ст. 819, 954 Гражданского кодекса РФ, считает, что поскольку выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя Банка ВТБ (ПАО), а не застрахованного лица Кохан А.В., то возложение Банком на истца обязанности по оплате компенсации Банку расходов на оплату страховой премии страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Таким образом, обязанность по оплате страховой премии в размере 72046 руб. 40 коп. по договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), возложена на Кохан А.В. неправомерно, поскольку потребитель (застрахованное лицо) в данном случае не является Страхователем, а условия договора в данной части являются недействительными в соответствии со ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ.

Истец Кохан А.В. в судебном заседании не участвовал, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в своё отсутствие, представив соответствующее заявление.

Представитель истца Кохан А.В. по доверенности Франгулян Г.Г. в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленного иска по изложенным в тексте искового заявления основаниям, поддержал письменные возражения на отзыв ответчика, содержащий доводы о том, что решение Советского районного суда г. Челябинска от 21 августа 2018 года не имеет преюдициального значения к существу настоящего спора. Представил справку Банка ВТБ (ПАО) о том, что кредитный договор № от 26 июля 2017 года закрыт в связи с полным погашением.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, содержащий указание на необоснованность заявленных Кохан А.В. исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, содержащие доводы необоснованности исковых требований Кохан А.В.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы настоящего дела, оценив представленные суду доказательства в совокупности, приходит к выводу об отказе Кохан А.В. в удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 26 июля 2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» и Кохан А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Банк ВТБ 24» предоставил Кохан А.В. кредит в размере 536058 рублей, под 15,5% годовых, на 60 месяцев, т.е. до 26 июля 2022 года.

Кроме того, Кохан А.В. 26 июля 2017 года подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ 24», в котором просил Банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

За участие Кохан А.В. в Программе страхования с него была удержана плата за весь пятилетний срок страхования в размере 90058 рублей, из которых вознаграждение Банка за подключение к программе страхования - 18011 руб. 60 коп., страховая премия страховщику - 72046 руб. 40 коп.

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ 24» в отношении всех его должников и кредиторов на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года (Протокол №51 от 10 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Банк ВТБ 24» от 03 ноября 2017 года (Протокол №02/17 от 07 ноября 2017 года.

Вступившим в законную силу решением Советского районного суда г. Челябинска от 21 августа 2018 года Кохан А.В. отказано в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и взыскании денежных средств.

Указанным судебным постановлением установлен факт добровольности истца на подключение к Программе страхования и отсутствие оснований для возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе Кохан А.В. от договора страхования.

Определением Управления Роспотребнадзора по Челябинской области от 31 июля 2018 года отказано в возбуждении дела об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в отношении Банка БТБ (ПАО) в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности.

В связи с тем, что права Кохан А.В. не могут быть защищены в административном порядке ему Управлением Роспотребнадзора по Челябинской области в письме от 01 августа 2018 года рекомендовано за защитой прав и законных интересов обратиться в суд.

28 сентября 2018 года Кохан А.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией (л.д. 10), содержащей, в том числе, требования о признании недействительным условия Программы страхования в части возмещения Банку суммы страховой премии для оплаты Страховщику, возврате страховой премии в размере 72046 руб. 40 коп.

Не получив заявленных к возврату денежных средств Кохан А.В. обратился 23 июля 2020 года в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ссылаясь на то, что Банк необоснованно обязал его уплатить страховую премию в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в сумме 72046 руб. 40 коп.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору от 26 июля 2017 года №, сумма кредита была предоставлена заемщику Кохан А.В., что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита, заключенным после 01 июля 2014 года, помимо норм Гражданского кодекса РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (л. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит).

Из содержания заявления Кохан А.В. о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв» следует, что до истца была доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru. Подписанием заявления Кохан А.В. подтвердил, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит цель использования денежных средств: на потребительские нужды / на оплату страховой премии.

В силу п. 14 Согласия на кредит Заемщик согласился с Общими условиями Договора.

С учетом требований п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

В данном случае указанное условие, предусмотренное п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, соблюдено ответчиком Банк ВТБ (ПАО).

Судом установлено, что страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года.

На основании п.п. 6.4.6, 6.4.7 Договора № на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Страховая премия в размере 72046 руб. 40 коп. в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Указанная правовая позиция изложена в Определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 31.10.2017 года № 49-КГ17-24, от 19.06.2018 года №11-КГ18-13.

Поскольку страховая премия получена страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 15 Гражданского кодекса РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования, и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 Гражданского кодекса РФ носит возмездный характер.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Анализируя условия договора коллективного страхования от 26 июля 2017 года, суд приходит к выводу, что данный договор заключен между Банком и страховщиком, регулирует правоотношения между указанными юридическими лицами, истец Кохан А.В. стороной договора не является, и оснований для оспаривания условий договора у него не имеется.

На основании вышеизложенного доводы истца Кохан А.В. о недействительности условия Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в части возложения на него обязанности по возмещению Банку суммы страховой премии в размере 72046 руб. 40 коп. подлежат отклонению, поскольку правом на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев обладает только сам застрахованный, каковым является истец Кохан А.В., а не Банк.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и полагает необходимым в иске отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Кохан А.В. к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным условия Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в части возложения на застрахованное лицо Кохан А.В. обязанности по возмещению ПАО Банк ВТБ суммы страховой премии в размере 72046 руб. 40 коп., взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:         п/п      Самойлова Т.Г.