Решение по делу № 2-2988/2014 от 17.07.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2014 года      г.Москва

Таганский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Подмарковой Е.В., при секретаре Барыкине И.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2988-14/10с по исковому заявлению Ковальчука Д. В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ковальчук Д.В. обратился в суд с настоящим иском к ответчику ГК «АСВ» о взыскании страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование иска, что <дата> между ним и АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) был заключен договор банковского вклада, согласно которого истец внес во вклад денежную сумму в размере 576 109 руб. 39 коп. 13.12.2013г. у АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Вместе с тем, несмотря на неоднократные обращения, истцу страховое возмещение выплачено не было.

В связи с вышеизложенным, истец просит взыскать с ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» в свою пользу в качестве страхового возмещения по вкладу денежные средства в размере 576 109 руб. 39 коп.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требования на предмет спора, привлечены АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО), Ладыгина Л.И.

Истец Ковальчук Д.В., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного слушания, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Ляпунов С.Г., он же представитель третьего лица АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам письменных возражений по иску.

Третье лицо Ладыгина Л.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, одновременно представляющего интересы третьего лица АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО), исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Ковальчука Д. В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст.12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком…

В ходе судебного разбирательства установлено, что Предписанием Банка России от 13.08.2013г. № ДСП с 14.08.2013г. в АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Приказом Банка России от <дата> № ОД-837 у АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 4.03.2014 г. Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства, как страховщика в государственной системе страхования вкладов, возмещения по вкладу в сумме не более 700 000,00 руб. за счет средств фонда страхования вкладов.

Далее судом установлено, что <дата> между АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) и истцом Ковальчук Д.В. был заключен договор банковского вклада «ИнвестЗима» (л.д. 12-13), по условиям которого банк принимает от вкладчика во вклад денежную сумму в размере 576 109 руб. 39 коп., и обязуется возвратить вклад и выплатить начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Как указано в п.1.10 названного договора, вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, установленных ФЗ №177-ФЗ от <дата> г.

Также судом установлено, что третье лицо по делу Ладыгина Л.И. имела в банке счет № 40817810403000071568, с которого <дата> Ладыгина Л.И. перечислила денежные средства в размере 576 109 руб. 39 коп. на счет истца Ковальчука Д.В. и 576 109 руб. 37 коп. на счет Семеновой М.Н.

Данные обстоятельства у суда сомнений не вызывают, поскольку они объективно подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований по тем основаниям, что на момент совершения операции о зачислении денежных средств на счет истца, банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка. В условиях фактической неплатежеспособности банка, Ладыгина Л.И., не имея возможности распорядиться имеющимися на ее счете денежными средствами путем перевода их в другую кредитную организацию или получения в кассе наличных денежных средств, осуществила перечисление денежных средств с ее счета на счет истца.

Суд соглашается с указанными доводами представителя ответчика, поскольку они подтверждаются, имеющимися в материалах дела, доказательствами, в том числе, выписками по банковским счетам в истца и третьего лица Ладыгиной Л.И.

Также в судебном заседании представитель ответчика пояснил, что действия, связанные с поступлением на счет истца денежных средств, являются ничтожными и не влекут никаких правовых последствий, в том числе, права на выплату страхового возмещения, поскольку в день внесения истцом денежных средств на вклад деятельность банка была фактически остановлена, по состоянию на <дата> банк утратил платежеспособность, не исполнял своих обязанностей перед вкладчиками, в связи с имевшимися проблемами с ликвидностью. Операция по внесению денежных средств на счет Ладыгиной Л.И. была фиктивной, совершена по счету кассы записи, а также содержание кассовых документов не отражают действительности.

Как установлено письменными материалами дела, и доводы ответчика об этом объективно подтверждаются представленными доказательствами, по состоянию на <дата> банк утратил платежеспособность. Неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, приложенными к возражениям Агентства Предписанием Отделения № Московского ГТУ Банка России от <дата> № ДСП, Предписанием Отделения № Московского ГТУ Банка России от <дата> № ДСП, решением Арбитражного суда г.Москвы от <дата> о признании банка несостоятельным, выписке по счету № «средства, списанные о счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств», а также копиями неисполненных платежных поручений клиентов.

Согласно представленным представителем ответчика документам, с <дата> банк утратил платежеспособность, в Банк России поступали жалобы клиентов банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц. С <дата> поступающие в банк распоряжения клиентов стали помещаться в картотеку неоплаченных распоряжений из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете банка.

Изложенное приводит суд к выводу о том, что 12.12.2013г. на счете истца, открытый в АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) не мог сформироваться остаток в размере 576 109 руб. 39 коп., поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ <дата> № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к убеждению, что вышеуказанные действия истца по формированию остатка на 12.12.2013г. в АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО) совершены в условиях фактической неплатежеспособности последнего, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

В соответствии с положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. Доказательства представляются сторонами.

Вместе с тем, иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований истцом суду не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела добыто не было.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ковальчука Д. В. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу.

На основании вышеизложенного, ст. ст. 10, 433, 834, 836, 845, 846 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: