Решение от 27.12.2021 по делу № 2-320/2021 от 05.07.2021

Дело № 2-320/2021

42RS0030-01-2021-000779-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Яшкинский районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего Хатянович В.В.

при секретаре Базиновой О.И.,

с участием:

- ответчика Райфекершта Р.А.,

- представителя ответчика Райфекершта Р.А. – Столярова С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино

27 декабря 2021 года

гражданское дело по иску                 Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Райфекершту Руслану Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее – ООО «Югория») обратилось в суд с иском к Райфекершту Р.А. о

взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между ПАО «МДМ Банк» и Райфекерштом Р.А. 13.05.2008 года заключен кредитный № о предоставлении Должнику кредита в размере 42000,00 рублей, согласно условиям которого Банк предоставляет кредит Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 24.12.2015г. ПАО «МДМ Банк» уступило право требования по просроченным кредитам взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №.17/15.1727 (далее – Договор Цессии). На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В случае уступки прав требования для заемщика условия договора займа остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его прав не ущемляются. В соответствии с условиями Договора Цессии, к передаче подлежат права требования по договорам займов, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Условия Договора Цессии закрепляют, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения Договора, не обременены правами третьих лиц и передаются в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования. В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который определением мирового судьи был отменен.

Просит:

Взыскать с Райфекершта Руслана Александровича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору № за период с 14.05.2008 г. по 24.12.2015 г. в размере: 41455,54 рублей – основной долг; 30734,04 рублей – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2365,68 рублей, всего взыскать 74 555, 26 рублей.

Определением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 24.11.2021 года по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие».

В судебное заседание не явились: представитель истца ООО «Югорское коллекторское агентство», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие».

Представитель истца ООО «Югорское коллекторское агентство», извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.167) – Братцева М.Л., действующая на основании доверенности № от 01.03.2021 г., выданной сроком на 1 год (л.д.8), в указанном исковом заявлении просила дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО «Югория» (л.д.3-4).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», о времени и месте рассмотрения дела извещенного надлежащим образом (л.д.168), об уважительности причин неявки не сообщил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании ответчик Райфекершт Р.А. с заявленными исковыми требованиями не согласился, просил в иске отказать, поскольку истец не предоставил доказательств образования задолженности по кредитному договору, он неоднократно брал и погашал кредиты в ОАО «УРСА Банк», по заявленному истцом кредиту у него документов не сохранилось.

Представитель ответчика Райфекершта Р.А. – Столяров С.И. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что ответчик Райфекершт неоднократно брал и погашал кредиты в ОАО «УРСА Банк», по заявленному истцом кредиту у него документов не сохранилось. Согласно представленной выписке по счету, кредит взят ответчиком 13.05.2008 г., однако, операции по карте он начал осуществлять только с 28.01.2009 г. В выписке по счету номер кредитного договора не совпадает с номером договора, указанным в исковом заявлении и в заявлении-оферте. Также имеется привязка к банковской карте, в выписке указан номер банковской карты, однако, в материалах дела не имеется сведений, какая карта выдавалась ответчику, её номер, к какому счету она была привязана. Согласно представленной выписке по счету, у Райфекершта Р.А. задолженность по кредитному договору отсутствует, на последней странице выписки указано «остаток по счету на начало и конец периода с 13.05.2008 г. 15.07.2017 г. составляет 0, 00 руб.». В связи с тем, что истцом не предоставлено доказательств образования задолженности у Райфекершта Р.А. перед банком, просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Заслушав ответчика Райфекершта Р.А., его представителя - Столярова С.И., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

        В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

        В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

        Согласно пунктам 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

                В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

        На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

     П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

           В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        ОАО «УРСА Банк» сменил своё полное и сокращенное фирменное наименование на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» и ОАО «МДМ Банк» соответственно. ОАО «МДМ Банк» сменил своё полное и сокращенное фирменное наименование на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» и ПАО «МДМ Банк» соответственно. ПАО «МДМ Банк» сменил своё полное и сокращенное фирменное наименование на Публичное акционерное общество «БИНБАНК» и ПАО «БИНБАНК Банк» соответственно (л.д.21).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «МДМ Банк» было реорганизовано в ПАО «БИНБАНК», а ПАО «БИНБАНК» в свою очередь реорганизовано в ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (110-118).

24.12.2015 года между ПАО «МДМ Банк», выступившим в роли цедента, и ООО «Югорское коллекторское агентство», выступившим в роли цессионария, был заключен договор уступки прав требования № (л.д.15-17), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, в объеме, указанном в кратком реестре уступаемых прав требования, и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования, в том числе право на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа. Размер и перечень уступаемых прав требования по каждому кредитному договору на момент перехода прав требования указан в кратном реестре уступаемых прав требования (приложение № 1 к настоящему договору). Факт перехода к цессионарию прав требования дополнительно подтверждается актом уступки прав требования (по форме приложения № 6 к настоящему договору), который подписывается цедентом и цессионарием в дату подписания настоящего договора. Цена прав требования по каждому кредитному договору указана в приложении № 1 к настоящему договору.

Согласно реестра уступаемых прав требования, являющегося приложением № 1 к договору уступки прав требования № от 24.12.2015 г. ПАО «МДМ Банк» передает, а ООО «Югорское коллекторское агентство» принимает (в числе прочих) права (требования) по кредитному договору № заемщиком по которому является Райфекершт Р.А., в которой указано, что, сумма основного долга по обозначенному кредитному договору составляет 41455,54 руб., сумма процентов за пользование кредитом -30734,04 руб., общий долг -72189,58, цена прав требования – 621,83 руб. (л.д.18-20).

    Ст.56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

    В силу ч.1 ст.68 ГПК РФ, объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

    В нарушение ст.56 ГПК РФ, истец как при обращении в суд, так и в ходе судебного разбирательства, не предоставил надлежащих достоверных доказательства в подтверждение заявленных исковых требований, отвечающих требований относимости и допустимости.

    Согласно ч.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

    Так, в качестве доказательств нарушения ответчиком условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему, истцом представлены: заявление (оферта) ответчика на получение кредита и заключение договора банковского счета от 13.05.2008 г., Анкета к заявлению о получении кредита от 13.05.2008 г., выписка из тарифов Сибирского банка ОАО «Урса Банк» для частных клиентов на 2008 год и расчет суммы задолженности.( л.д.6,11-12).

    Из представленного заявления(оферты) усматривается, что 13.05.2008 г. Райфекершт Р.А. обратился в ОАО «Урса Банк» с Анкетой, а также предложением, оформленным в виде письменного Заявления (оферты), на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение с ним посредством акцепта данного Заявления (оферты) договора банковского счета на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты. В качестве номера Кредитного договора в Заявлении-оферте указан №. При этом, раздел «Б» Заявления-оферты содержит следующие условия кредитования: сумма лимита задолженности по кредитному договору – 42 000 руб.; ставка кредита – 28 % годовых; срок действия кредитного договора – до востребования, но не позднее 13.01.2049 года; ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается и уплачивается в соответствии с разделом 3 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, которые истцом не представлены, в том числе, и на неоднократные запросы суда.( л.д.11-12).

          При этом, оферта имеет ссылку на то, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и, в случае ее акцепта Банком в 30-дневный срок, договора банковского счета, кредитного договора.(л.д.11).

Кроме того, по запросу суда, истцом не представлены также график платежей и требование о возврате займа, выставленное ответчику Райфекершту Р.А., если оно имело место. При этом, срок возврата кредита является существенным условием кредитного договора. При отсутствии в договоре такого срока, кредитный договор считается заключенным и определяется в соответствии с правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ, предусматривающими, что в случаях, когда в кредитном договоре не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

              Судом неоднократно на почтовый адрес истца, посредством почтового отправления и на электронный адрес, указанные в исковом заявлении, направлялись запросы о предоставлении указанных выше документов, в том числе, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, которые были получены истцом, однако, они оставлены без исполнения (л.д.48,109).

               При таких обстоятельствах суд считает, что истец ООО «Югорское коллекторское агентство», не представив Условий кредитования, не представил документов, подтверждающих факт заключения 13.05.2008 года кредитного договора № между ОАО «Урса Банк» и Райфекерштом Р.А. на определенных договором условиях, что исключает возможность оценить условия заключенного договора, а также нарушены ли они ответчиком. Также истцом не представлено доказательств образования задолженности у Райфекершта Р.А. перед ООО «Югория», поскольку, представленный истцом «расчет суммы задолженности»( л.д.6), содержит только суммы долга, без какого-либо расчета, подлежащего проверки судом.

    При этом, представленная третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» выписка ( л.д.145-162) по счету за период с 13.05.2008 г. по 15.07.2017 г. не подтверждает наличие просроченной задолженности по кредитному договору № у ответчика, поскольку отражает только движение денежных средств по счету, и не содержит информации о произведенных начислениях и остатке долга.

Помимо указанного, в соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент совершения сделки уступки прав) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 1 июля 2014 года, то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

По смыслу приведенных статей и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, до 1 июля 2014 года возможность уступки банком права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть прямо предусмотрена условиями заключенного кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ООО «Югорское коллекторское агентство» кредитной организацией не является, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет.

В свою очередь, представленные истцом доказательства, а именно, заявление (оферта) ответчика на получение кредита и заключение договора банковского счета от 13.05.2008 г., Анкета к заявлению о получении кредита от 13.05.2008 г. и выписка из тарифов Сибирского банка ОАО «Урса Банк» для частных клиентов на 2008 год, не содержат положений о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.

В силу отсутствия согласия потребителя на передачу банком права требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такие действия не могут считаться соответствующими закону, поскольку в соответствии с положениями п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, в отношении кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) условия договора должны соответствовать требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре, и поскольку согласие потребителя на уступку прав по кредитном договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не получено, такая уступка для потребителя не порождает правовых последствий.

Тем самым, исходя из представленных истцом доказательств, иск предъявлен истцом, у которого не возникло право требования задолженности с потребителя.

               С учетом изложенного, исковые требования ООО «Югорское коллекторское агентство» удовлетворению не подлежат.

              ООО «Югорское коллекторское агентство», при обращении в суд с исковым заявлением была уплачена государственная пошлина в размере 2365,68 руб., что подтверждено документально (л.д.5), данную сумму он просит взыскать в его пользу. Однако, поскольку иск удовлетворению не подлежит, судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу также не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13.05.2008 ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

           ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                       ░.░. ░░░░░░░░░

           ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: 01.01.2022 ░.

           ░░░░░:                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░░