Решение от 10.11.2022 по делу № 2-1733/2022 от 08.06.2022

24RS0033-01-2022-001956-29

РЕШЕНИЕ (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2022 года                                                                                                          г. Лесосибирск

           Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Коростелевой Е.В., единолично, при секретаре Вороновой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1733/2022 по иску Мекеда А.А. к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

         Истец обратился в суд с иском о защите прав потребителя, мотивируя свое требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № №.

    Также, между сторонами заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». В индивидуальных условиях кредита, истцом отражено заявление о перечислении страховой премии ответчику по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы» в сумме 139107,78 руб. (договор тсрахования № №).

Согласно справке от 27.10.2021г. обязательство по кредитному договору исполнено истицей в полном объеме досрочно 25.10.2021г.

В соответстивие с ч.12 ст. 11 ФЗ «Опотребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

В этой связи, истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии 24.01.2022г., однако, ответчик отказал удовлетворить ее требования.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 119975,78 руб., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в сумме 119975,78 руб., компенсацию моральногог вреда в сумме 100 000 руб., судебные расходы в сумме 55 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя.

Истец настаивает на удовлетворении иска по основаниям, изложенным в нем, на вынесение заочного решения согласен.

    Ответчик надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.     Суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика с вынесением заочного решения. В представленном отзыве на иск, требования не признал, указав, что договор страхования № № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а потому отсутствуют основания для возврата страховой премии. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита был заключен другой договор страхования - № №, по которому ответчик вернул часть страховой премии.

Третьи лица надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. Суд считает возможным рассмотреть дело без их участия.

    Исследовав материалы дела, выслушав сторону, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 958 ГК РФ определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответстивие с ч.12 ст. 11 ФЗ «Опотребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

На основании статьи 7 п. 2.4 ФЗ «Опотребительском кредите», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № №.

    Также, между сторонами заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №».

В индивидуальных условиях кредита, истцом отражено заявление о перечислении страховой премии ответчику по договору страхования по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы» в сумме 139107,78 руб. (договор тсрахования № №), а также по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в сумме 25227,72 руб. (договор страхования №).

При этом, страхования сумма по договору № определяется в размере задолженности по кредиту. Страховая сумма по договору № №, напротив, является фикисированной.

Кроме того, согласно п. 4 индивидуальных условий кредита, процентная ставка может быть двух видов - стандартной 11,5% годовых, либо процентная ставка может быть снижена до 7,5% годовых. Данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий, в которых указано, что для предоставления данного дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая» в течение срока страхования. При этом, согласно п. 1.11 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № № не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любого несчастного случая. При этом, под требования п. 18 Индивидуальных условий, подподает лишь договор №, который и явился основанием для предоставления дисконта по процентной ставке. Страховая премия по данному договору №) возвращена истцу в добровольном порядке.

Кроме того, выгодоприобретателями по указанному договору (№) являются любые лица в соответствие с законом.

Учитывая, что процентная ставки по кредиту не зависила от заключения договора страхования № № банк в нем не указан в качестве выгодоприобретателя, у суда отсутствуют основания для признания данного договора заключенным в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а потому досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования № № и существования страхового риска.

Поскольку при досрочном гашении кредита не отпала возможность страхового случая, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

На основании п.8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случая, указанного в п. 8.4 Правил страхования.

Пункт 8.4 Правил страхования предусматривает, что в случае получения Страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, направленного Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления.

При этом, договор страхования № № заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ., заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате выплаченной премии датировано 19.01.2022г., то есть со значительным пропуском установленного периода, в течение которого истица могла расторгнуть договор страхования с возвратом страховой премии.

    Учитывая изложенное, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

            Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ –░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

         ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

         ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                               ░.░. ░░░░░░░░░░░

           ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.11.2022░.