Решение от 08.10.2024 по делу № 2-536/2024 от 27.08.2024

                                                                                                      Дело № 2-536/2024

                                                                            УИД 22RS0045-01-2024-000737-28

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское                                                                                                  08 октября 2024 года                                                                                      

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при помощнике судьи Миловановой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Колесниковой Т.Ю. о взыскании суммы задолженности по договору,

у с т а н о в и л:

         АО «Банк Русский Стандарт», действуя через своего представителя по доверенности Коваленко А.А., обратилось в суд с иском к Колесниковой Т.Ю. о взыскании задолженности по договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50914 руб. 00 коп., а так же судебные расходы в размере 1727 руб. 42 коп.

         В обосновании иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключён договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со от.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счёту. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 25651378 от ДД.ММ.ГГГГ, на заключение договора о карте после проверки платёжеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт» № (далее договор о карте). Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счёта. Договор о карте был заключён в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434. 435, 438 ГК РФ - путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Согласно Условиям, договор о карте считается заключённым с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте
открытию ему счёта карты. Согласно ст.30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, Колесникова Т.Ю. при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту Счёта-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием- денежных средств на счёте№ клиента.В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту Заключительный счёт-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 50913 руб. 58 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50914 руб. 00 коп. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменён в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

        Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В заявлении, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

        Ответчик Колесникова Т.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просила рассмотреть дела в её отсутствие, кроме того просила применить к заявленным исковым требованиям срок исковой давности.

        Суд в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

        Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

        Согласно ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

        Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

        В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Колесникова Т.Ю. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением-офертой на получение потребительского кредита, в том числе и с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д. 8), в котором просит предоставить ей потребительский кредит на приобретение товара путём безналичного перечисления суммы кредита.

Кроме того, Колесникова Т.Ю. обратилась с заявлением о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просит выпустить на её имя карту и открыть ей банковский счёт, то есть, в одном заявлении направив 2 оферты: на заключение потребительского кредита и договора о карте. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта карты.

Заявление на получение кредита и кредита о карте подписано Колесниковой Т.Ю., что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Согласно тарифному плану л.д.15, следует, что размер процентов, начисляемых по кредиту, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров 42% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссиий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями-42 %. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете - не взимается, за счёт кредита 4,9 % (мин.100 руб.). Коэффициент расчёта минимального платежа 4%. Плата за пропуск минимального платежа, совершённый впервые-300 руб., второй раз подряд -500 руб., третий раз подряд-1000 руб., четвёртый раз подряд-2000 руб. Комиссия за осуществление конверсионных операций-1%.

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на л.д.10-14, договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении. Акцептом банка оферты являются действия банка по открытию клиенту счёта (п.2.2.2). В рамках заключённого договора банк устанавливает клиенту лимит, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днём активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения банком такой расходной операции на счёте на основании полученных банком расчётных документов). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений следующими способами: путём размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путём размещения указанной информации на сайтах банка. Любые изменения и дополнения, внесённые в Условия и/или Тарифы становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий (п.п. 2.9-2.12).

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

В соответствии с п.4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.4.17 срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, со дня предъявления банком требования (со дня выставления Заключительного счёта-выписки). Днём выставления Заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в Заключительном счёте, является полной суммой задолженности на дату его выставления и подлежит оплате не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счёте и определённого с учётом положений п.4.17 Условий (п.4.18).

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил Колесниковой Т.Ю. заключительный счёт в связи с неисполнением условий договора о карте №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 50913 руб. 58 коп. Задолженность необходимо оплатить до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, как следует из материалов дела, договор о карте между банком и ответчиком Колесниковой Т.Ю. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о карте стали действия банка по предоставлению в пользование ответчику банковской карты.      

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.      

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно.

Так, согласно представленному расчёту задолженности на л.д.5-6, выписки по договору о карте на л.д.16 и Заключительному счёту (л.д.17) задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50913 руб. 58 коп.

В августа 2017 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка Смоленского района Алтайского края о взыскании с Колесниковой Т.Ю. в свою пользу 48913 руб. 00 коп. - задолженности по кредитному договору № и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 833 руб. 70 коп., направив заявление посредством почты.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка Смоленского района Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с Колесниковой Т.Ю. задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48913 руб. 00 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 833 руб. 70 коп.

Определением мирового судьи судебного участка Смоленского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменён.

С иском к Колесниковой Т.Ю. о взыскании задолженности по договору о карте в Смоленский районный суд Алтайского края АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, направив указанное заявление посредством почтового отправления, что подтверждается конвертом на л.д. 30

Обсуждая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьёй 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Между тем, судом установлено, что на дату обращения АО «Банк Русский Стандарт» с исковым заявлением, срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.196 ГК РФ, истёк.

Согласно заключительному счёту на л.д.17 он был выставлен банком ДД.ММ.ГГГГ, обязанность по его оплате лежала на заёмщике по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Исходя из чего, в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по данному иску началось с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трёхлетний срок исковой давности истёк ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка Смоленского района Алтайского края в августе 2017, то есть, с пропуском срока исковой давности, что подтверждается материалами гражданского дела №, исследованными в судебном заседании.

Принимая во внимание, что судом каких-либо уважительных причин, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с ответчика, не установлено и истцом таких причин не указано, оснований для восстановления данного срока не имеется.

Учитывая изложенное, заявление ответчика о применении срока исковой давности, в данном случае, подлежит удовлетворению.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, исковые требования, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» к Колесниковой Т.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты и взыскании расходов по уплате государственной пошлины, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ 0103 № ░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.      

░░░░░                                                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░░