Решение по делу № 8Г-36502/2022 [88-2400/2023 - (88-35809/2022)] от 08.12.2022

40RS0001-01-2021-016391-05

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№88-2400/2023 (88-36121/2022), № 2-1-891/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                                                                 1 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж.,

судей Саулиной В.В., Рудых Г.М.

       рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Евгения Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Срахование Жизни» о защите прав потребителя,

       по кассационной жалобе Кузнецова Евгения Валерьевича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 10 октября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Саулиной В.В., судебная коллегия

установила:

Кузнецов Е.В. обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в котором просил признать договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа Авто №IND1964701-Ф» от               5 февраля 2021 года расторгнутым, взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» часть страховой премии в размере 140 172,69 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя 20 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 5 февраля 2021 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, одновременно с оформлением которого с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, уплачена страховая премия. Полагает, что поскольку кредитный договор был исполнен истцом досрочно, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Решением Калужского районного суда Калужской области от                          2 февраля 2022 года исковые требования удовлетворены частично.

Признан расторгнутым договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто №№IND1964701-Ф от 5 февраля                    2021 года.

С ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Кузнецова Е.В. взысканы страховая премия в размере 140 172,69 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере                  72 587 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., в местный бюджет взыскана государственная пошлина в размере 4 303 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 10 октября 2022 года решение Калужского районного суда Калужской области от 2 февраля 2022 года отменено, по делу принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В кассационной жалобе Кузнецов Е.В. ставит вопрос об отмене постановленного по делу апелляционного определения, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Заявитель полагает, что выводы суда апелляционной инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции не допущено.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 5 февраля                    2021 года между Кузнецовым Е.В. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 964 553,99 руб. сроком на 60 месяцев под       12,5% годовых.

В соответствии с пунктом 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита.

Также 5 февраля 2021 между Кузнецовым Е.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор залога транспортного средства Volkswagen Tiguan, 2021 года выпуска, VIN №.

5 февраля 2021 года между Кузнецовым Е.В. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто №IND1964701-Ф по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты», «Установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты», «Установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты».

Выгодоприобретателем по данному договору является страхователь – Кузнецов Е.В. (его наследники).

Истцом уплачена страховая премия в размере 142 753,99 руб.

В силу пункта 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщику кредита в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пунктах 7.4.2 (по инициативе страхователя), 7.4.4 (по инициативе страховщика в случае неуплаты очередного страхового взноса...) и 7.4.6 (досрочное погашение задолженности по кредиту) настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

11 марта 2021 года задолженность по договору потребительского кредита истцом полностью погашена, что подтверждается справкой публичного акционерного общества «Росбанк» от 11 марта 2021 года.

В этот же день истцом заявлено об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате страховой премии.

Письмом от 15 марта 2021 года истцу отказано в удовлетворении требования о возврате суммы уплаченной страховой премии.

28 октября 2021 года Кузнецов Е.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованиями к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 16 ноября 2021 года № У-21-153515/5010-003 в удовлетворении требования о взыскании страховой премии отказано, требование о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку договор страхования заключен 5 февраля 2021 года, а Кузнецов Е.В. досрочно исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита, события, имеющие признаки страхового случая, в отношении истца не наступили, пришел к выводу, что истец имеет право на возврат страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого истец являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Придя к выводу, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, взыскал компенсацию морального вреда и штраф.

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установив, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь и его наследники в случае его смерти, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции, проверив законность судебного постановления в пределах доводов кассационной жалобы, соглашается с выводами суда апелляционной инстанции, поскольку они основаны на совокупности исследованных доказательств, которым дана надлежащая оценка, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (пункт 3).

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от                          21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий по кредитному договору процентная ставка по кредиту составляет 12,5% годовых. Размер указанной процентной ставки может быть уменьшен на 1% годовых в случае, если начиная со дня, следующего за днем заключения кредитного договора, и до окончания месяца, в котором заключен кредитный договор, а также последующих двух полных календарных месяцев, следующих за месяцем заключения кредитного договора, на счет заемщика, открытый в ООО «Русфинанс Банк» (ПАО Росбанк) для бесплатного исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с пунктом 8.1 индивидуальных условий кредитного договора, будут произведены безналичные денежные переводы от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя с указанием назначения платежа «заработная плата» в любой денежной сумме либо будут произведены денежные переводы в совокупности не менее чем на сумму 50 000 руб. через сторонние организации/банки в одном из месяцев, указанных выше. Для поддержания сниженной процентной ставки необходимо обеспечить ежемесячные безналичные денежные переводы от юридических лиц или индивидуальных предпринимателей с вышеуказанным назначением платежа на указанный счет в любой денежной сумме либо обеспечить ежемесячные безналичные денежные переводы в совокупности на сумму не менее чем 50 000 руб. через сторонние организации/банки. В случае несоблюдения указанных условий в течение 3 календарных месяцев подряд размер процентной ставки по кредитному договору может быть увеличен на 1%годовых.

В пункте 9 индивидуальных условий по кредитному договору содержится обязанность заемщика заключить иные договоры: договор страхования автотранспортного средства (пункт 9.1.1), договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства (пункт 9.1.2), договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (пункт 9.1.3).

При этом размер процентной ставки по кредитному договору не зависит от согласия или отказа заявителя от заключения договора страхования.

В соответствии с приведенными в апелляционном определении положениями закона, индивидуальными условиями кредитного договора суд апелляционной инстанции обоснованно исходил из того, что заключенный договор страхования не является средством обеспечения кредитных обязательств истца, страховая сумма в течение всего периода действия договора не зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору.

Вопреки доводам кассационной жалобы судом апелляционной инстанции дана оценка всем представленным доказательствам по делу, несогласие заявителя с выводами суда, основанными на оценке доказательств, равно как и иное толкование норм законодательства, подлежащих к применению к спорным правоотношениям, не свидетельствуют о нарушениях судом норм материального или процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства, или допущенной судебной ошибке.

Довод кассационной жалобы о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем требование о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит удовлетворению, не является основанием для отмены обжалуемого судебного акта, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

Поскольку ни один из доводов кассационной жалобы не свидетельствует о наличии обстоятельств, предусмотренных в статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд не находит оснований для ее удовлетворения.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда от 10 октября 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Кузнецова Евгения Валерьевича – без удовлетворения.

Председательствующий                    подпись

Судьи                                                 подписи

Копия верна:

Судья                                                В.В. Саулина