Решение по делу № 2-441/2022 от 12.01.2022

Дело № 2-441/2022

УИД 26RS0024-01-2022-000144-72

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невинномысск 01 марта 2022 года

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Москвитиной К.С.,

при секретаре Урбаняк А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Стофорандовой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Стофорандовой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 26.12.2020 года был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в рамках которого Стофорандовой Е.Ю. был предоставлен кредит в сумме 426617,85 рублей срок на 60 месяцев под 17,5 % годовых. Взятые на себя обязательства по кредитному договору Стофорандова Е.Ю. исполняет ненадлежащим образом, кредит и проценты за пользование кредитом в сроки установленные графиком платежей не погашаются.

Просит взыскать со Стофорандовой Е.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.12.2020 года в размере 446052 рубля 44 копейки. Взыскать со Стофорандовой Е.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7660 рублей 52 копейки.

Представитель истца, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления, истцом было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание ответчик Стофорандова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении, имеющейся в материалах гражданского дела.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При указанных обстоятельствах, с учетом мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1, п.1 ч.2 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных, но не противоречащих ему.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.12.2020г. на основании заявления Стофорандовой Е.Ю. в офертно-акцептной форме путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код) был заключен договор потребительского кредита №, что предусмотрено ст.ст.432, 433 ГК РФ, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 426617 рублей 85 копеек на срок 60 месяцев.

По условиям заключенного сторонами договора проценты установлены в размере 17,5% годовых, при этом, указанная ставка процентов действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло (или произошло с нарушениями), то ставка по договору устанавливается в размере 23 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Стофорандова Е.Ю. с использованием функционала сайта банка обратилась к истцу с заявлением - офертой о предоставлении потребительского кредита на индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Из условий кредитного договора от 26.12.2020г. года следует, что Стофорандова Е.Ю. выразила согласие на получение кредита путем ввода сгенерированного системой специального кода (простой электронной подписи), который был направлен смс-сообщением на зарегистрированный Стофорандовой Е.Ю., при подключении к сервису Интернет-банк системы ДБО, абонентский номер телефона.

Помимо этого, Стофорандова Е.Ю. указала используемый ею номер телефона (в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита), с помощью которого будет использоваться сервис Интернет-банк системы ДБО, в том числе посредством SMS-сообщений и PUSH-уведомлений.

Стофорандова Е.Ю. была уведомлена, что в случае утраты мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, обязана уведомить об этом банк, подтвердила, что подача дистанционного распоряжения равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации; любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РРФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, тогда как ответчик Стофорандова Е.Ю. в нарушение взятых на себя обязательств не производила платежи в сроки и в объеме, установленном графиком платежей, что предоставило истцу право требовать досрочного возврата суммы долга.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с образованием просроченной задолженности истец 16.11.2021г. направил ответчику требование о досрочном, в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования, возврате кредита в полном объеме и уплате начисленных процентов. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положением пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 15.12.2021г. задолженность Стофорандовой Е.Ю. перед банком составила 446052 рубля 44 копейки, в том числе: иные комиссии в размере 1 770 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 412690 рублей 36 копеек, просроченные проценты в размере 29206 рублей 46 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 671 рубль 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 756 рублей 84 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 957 рублей 60 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований ПАО «Совковбанк» к Стофорандовой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящую из иных комиссий в размере в размере 1 770 рублей, просроченной ссудной задолженности в размере 412690 рублей 36 копеек, просроченных процентов в размере 29206 рублей 46 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 671 рубль 18 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 756 рублей 84 копейки, неустойки на просроченные проценты в размере 957 рублей 60 копеек.

Разрешая вопрос о судебных издержках, суд, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть понесенных им судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7660 рублей 52 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Стофорандовой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Стофорандовой Елены Юрьевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.12.2020 года в размере 446052 рубля 44 копейки.

Взыскать со Стофорандовой Елены Юрьевны в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7660 рублей 52 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Москвитина К.С.