Решение по делу № 33-10847/2023 от 15.06.2023

Судья: Годзевич В.О. Дело [номер]                      Дело [номер]

УИД [номер]

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород                                     29 августа 2023 года                                      Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Фролова А.Л.,

    судей: Крайневой Н.А., Столбова Е.М.,

при секретаре Ефимовой Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Крайневой Н.А.

по апелляционной жалобе Ш.Т.Ю.

на решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 27 июля 2022 года

гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Ш.Т.Ю., Ш.Д.Н. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению,

У С Т А Н О В И Л А:

    АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ш.Е.С. о взыскании денежных средств, указывая, что [дата] АО «Альфа-Банк» и Ш.А.Н. заключили соглашение о кредитовании [номер].

    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты Открытие и кредитование счета кредитной карты [номер] от [дата], а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 30000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца.

    Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

    Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

    Согласно информации, полученной истцом, заемщик Ш.А.Н. умер [дата]

    По имеющейся информации у банка наследником Ш.А.Н. является Ш.Е.С.

    Задолженность ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 34088,10 руб., а именно: просроченный основной долг 30000 руб., начисленные проценты 2402,18 руб., комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., штрафы и неустойки 1685,92 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.

    Истец просил суд взыскать с Ш.Е.С. задолженность по соглашению о кредитовании [номер] от [дата] в указанном размере, расходы на оплату государственной пошлины в размере 1222,64 руб.

Определением суда от 24.03.2022 г. произведена замена ненадлежащего ответчика Ш.Е.С. на Ш.Т.Ю.

Определением суда от 23.06.2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен Ш.Д.Н.

В ходе судебного разбирательства представитель АО «Альфа-Банк» не присутствовал, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Третье лицо нотариус Ш.О.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Ш.Т.Ю. в ходе судебного разбирательства признала исковые требования частично, не согласилась с требованиями о взыскании процентов и неустойки.

Ответчик Ш.Д.Н., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Решением Арзамасского городского суда Нижегородской области от 27 июля 2022 года исковые требования АО "Альфа-Банк" удовлетворены частично, постановлено:

Взыскать солидарно с Ш.Т.Ю. ([дата] года рождения [адрес], паспорт [номер], выдан [адрес] [дата], код подразделения [номер]), Ш.Д.Н. (СНИЛС [номер]) в пределах перешедшей им стоимости наследственного имущества в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании [номер] от [дата], в размере 32902,18 руб., в том числе: просроченный основной долг –30 000 руб.; начисленные проценты – 2 402,18 руб.; штрафы и неустойки – 500 руб.

Взыскать с Ш.Т.Ю. в пользу АО "Альфа-Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 611,32 руб.

Взыскать с Ш.Д.Н. в пользу АО "Альфа-Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 611,32 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

В апелляционной жалобе Ш.Т.Ю. просит изменить решение суда, указывая на завышенный размер взысканных судом сумм основного долга и процентов.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, представителей не направили, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность решения суда проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1, в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснений в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Альфа-Банк» и Ш.А.Н. [дата] заключено соглашение о кредитовании [номер], в соответствии с условиями которого, заемщику Ш.А.Н. выдана кредитная карта с лимитом кредитования 15 000 руб., размер процентов за пользование денежными средствами согласован 39,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, 100 календарных дней.

Стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 16 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии). Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам (при наличии), и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Ш.А.Н. умер [дата].

Наследниками, принявшими наследство в установленный срок, являются Ш.Т.Ю., принявшая наследство по закону в размере 18 330,56 руб., и Ш.Д.Н. - по завещанию, принявший в порядке наследования <данные изъяты> дома и земельного участка, расположенных по адресу: [адрес] кадастровой стоимостью 602575,66 руб.

    Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 34 088,10 руб., в том числе: основной долг 30 000 руб., проценты 2 402,18 руб., штрафы и неустойки 1 685,92 руб.,

Судом первой инстанции проверен предоставленный расчет и признан правильным.

Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из установленного факта нарушения заемщиком принятых обязательств по уплате минимальных платежей, превышения стоимости наследственного имущества размера долговых обязательств Ш.А.Н. перед истцом и наличия оснований для наступления солидарной ответственности наследников, определив сумму штрафных санкций с применением ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания указанной суммы задолженности, а ссылки заявителя на взыскание судом задолженности с превышением согласованного сторонами соглашения лимита кредитования подлежащими отклонению в силу следующего.

Пунктом 1 Индивидуальных условий кредитования [номер] предусмотрено изменение лимита кредитования в соответствии с Общими условиями договора, размещенных на сайте Банка.

Согласно п. 1.11 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, утвержденных приказом от [дата] [номер], лимит кредитования – максимально допустимая сумма задолженности клиента по кредиту.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий договора, Банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. Изменения считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.

Согласно п. 9.3 Общих условий договора, уведомления, письма, извещения направляются Банком заемщику путем направления СМС – сообщения на номер телефона сотовой связи заемщика, указанный в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно выписке из реестра СМС - оповещений, сформированного программой Банка, Заемщик был извещен об увеличении лимита кредитования до 30 000 рублей 18.08.2020г. путем направления СМС - извещения на номер заемщика [номер].

При указанных данных, лимит кредитования сторонами соглашения был согласован в размере 30 000 рублей, в размере которого судом первой инстанции верно установлена сумма задолженности по основному долгу.

Судом также правильно установлен размер процентов за пользование кредитом в сумме 2 402,18 руб., снижение которых законом не предусмотрено.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о взыскании суммы задолженности в полном объеме в солидарном порядке с обоих ответчиков.

По смыслу приведенных выше норм, регламентирующих ответственность наследников по обязательствам наследодателя, наследники, принявшие наследство, несут ответственность в солидарном порядке в пределах наследуемого имущества.

Поскольку Ш.Т.Ю. размер наследования по закону составил лишь 18 330,56 руб., пределы ее ответственности по обязательствам Ш.А.Н. не могут превышать указанную сумму, в связи с чем солидарная ответственность Ш.Ю.Т. и Ш.Д.Н. не могла превышать указанный размер, в остальной части сумма задолженности подлежала взысканию с Ш.Д.Н. в пределах суммы приобретенного в порядке наследования по завещанию имущества.

Таким образом, решение суда части определения порядка взыскания суммы задолженности подлежит изменению, соответственно подлежит изменению решение суда и в части распределения судебных расходов.

Исходя из пропорции размера удовлетворенных требований, взысканных с ответчиков в солидарном порядке, 18330,56 руб. к цене иска 34088,10 руб. (53,77%), с ответчиков равных долях подлежит взысканию расходы истца на оплату государственной пошлины - 657,41 руб. (1222,64 х 53,77%), по 328,70 руб. с каждого.

В остальной части расходы истца (1222,64 – 657,41= 565,23) на оплату государственной пошлины подлежат взысканию с Ш.Д.Н., то есть с Ш.Д.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в общей сумме 893,93 рубля ( 328,70 + 565,23).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 27 июля 2022 года изменить:

Взыскать солидарно с Ш.Т.Ю. ([дата] года рождения [адрес], паспорт [номер], выдан [адрес] [дата], код подразделения [номер]), Ш.Д.Н. (СНИЛС [номер]) в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании [номер] от [дата] 18 330 рублей 56 коп.

Взыскать с Ш.Д.Н. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании [номер] от [дата] 14571 руб. 62 коп.

Взыскать с Ш.Т.Ю. в пользу АО "Альфа-Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 328 руб. 71 коп.

Взыскать с Ш.Д.Н. в пользу АО "Альфа-Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 893,93руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

        Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15 сентября 2023 года.