Решение по делу № 2-480/2018 от 09.04.2018

Дело № 2-480/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июня 2018 года г. Красный Сулин, Ростовская область

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Галагановой О.В.,

при секретаре Извариной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Егоровой ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился к Егоровой Е.М. с иском, в котором просил взыскать в его пользу задолженность по кредитной карте, образовавшуюся в период с 12.03.2017 по 14.08.2017 включительно в общей сумме 212851,22 руб., и государственную пошлину в сумме 5328,51 руб.

Свои требования истец обосновал тем, что 23 сентября 2010 года АО «Тинькофф Банк» и Егорова Е.М. заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 14 августа 2017 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк» согласно его ходатайству ( ч.5 ст.167 ГПК РФ), а также в отсутствие ответчика Егоровой Е.М., извещенной о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившей суду о причинах свое неявки ( ч.4 ст.167 ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В ходе рассмотрения дела суд установил, что 23 сентября 2010 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») и Егоровой Е.М., был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на основании заявления-анкеты ответчика на получения кредитной карты от 12 июня 2010 года (л.д.32).

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и облуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (закрытое акционерное общество).

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Банк предоставил Егоровой Е.М. кредитную карту по договору №, таким образом, исполнив свои обязательства перед ответчиком.

Егорова Е.М. кредитную карту получила и активировала её, следовательно, кредитный договор между ответчиком и Банком считается заключенным, что не оспаривает ответчик.

При этом, суд исходит из того, что сторонами были согласованы все существенные условия, включая условия об определении размера кредита, процентной ставке по кредиту, комиссиях и платах, начисляемых Банком по договору о карте, сроке и размере минимального платежа, о правах и обязанностях сторон, сроке действия договора, которые содержатся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Подпись ответчика в заявлении-анкете (л.д.30) доказывает, что ответчик была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Договор, заключенный между Егоровой Е.М. и АО «Тинькофф Банк» смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Согласно п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) - кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу www/tcbank.ru.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, согласно выписки по договору кредитной линии № (л.д. 27-30), ответчик воспользовалась услугой истца, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Условия договора Егоровой Е.М. были нарушены. Это подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.13); расчетом задолженности (л.д.21-26); выпиской по номеру договору (л.д.27-30); заключительным счетом (л.д.46).

Согласно представленного Банком расчета, сумма задолженности Егоровой ФИО5 в период с 12.03.2017 по 14.08.2017г. составляет 212 851, 50руб., из которых: кредитная задолженность – 141 071,50 руб.; проценты – 52231,43 руб.; иные платы и штрафы – 19548,29 руб.

Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным, ответчик не представила свой расчет задолженности в опровержение доводов истца.

Доводы ответчика о том, что с сентября 2010 года по март 2017 года она возвратила Банку 634202 руб., тогда как сумма кредита составлял 22000 руб. в сентябре 2010 года, не подтверждены никакими доказательствами.

Егорова Е.М. в своих возражениях указала, что не была проинформирована о полной стоимости кредита, истец самовольно подключил услугу «плата за программу страховой защиты», за которую незаконно ежемесячно начислял оплату, просит применить срок исковой давности, поскольку уважительных причин его пропуска у истца не имеется.

Возражения ответчика являются необоснованными, поскольку ответчик заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала ее в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Егоровой Е.М. на Заявлении-Анкете), т.е. выставил оферту Банку.

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3,2 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора В, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвела активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

Несостоятельны доводы Егоровой Е.М. о том, что она не давала согласия на включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банк.

В п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Ответчик проигнорировала указание Банком в Счетах-Выписках платы за участие в Программе страховой защиты и подключение СМС-Банк. Ответчик изъявила желание на включение ее в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление-Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно приняла на себя обязательства по Договору.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги, осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение СМС-услуги, но в соответствии с п. 9.1 Общих условий, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предприняла.

Ответчик ежемесячно получала Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк.

При этом Ответчиком не представлены доказательства того, что она обращалась в Банк с просьбой об исключении ее из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия), и отключении услуги СМС-Банк.

В соответствии с п, 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязав в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своём несогласии в Байк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите нрав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним н тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страховании у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

Из пояснений представителя истца следует, что в ходе телефонного разговора с сотрудником Банка 21.11.2012 г. ответчик приняла предложение участвовать в специальной партнерской программе страховой защиты Банка и страховой компании «<данные изъяты>» после ознакомления с ее условиями. Между Ответчиком и страховой компанией «<данные изъяты>» был заключен договор личного страхования от несчастных случаев. Страховой полис был направлен Ответчику посредством почтовой связи, соответственно, письменная форма договора страхования соблюдена.

Банк выполнял агентские функции, списывая страховую плату в твердой сумме в размере 288,00 рублей в месяц с кредитной карты, на что дала согласие ответчик в ходе телефонного разговора 21Л 1.2012 г.

В связи с прекращением партнерских отношений с компанией «<данные изъяты>» Ответчику 12.09.2014г. предложено переподключиться к специальной партнерской программе страховой защиты Банка и страховой компании <данные изъяты>» после ознакомления с ее условиями. Между Ответчиком и страховой компанией «<данные изъяты>» был заключен договор личного страхования от несчастных случаев. Страховой полис был направлен Ответчику посредством почтовой связи, что также свидетельствует о соблюдении письменной формы договора страхования.

Банк выполнял агентские функции, списывая страховую плату в твердой сумме в размере 290,00 рублей в месяц с кредитной карты.

29.04.2015г. ответчик выразила отказ от данной услуги и с этого момента плата не взималась.

В соответствии с п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Поведение Егоровой Е.М., заключившей с ответчиком договор кредитной карты, все необходимые условия которого содержались в заявлении-анкете (подписанной Егоровой Е.М. собственноручно), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, тарифах Банка, получившую кредитную карту и активировавшую ее, давало основания истцу считать договор заключенным на оговоренных условиях.

Кроме того, ответчик исполняла условия кредитного договора, затем с 2017 года прекратила выполнять свои обязательства. В связи с этим, ее доводы о незаконности заключения кредитного договора, отсутствия письменной формы договора; игнорирования Банком законодательства в сфере защиты прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре, том, что заключенный между ней и ответчиком договор кредитной карты нарушает ее права как потребителя, свидетельствует о злоупотреблении правом.

Ответчик не представила суду доказательств уплаты задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт обоснованы, подтверждены представленными в судебное заседание доказательствами и подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче иска (л.д.11-12).

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от 09.10.2017г. отменен вынесенный приказ о взыскании долга в пользу истца на основании возражений ответчика (л.д.42).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░6, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░.<░░░░░>, 346385, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 212 851 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 50 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12.03.2017 ░░ 14.08.2017░. ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5328 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 51 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 08.06.2018░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░