Решение по делу № 2-3358/2019 от 13.08.2019

Дело № 2-3358/2019

64RS0043-01-2019-004061-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2019 года                                 город Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Чечи И.В.,

при секретаре Мукабенове Б.Б.,

с участием истца Кривкиной ФИО7,

представителя истца Кривкиной ФИО8 – Сироты Н.С., действует на основании письменного заявления в порядке ст. 53 ГПК РФ,

представителя ответчика акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» – Коптевой М.А., действует на основании доверенности от иные данные сроком по 30.08.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кривкиной ФИО9 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительными кредитных договоров в части, недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

истец Кривкина Л.И. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО «РСХБ-Страхование») о признании недействительными кредитных договоров в части, недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 06.12.2018 между истцом Кривкиной Л.И. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № и кредитный договор № о получении кредита в размере 350 000 руб. каждый сроком на 60 месяцев. При заключении договоров сотрудник банка дал для подписания Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, согласно которого заемщик является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «РСХБ-Страхование», и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования. Размер платы за подключение к программе страхования составил 99 900 руб. Договоры с банком подписаны 06.12.2018, денежные средства поступили на счет истца 19.12.2018 в размере 600 100 руб. вместо 700 000 руб., денежные средства в размере 99 900 руб. списаны 19.12.2018 в счет оплаты за подключение к программе страхования. Указывает, что согласно пункта 3.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» кредит предоставляется при согласии Заемщика в период действия договора осуществить личное страхование. Однако, указанные договоры кредитования в пунктах 9.2 содержат обязательные условия заключения Заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Условия кредитных договоров исполнены заемщиком досрочно 28.06.2019. Полагает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права истца как потребителя, и истец имеет право требовать признания договора страхования недействительным и возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Истец, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просил:

- признать пункт 9.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным,

- признать пункт 9.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным,

- признать договор страхования, заключенный между Кривкиной Л.И. и АО «РСХБ-Страхование» недействительным,

- взыскать с ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО «РСХБ-Страхование» в свою пользу денежные средства в виде страховой премии в размере 82 030 руб., денежнную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований отказать по доводам письменных возражений.

Представитель ответчика АО «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом заблаговременно, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие и письменный отзыв на иск.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Сторона могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 2). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 3).

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 06.12.2018 в г. Балашове Саратовской области между заемщиком Кривкиной Л.И. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании (кредитный договор) № по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 350 000 руб. со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12% годовых (пункт 4.1). В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждаю личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 5% годовых (пункт 4.2).

На аналогичных условиях ДД.ММ.ГГГГ в г. Балашове Саратовской области между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании (кредитный договор) №.

Данные договоры, содержащие согласованное волеизъявление сторон на выдачу и получение заемных средств в указанном в договорах размере, содержат все существенные условия кредитного договора.

Обстоятельства предоставления заемщику Кривкиной Л.И. денежных средств по кредитным договорам ДД.ММ.ГГГГ в данном размере указаны истцом в исковом заявлении и сторонами не оспорены.

В пункте 15 соглашений о кредитовании № и № заемщик дал свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составили 25 025 руб. по каждому договору.

В связи с наличием согласия заемщика на подключение к программе коллективного страхования заемщиков в пункте 9.2 договоров указано об обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья.

Как следует из письменного отзыва стороны ответчика и ведомости проведенных операций по счету истца в состав страховой платы (46 200 руб. по каждому договору) вошли следующие суммы: страховая премия в размере 21 175 руб., комиссия за присоединение к программе коллективного страхования в размере 21 207 руб. 63 коп., НДС с комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 3 817 руб. 37 коп.

Банк свою обязанность перед заемщиком по предоставлению кредита по обоим кредитным договорам исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства в указанном размере – по 350 000 руб., что истцом (заемщиком) не оспаривалось.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 условия кредитных договоров № и № исполнены досрочно.

В связи с досрочным исполнением заемщиком условий кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась в АО «Россельхозбанк» и АО «РСХБ-Страхование» с письменными претензиями о возврате части страховой платы из расчета периода пользования услугой страхования, в удовлетворении которых Банком и страховщиком отказано.

Рассмотрев возникший спор, анализируя указанные правовые нормы и фактические обстоятельства дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора (Определение Верховного Суда РФ от 06.03.2018 г. № 35-КГ17-14, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.07.2019 № 4-КГ19-25).

Из подписанных Кривкиной Л.И. 06.12.2018 заявлений на присоединение к программе коллективного страхования (к каждому соглашению о кредитовании) следует, что она желает быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «РСХБ-Страхование».

Как следует из пункта 3 заявлений на присоединение к программе страхования, до заемщика доведена информация о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифам. Также осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 46 200 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Также из содержания заявления следует, что заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 5, (пункт 4 заявления). Заемщику известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (пункт 5 заявления). Заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 5 является для заемщика добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 5 является дополнительной услугой Банка. Заемщик подтверждает, что Страховщик выбран им добровольно, Заемщик уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования (пункт 7 заявления). С Программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления, заемщик ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № 5 не имеет и обязуется ее выполнять заемщик (пункт 9 заявления).

В части срока действия договора страхования Программа коллективного страхования содержит следующие условия: срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро №1 и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро №1 при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Срок страхования в отношении Застрахованного лица не может быть более 5 (пяти) лет. Дата окончания Кредитного договора приходится на нерабочий день, то датой его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. В этом случае датой окончания срока страхования также устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по Кредитному договору, а также даты подписания Заявления на присоединение к Программе страхования №5. Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора по Кредитному договору. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, исходя из предоставленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что включение в кредитные договоры условий в части обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья (пункты 9.2 договоров) не свидетельствуют о нарушении прав заемщика и обусловлены его волеизъявлением на добровольное страхование, о чем указано в пунктах 4, 15 договоров, заявлении на подключение к программе страхования. Услуга страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией, данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита.

Из условий пункта 4.2 договора следует, что в случае непредоставления сведений о страховании процентная ставка по кредиту увеличивается на 5% годовых.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк и (или) страховщик нарушил какие-либо права заемщика присоединением к правилам страхования, материалы дела не содержат.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Как следует из положений Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Таким образом, само по себе подключение заемщика к программе страхования, организованной банком, на основании его волеизъявления не противоречит закону и недействительным не является.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита» (п.2.2), так и положениями вновь принятого Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 6), вступившего в законную силу с 01.07.2014.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению заемщика. Собственноручные подписи истца в кредитном договоре и заявлении о согласии на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от приобретения услуги страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Так, стороной ответчика в материалы дела предоставлена типовая форма кредитного договора, содержащая различные варианты условий договора в зависимости от волеизъявления заемщика.

Исходя из изложенных выше обстоятельств дела, заключение договора страхования и кредитного договора не является взаимосвязанным, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования и подписав указанное заявление, Кривкина Л.И. тем самым выразила согласие на заключение договора страхования.

В случае отсутствия, по мнению истца, какой-либо информации либо невозможности ознакомления с ней, истец вправе был отказаться от заключения договора и обратиться за предоставлением данных финансовых услуг в иную организацию. Вместе с тем истец от заключения кредитного договора не отказался, получил и использовал денежные средства в указанном в кредитном договоре размере. Кроме того, из текста договора следует, что он является ясным и понятным.

Доказательств того, что при заключении кредитных договоров Кривкина Л.И. как одна из сторон договора предлагала банку изложить часть пунктов кредитного договора в иной редакции, чем та, которая была предложена банком для подписания, а также доказательства получения отказа банка, в суд не представлено.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

02.03.2016 вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

В соответствии с пунктом 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Учитывая, что судом установлен факт предоставления кредита, несвязанного с обязательным заключением договора страхования, такое условие как досрочное погашение кредита не указано как основание прекращения участия в Программе страхования, в течение 14 дней истец не обращался к страховщику по вопросу о возврате премии, то основания для удовлетворения требований о взыскании страховой премии суд не усматривает.

Доводы истца в части досрочного прекращения договора страхования основаны на искажении условий договора страхования, согласно которым при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору, при этом страховая премия (либо ее часть) возврату не подлежит.

В связи с изложенным суд отказывает в удовлетворении исковых требований Кривкиной Л.И. к АО «Россельскохозбанк», АО «РСХБ-Страхование» о признании недействительными кредитных договоров в части, недействительным договора страхования.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных исковых требований, то оснований для взыскания в пользу истца страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являющихся производными, суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кривкиной ФИО10 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительными кредитных договоров в части, недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 01.10.2019.

Судья                подпись      И.В. Чеча