Решение по делу № 2-1969/2021 от 25.05.2021

Дело № 2-1969/2021

УИД 22RS0067-01-2021-002679-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Руф Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Тырышкину Валерию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Тырышкину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 71444 руб. 99 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14795 руб. 39 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга в размере 42 084 руб. 80 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 14564 руб. 80 коп.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» (истец, кредитор) и Тырышкиным В.А. (заемщик) было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 316000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22,5 % годовых.

Статьей 6 Правил кредитования физических лиц (далее - Правила) предусмотрена ответственность сторон. Согласно п. 6.1. Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или оплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени), в порядке, предусмотренном статьей 6 Правил.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику банком было направлено требование о возврате задолженности, однако до настоящего времени требования банка не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составила 71444 руб. 99 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Тырышкин В.А. в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом изложенного и на основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Тырышкиным В.А. было заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 316 000,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование по ставке 22,5 % годовых (пункты 1, 2, 5, 6 соглашения (Индивидуальных условий кредитования)).

Кредитный договор (соглашение) состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия), графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (выступает приложением № 1 к договору), Правил кредитования физических лиц (далее по тексту – Правила кредитования). Указанные документы являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

В каждом из указанных документов (Индивидуальных условиях, графике погашения кредита и уплаты процентов, Правилах кредитования) значится подпись заемщика Тырышкина В.А.

В ходе рассмотрения дела судом нашла подтверждение совокупность юридически значимых обстоятельств, свидетельствующих о надлежащем заключении кредитного договора, его исполнении со стороны банка в полном объеме, а также о поступлении в собственность заемщика кредитных средств, исполнении заемщиком обязанности по возврату основного долга и уплате процентов в течение 3 лет после получения кредита (по февраль 2017 года), последующем прекращении в нарушение условий договора исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий кредитования, подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк», Договора, в соответствии с которым, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Как установлено в п. 3.1 Правил кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

Как следует из представленных по делу письменных доказательств, выдача АО «Россельхозбанк» кредита Тырышкину В.А. осуществлена в согласованном сторонами порядке, зачисление банком кредитных денежных средств произведено на счет заемщика в размере 316 000,00 руб., что подтверждается представленным в дело банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ст.ст. 809, 819 ГК РФ, с момента зачисления денежных средств на счет кредитные средства поступили в собственность заемщика Тырышкина В.А.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.4.1 Правил кредитования, проценты начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени и/или штрафа) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа). Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Пеня начисляется кредитором за каждым календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы на дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени определяется в Соглашении.

Согласно Графику погашения кредита возврат кредита осуществляется ежемесячно: равными суммами в размере 8777 руб. 78 коп. (за исключением последнего платежа – 8777 руб. 70 коп.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

График уплаты процентов предусматривает уплату процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно.

Нормами ст.ст. 309, 310 ГК РФ императивно предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий договора Тырышкин В.А. свои обязательства не выполнил, допустил просрочку уплаты сумм по договору, т.е. наступили обстоятельства, которые дали истцу основания требовать от ответчика уплаты процентов за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору, из которого следует, что заемщиком допускались существенные просрочки по погашению основного долга, уплате процентов в 2014,2015,2016 годах. Окончательно гашение основного долга произведено ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, начисленные на эту дату проценты остались неоплаченными на сумму 14795, 39 руб.

Кроме того, банком по условиям договора была начислена пеня за несвоевременную уплату основного долга в размере 42084,80 руб. и пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 14564,80 руб., которая не оплачена ответчиком до настоящего времени.

В связи с нарушением должником обязательств по кредитному договору банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о возврате непогашенной задолженности по процентам, пени за несвоевременную уплату основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов, которое до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, обращение банка в суд за взысканием кредитной задолженности является обоснованным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 795 руб. 39 коп., а также о наличии оснований для взыскания согласованной по договору пени.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если заемщик не исполнит и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени и/или штрафа) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа).

Начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 42 084,80 руб. – неустойка, начисленная с применением двойной ставки рефинансирования Банка России; 14 564,80 руб.– неустойка на проценты, исчисленная с учетом двойной ставки рефинансирования Банка России.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в Определении от 14 марта 2001 г. N 80-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Б.А., Б.И. и Б.С. на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ" указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав период допущенного нарушения обязательств, общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки, величину ключевой ставки Банка России, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки, учитывая при этом требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, за нарушение сроков оплаты основного долга до 21 042 руб. 40 коп., за нарушение сроков оплаты процентов – до 7 282 руб. 40 коп. Оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает.

На основании вышеуказанного исковые требования АО «Россельхозбанк» к Тырышкину В.А. подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 343 руб. 35 коп.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Тырышкина Валерия Александровича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере43120руб. 19 коп., в том числе 14795 руб. 39 коп. – проценты за пользование кредитом, 21 042 руб. 40 коп. – неустойка на основной долг, 7 282 руб. 40 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Тырышкина Валерия Александровича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 343 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина