Решение по делу № 2-1041/2024 от 12.07.2024

№ 2-1041/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сибай     10 сентября 2024 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.

при секретаре судебного заседания Мутаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бесединой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Бесединой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, 06.06.2013 между Бесединой Е.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдан кредит на сумму 133 124 руб., в том числе: 100 000 руб. – суммы к выдаче, 13 860 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19 261 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых. Договор состоит также из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 133 124 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 руб. выданы Бесединой Е.А. через кассу офиса банка. Во исполнение Распоряжения Бесединой Е.А. истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, то есть сумма в размере 13 860 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19 261 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. По договору погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета ответчика, для этого ответчик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 6 015,87 руб. согласно договора. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 11.06.2024 задолженность ответчика по договору составляет 185 618,86 руб., в том числе: сумма основного долга – 114 122,34 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18 603,19 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 35 546,33 руб., сумма штрафов – 17 347 руб. На основании изложенного, истец ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика Бесединой Е.А. задолженность по кредитному договору № от 06.06.2013 в размере 185 618,86 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 912,38 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в своем заявлении сторона истца ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик Беседина Е.А. в судебном заседании не участвовала, уведомлена надлежаще, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало, направила возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска.

Вышеуказанное в силу ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 850 ГК РФ гласит: в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с чч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 06.06.2013 между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком Бесединой Е.А. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 133 124 руб. По заявке ответчика на открытие банковского счета Бесединой Е.А. открыт счет №. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 133 124 руб. на данный счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Данный факт подтверждается выпиской по счету. По распоряжению ответчика, что является неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов, денежные средства в размере 100 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка. Во исполнение Распоряжения Бесединой Е.А. истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, то есть сумма в размере 13 860 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19 261 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что также подтверждается выпиской по счету.

Процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 6 015,87 руб.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору № от 06.06.2013 истец полностью выполнил, предоставил Бесединой Е.А. предусмотренные договором денежные средства.

Условиями договора предусмотрена обязанность своевременного возврата заемщиком кредита в установленном размере, обязанность погашать задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом.

Из представленных суду доказательств следует, что заемщиком Бесединой Е.А. ненадлежащим образом исполняются условия договора.

Беседина Е.А. приняла на себя обязательство возвращать полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные услуги согласно условиям договора.

Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, уплату ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту не производит.

Согласно расчету задолженность ответчика Бесединой Е.А. по состоянию на 11.06.2024 составляет 185 618,86 руб., в том числе: сумма основного долга – 114 122,34 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18 603,19 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 35 546,33 руб., сумма штрафов – 17 347 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца каждого расчетного периода.

Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Данные о том, что на момент рассмотрения спора Беседина Е.А. произвела оплату имеющейся задолженности в полном объеме, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные в кредитном договоре, отсутствуют, суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом по оплате основного долга, процентов, неустойки.

Таким образом, у Банка имелись и имеются все основания, предусмотренные как законом, так и кредитным договором, для предъявления требования к ответчику о возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет задолженности ответчика перед истцом соответствует требованиям законодательства и условиям кредитного договора, проверен судом, является правильным и не оспорен ответчиком.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 185 618,86 руб., в том числе: сумма основного долга – 114 122,34 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18 603,19 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 35 546,33 руб., сумма штрафов – 17 347 руб.

Вместе с тем, 13.08.2024 от ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из п.4 раздела III Условий договора следует, что Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предоставленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно разделу IV Условий договора банк вправе закрыть счет и отказаться от исполнения договора в соответствующей части при совпадении следующих условий: отсутствие операций по счету в течении 1 года (за исключением начисления процентов и списания установленной тарифами банка комиссии по обслуживанию остатка на счете); наличие на счете остатка денежных средств в размере не более 30 руб. При этом остаток на счете направляется в доход банка; направление клиенту за 30 календарных дней до закрытия счета письменного уведомления об этом. Уведомление направляется банком клиенту на адрес регистрации посредством почтовой связи.

При этом из представленных документов следует, что заемщиком оплаты в счет погашения кредита производились нерегулярно, последнее погашение произведено 04.03.2014.

Из материалов дела следует, что в адрес заемщика заключительный счет банком не направлялся.

Из материалов дела усматривается, что 12.03.2019 ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 по г. Сибаю РБ с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Бесединой Е.А. задолженности по рассматриваемому кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №4 по г. Сибаю РБ от 16.05.2019 судебный приказ мирового судьи судебного участка №4 по г. Сибаю РБ №2-410/2019 от 20.03.2019 отменен ввиду поступления возражения от Бесединой Е.А.

Исковое заявление в рамках рассматриваемого дела отправлено в суд 08.07.2024, что подтверждается квитанцией об отправке.

Обращаясь 12.03.2019 к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Бесединой Е.А. задолженности по кредитному договору, Банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Следовательно, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности. Таких доказательств истцом суду представлено не было, равно как и не было представлено доказательств свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, а также доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного, учитывая, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, не представив суду доказательств уважительности причин пропуска установленного срока, обстоятельства, предусмотренные статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлены, поэтому суд с учетом положений статьи 199 пункта 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, отсутствие ходатайства истца о восстановлении срока исковой давности, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку требования о взыскании судебных расходов являются производными от основных требований, в их удовлетворении также следует.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Бесединой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья:          Суфьянова Л.Х.