Решение от 12.01.2022 по делу № 2-951/2022 (2-5862/2021;) от 21.10.2021

УИД 32RS0027-01-2021-007773-43

Дело № 2-951/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2022 года     г. Брянск

Советский районный суд гор. Брянска в составе

председательствующего судьи       Степониной С.В.,

при секретаре                             Мехедовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 17.09.2021 №У-21-125111/5010-004 было удовлетворено требование потребителя Якименко Д.Л. о взыскании страхового возмещения в размере 12 118,45 руб. и неустойки, в случае неисполнения решения в части страховой выплаты, начиная с 06.07.2019 по день фактического исполнения в размере 3289, руб. в день, но не более 3289 рублей. Заявитель указывает, что финансовым уполномоченным неверно исчислено страховое возмещение в части уменьшения страховой суммы, не вычтена сумма франшизы 10%. Финансовый уполномоченный взыскал неустойку без соблюдения принципа соразмерности. Заявитель полагает, что неустойка явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства и направлена на обогащение потребителя. На основании изложенного заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, а в случае признания решения обоснованным - снизить размер неустойки.

Представитель заявителя ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в материалы дела предоставлено заявление о возможности рассмотрения дела без его участия.

Заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, В.В. Климов, АО "Связной Логистика", Якименко Д.Л. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг предоставил суду письменные возражения.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ответу на вопрос №5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

В силу прямого указания ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из материалов дела следует, что заявление об отмене оспариваемого решения от 17.09.2021 было направлено ООО СК «ВТБ Страхование» в суд 15.10.2021, т.е. с соблюдением установленного законом срока.

Судом установлено, что 21.06.2016 между ООО СК «ВТБ Страхование» и АО «Связной Логистика» (нынешнее наименование - ООО «Сеть Связной») был заключен Договор оказания услуг № 17/06/Лог (далее - Договор оказания услуг), на основании которого Исполнитель принимает на себя выполнение следующих обязательств: принимать от заявителей оборудование и пакет документов в комплектации, предусмотренной Приложением № 1 к Договору оказания услуг; выполнять работы по ремонту принятого оборудования; выполнять иные поручения ООО СК «ВТБ Страхование», указанные в Договоре оказания услуг, и необходимые для надлежащего исполнения исполнителем принятых на себя обязательств, а Страховщик обязуется принимать оказанные услуги и оплачивать их в порядке, размере и сроки, предусмотренные Договором оказания услуг.

05.02.2019 между Якименко Д.Л. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования имущества с выдачей полиса Преимущество для техники // Комбинированный (Комплексная защита от поломки и ущерба) №... (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 06.02.2019 по 05.02.2021, объект страхования - телефон Samsung А600 Galaxy А6 (2018), S/N №..., страховая сумма – 15990 руб.

Страховыми рисками по Договору страхования в первый год страхования являются: пожар, взрыв, удар молнии, воздействие жидкости, стихийные бедствия, разбойное нападение, грабеж, хулиганство, кража, воздействие посторонних предметов, воздействие в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), внешнее механическое воздействие, во второй год страхования - воздействие электротока/поломка застрахованного имущества в постгарантийный период.

05.06.2019 Якименко Д.Л. обратился с заявлением в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении 04.06.2019 страхового случая по Договору страхования. Застрахованное имущество было передано в ООО «Сеть Связной».

04.08.2019 ООО «Сеть Связной» составлено Заключение № 17935545, согласно которому выявлены недостатки Застрахованного имущества, а именно, внутреннее механическое повреждение с указанием причины невозможности проведения ремонта: отказ страховщика. Внешний вид при поступлении Застрахованного имущества в ООО «Сеть Связной»: царапины на корпусе, царапины на дисплее, сколы на корпусе, потертости.

06.08.2019 СК «ВТБ Страхование» направило Якименко Д.Л. отказ в признании заявленного события страховым случаем по Договору страхования.

09.10.2019 СК «ВТБ Страхование» получена претензия от Якименко Д.Л. с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования. Вместе с тем, Якименко Д.Л. сообщил о том, что Застрахованное имущество ему не было возвращено.

26.11.2019 СК «ВТБ Страхование» направило Якименко Д.Л. отказ в признании заявленного события страховым случаем по Договору страхования.

26.12.2019 Якименко Д.Л. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с досудебной претензией с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования, выплате неустойки в размере 15990, юридических расходов 15 000 руб.

29.04.2020 СК «ВТБ Страхование» направило Якименко Д.Л. письмо с информацией об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций В.В. Климова от 17.09.2021 №У-21-125111/5010-004 было удовлетворено требование потребителя Якименко Д.Л. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страхового возмещения в размере 12 118,45 руб. и неустойки, в случае неисполнения решения в части страховой выплаты, начиная с 06.07.2019 по день фактического исполнения в размере 3289 руб. в день, но не более 3289 рублей.

Анализируя правомерность решения и расчет неустойки, произведенный финансовым уполномоченным, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1, под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором Пунктом 1 статьи 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

На основании пункта 3.2.7. Условий страхования, по событию «Внешнее механическое воздействие» страховым случаем является причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения/уничтожения в результате механического воздействия, за исключением предусмотренных в пунктах 3.2.1 - 3.2.6, 3.2.8. - 3.2.9. событий.

Под «механическим воздействием» необходимо понимать внешнее воздействие предметами на поверхность застрахованного имущества, а также повреждение или уничтожение застрахованного имущества.

Согласно подпункту «е» пункта 3.4 Условий страхования не являются страховым случаем повреждения в виде царапин, сколов и других косметических повреждений застрахованного оборудования, не влияющие на работоспособность, внутренние поломки без внешних повреждений, в том числе поломки в результате дефектов производителя.

04.08.2019 «Сеть Связной» составлено Заключение № 17935545, согласно которому выявлены недостатки Застрахованного имущества, а именно, внутреннее механическое повреждение с указанием причины невозможности проведения ремонта: отказ страховщика. Внешний вид при поступлении Застрахованного имущества в ООО «Сеть Связной»: царапины на корпусе, царапины на дисплее, сколы на корпусе, потертости.

06.08.2019 СК «ВТБ Страхование» направило Заявителю отказ в признании заявленного события страховым случаем по Договору страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило о том, Застрахованное имущество Заявителя было утеряно ООО «Сеть Связной», в связи с чем фотоматериалы поврежденного Застрахованного имущества не могут- быть предоставлены.

Согласно пункту 6.2. Договора оказания услуг и пункту 3 Дополнительного соглашения № 4 к Договору оказания услуг № 17/06/Лог, в случае утраты и порчи, повреждения принятого в ремонт Оборудования, а также аксессуаров, Исполнитель, в данном случае ООО «Сеть Связной», обязуется возместить Заявителю реальный ущерб.

Пунктом 1 статьи 313 ГК РФ установлено, что кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Согласно пункту 6 статьи 313 ГК РФ, если третье лицо исполнило обязанность должника, не являющуюся денежной, оно несет перед кредитором установленную для данного обязательства ответственность за недостатки исполнения вместо должника.

Суд полагает, что ООО «Сеть Связной» была исполнена обязанность, установленная Договором оказания услуг, по организации осмотра Застрахованного имущества, а также подготовке заключения о расчете стоимости восстановительного ремонта.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Учитывая изложенное, обязательства перед Заявителем в связи с утратой сервисным центром Застрахованного имущества несет ООО СК «ВТБ Страхование», как сторона Договора страхования, поскольку событие наступило в рамках урегулирования убытка по Договору страхования.

Согласно пункту 5.1. Особых условий страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается на дату заключения договора страхования и уменьшается в течение срока действия Договора страхования (% исчисляется от страховой суммы, указанной в договоре):

-на 19 % на второй день действия договора страхования;

-на 0,055 % за каждый последующий день действия страхования.

Срок действия Договора страхования начинается с 06.02.2019, то есть коэффициент равный 19% применяется с 07.02.2019, с 08.02.2019 по 04.06.2019 (дата наступления страхового случая) применяется коэффициент - 0,055%. Таким образом, страховая сумма на второй день действия договора страхования составляет 12 951 рубль 90 копеек, из расчета 15 990 рублей 00 копеек (страховая сумма) - 3 038 рублей 10 копеек (19 % от 15 990 рублей 00 копеек).

Страховая сумма за каждый последующий день действия страхования на дату события с учетом применения понижающего коэффициента составляет 12 118 рублей 45 копеек, из расчета 12 951 рубль 90 копеек - 833 рубля 45 копеек (12 951 рубль 90 копеек х 0,055% х 117 (количество дней действия договора, начиная с 3 дня срока страхования).

Суд отклоняет довод заявителя ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что при полной гибели застрахованного имущества устанавливается безусловная франшиза 10% от размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (1599 руб.), которая подлежит вычитанию из страхового возмещения по следующим основаниям.

Согласно пункту 6.2. Договора оказания услуг и пункту 3 Дополнительного соглашения № 4 к Договору оказания услуг № 17/06/Лог, в случае утраты и порчи, повреждения принятого в ремонт Оборудования, а также аксессуаров, Исполнитель, в данном случае ООО «Сеть Связной», обязуется возместить Заявителю реальный ущерб.

Таким образом, поскольку утрата ООО «Сеть Связной» застрахованного имущества не является страховым случаем, предусмотренным договором добровольного страхования имущества №..., а является нанесением реального ущерба, предусмотренного пунктом 6.2. Договора оказания услуг и пунктом 3 Дополнительного соглашения № 4 к Договору оказания услуг № 17/06/Лог, в связи с чем положение пункта 9.4.1 Договора страхования, устанавливающее безусловную франшизу в размере 10% от размера страховой суммы при условии полной гибели застрахованного имущества, применению не подлежит.

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что требования Якименко Д.Л. подлежат частичному удовлетворению в размере 12 118,45 рублей, соответственно решение от 17.09.2021 №У-21-125111/5010-004 не подлежит отмене.

Разрешая требование заявителя о снижении неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон № 2300-1 в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. "

Согласно подпункту 9.10.1 пункта 9.10 Условий страхования, Страховщик в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая со дня предоставления последнего документа из списка необходимых документов, затребованных Страховщиком для расчета страхового возмещения, в случае признания заявленного события страховым случаем и принятия решения о выплате в денежной форме, осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения.

Поскольку, Заявитель обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования 05.06.2019 обязанность ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии решения по заявленному событию в соответствии Условиями страхования приходилась на 05.07.2019, соответственно страховое возмещение подлежало выплате не позднее 05.07.2019 (включительно), а неустойка начислению с 06.07.2019.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Согласно статьи 28 Закона № 2300-1, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно условиям Договора страхования, размер страховой премии составляет 3 289 рублей 00 копеек.

Ссылаясь на вышеуказанные нормы права, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что в пользу Якименко Д.Л. подлежит взысканию неустойка за период с 06.07.2019 по дату фактического исполнения ООО СК «ВТБ Страхование» своего обязательства по выплате страхового возмещения в размере 12 118 рублей 45 копеек, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, не более суммы страховой премии по Договору страхования в размере 3 289 рублей 00 копеек.

В соответствии с. ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).

Поскольку требование о взыскании неустойки относятся к имущественным требованиям, финансовый уполномоченный вправе принимать решения о взыскании неустойки с финансовой организации.

Согласно ч. 1,2 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В тоже время Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" не наделяет финансового уполномоченного правом снижать неустойку, применяя ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Поскольку решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг В.В. Климова от 17.09.2021 №У-21-125111/5010-004 которым частично удовлетворено требование потребителя Якименко Д.Л. было вынесено в рамках предоставленных законом полномочий, расчет неустойки произведен верно, оспариваемое решение не подлежит отмене.

Как указано в абз.10 ответа на вопрос №5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года № 253-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. При таких обстоятельствах, задача суда состоит в устранении явной несоразмерности договорной ответственности, следовательно, суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной.

Поскольку финансовым уполномоченным самостоятельно ограничен максимальный размер итоговой суммы неустойки – 3289 рублей, который не превышает размер страховой премии, с учетом размера страховой выплаты, длительности неисполнения обязательств и, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает взысканную неустойку соразмерной и не находит правовых оснований для ее снижения.

На основании изложенного заявление ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ 17.09.2021 №░-21-125111/5010-004 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 12 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17 ░░░░░░ 2022 ░░░░.