Решение по делу № 2-983/2024 от 08.07.2024

Дело №2-983/2024

УИД 26RS0020-01-2024-002034-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

с. Кочубеевское                         14 августа 2024 года

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Кайшева А.Е.,

при секретаре судебного заседания Чесунас В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Попову В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Попову В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что 21.03.2019 между клиентом Поповым В.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0373897792 с лимитом задолженности 75 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 04.02.2022 банк в соответствии УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал его о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 01.09.2021 по 04.02.2022, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14571368607857). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 94 115,95 руб., из которых: сумма основного долга – 75 710,54 руб.; сумма процентов – 17 196,73 руб.; сумма штрафов – 1 208,68 руб. Просит взыскать с ответчика Попова В.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.09.2021 по 04.02.2022 включительно в размере 94 115,95 руб., из которых: сумма основного долга – 75 710,54 руб.; сумма процентов – 17 196,73 руб.; сумма штрафов – 1 208,68 руб., судебные расходы в размере 3 023,48 руб. Всего взыскать 97 139,43 руб.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Попов В.В. также не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела, не ходатайствовал.

Изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 21.03.2019 года между АО «Тинькофф Банк» и Поповым В.В. заключен договор кредитной карты №0373897792, тарифный план - кредитная карта ТП 7.53, путем подачи 15.03.2019 заявления - анкеты на оформление кредитной карты - оферты, которую банк акцептовал путем предоставления кредитной карты с установленным в соответствии с тарифным планом кредитным лимитом, а Попов В.В. в свою очередь 21.03.2019 активировал данную кредитную карту.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Помимо заявления - анкеты, подписанной ответчиком, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» и тарифы (тарифный план), с которыми Попов В.В. был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении - анкете.

До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Банк свои обязательства выполнил, в соответствии с условиями заключенного договора и выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 2.5 Общих условий банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент соглашается на то, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Как следует из п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Сумма минимального платежа по кредиту определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8 Общих условий).

В силу п. 5.11 Общих условий клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем за 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

Согласно п.1 данных условий, заключительный счет – это документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит, проценты, штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в Банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами.

Как следует из материалов дела, Попов В.В. получил кредитную карту и активировал ее, после чего начал активно ею пользоваться, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №0373897792 и выписки по договору кредитной линии, Попов В.В. надлежащим образом свои обязательства по договору кредитной карты не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, платежи в погашение кредита и уплате процентов не производил.

В связи с чем, 04.02.2022 банк расторг договор и направил в адрес ответчика заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности в размере 98 934,35 руб.

Согласно представленному расчету, задолженность Попова В.В. по договору кредитной карты №0373897792 составляет 94 115,95 руб., из которых: сумма основного долга – 75 710,54 руб.; сумма процентов – 17 196,73 руб.; сумма штрафов – 1 208,68 руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности суд считает обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, а также нормам действующего законодательства. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Кочубеевского района Ставропольского края от 02.08.2023 отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Кочубеевского района Ставропольского края от 26.04.2022 о взыскании с Попова В.В. задолженности по кредитному договору и расходов на оплату госпошлины.

Согласно справке о размере задолженности, задолженность ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №0373897792 по состоянию на 31.05.2024 года составляет 94 115,95 руб., из которых: основной долг – 75 710,54 руб.; проценты – 17 196,73 руб.; комиссии и штрафы – 1 208,68 руб.

Задолженность ответчика перед банком до настоящего времени не погашена.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска по настоящему гражданскому делу банком уплачена государственная пошлина в общем размере 3 023,48 руб., что подтверждается платежными поручениями №1993 от 03.03.2022, №1236 от 28.05.2024.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с Попова В.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в вышеуказанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) к Попову В.В. (паспорт 0705 667151) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с Попова В.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №0373897792, образовавшуюся за период с 01.09.2021 по 04.02.2022 включительно, в размере 94 115,95 руб., из которых:

- основной долг – 75 710,54 руб.;

- проценты – 17 196,73 руб.;

- иные платы и штрафы – 1 208,68 руб.

Взыскать с Попова В.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 023,48 руб.

На заочное решение ответчиком может быть подано в Кочубеевский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 15.08.2024 года.

Председательствующий,

судья                              А.Е. Кайшев