Решение по делу № 11-27/2018 от 28.03.2018

Дело № 11-27/2018 г.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

25 мая 2018 года                                         г. Муром Владимирской области

Муромский городской суд Владимирской области в составе судьи Филатовой С.М., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе Мажоровой Галины Александровны на решение мирового судьи судебного участка № 4 города Мурома и Муромского района Владимирской области от 01 февраля 2018 года, которым постановлено:

В иске Мажоровой Г.А. о взыскании страховой премии в сумме 38182 рубля 39 копеек, процентов в сумме 3642 рубля 81 копейка за период с 20.08.2016 года по 11.08.2017г., процентов согласно ст. 395 ГК РФ за период с 12.08.2017г по день уплаты суммы основного долга, расходов по оплате услуг по составлению искового заявления в сумме 3000 рублей, штрафа в сумме 19091 рубль 20 копеек, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей с АО «Российский сельскохозяйственный банк» по соглашению № (номер) от (дата) года - отказать.

у с т а н о в и л:

Мажорова Г.А. обратилась к мировому судье с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей и просил взыскать с ответчика уплаченную страховую премию 38182 рубля 39 копеек, проценты согласно ст. 395 ГК РФ с 20.08.2016 года по 11.08.2017 года 3642 рубля 81 копейка, проценты согласно ст. 395 ГК РФ в период с 12.08.2017года по день уплаты суммы основного долга 38181 рубль 39 копеек, компенсацию в счет возмещения морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) года она заключила с ответчиком соглашение № (номер) о предоставлении кредита в размере 257120 рублей 48 копеек на срок до 18.08.2021 года под 17,75% годовых. Заключению кредитного договора предшествовало подача Мажоровой Г.А. заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней согласно котрому истец выразила свое согласие быль застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК РСХБ-Страхование». Истцом произведена оплата страховой премии в размере 38 182 рубля 39 копеек.20 августа 2016 года истец обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков и с требованием о возврате денежных средств в размере 38182 рубля 39 копеек. Однако ее требование не было удовлетврено. Вместе с тем в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков предусмотрено, что заёмщик вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования. Таким образом Мажорова Г.А. воспользовалась своим правом отказа от предоставляемой услуги. Однако ответчик ее требование не удовлетврил. Ответчику направлялась претензия с требованием о возврате незаконно удержанных денежных средств, которая оставлена без удовлетврения.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» представил отзыв на исковое заявление истца, в котором указал, что с исковыми требованиями истца не согласен. Ответчик осознанно и добросовестно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, что подтверждается собственноручно подписанным истицей заявлением. Мажорова Г.А. была уведомлена, что присоединение к программе страхования является для нее добровольным, а услуга подключения к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Мажорова Г.А. подтвердила, что страховая компания выбрана ей добровольно и что она уведомлена банком о выборе другой компании по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Форма заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней является приложением к Договору коллективного страхования № 005 от 13.02.2012 года, заключеннгму между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк». Согласно положениям дополнительного соглашения к договору коллективного страхования страхователем по настоящему договору является банк. В соответстии с п.1.4 Дополнительного соглашения № 2 объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованого лица. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их согласия распростроняется действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и на них распростроняется условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Таким образом, заемщики, не являясь стороной договора страхования, могут только присоедениться к договору и не имеют права влиять на условия страхования.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отзыв по делу не представил.

Дело рассмотрено судом в порядке упращенного производства.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец Мажорова Г.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований, настаивая на доводах, изложенных в суде первой инстанции, указав, что судом неправильно применены нормы материального права и неверно определены обстоятельства дела.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» представил возражения на апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи оставить без изменения, основываясь на доводах изложенных в отзыве представленном в суд первой инстанции.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отзыв на апелляционную жалобу не представил.

Апелляционное рассмотрение проведено в порядке упрощенного производства, судьей единолично, без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что (дата) года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Мажоровой Г.А. было заключено соглашение № (номер) о кредитовании на сумму 257120 рублей 48 копеек на срок до 18 августа 2021 года под 17,75% годовых.

Согласно п.9 соглашения одним из условий является заключение заёмщиком договора страхования жизни и здоровья.

Согласно п.15 соглашения, в индивидуальные условия кредитования включено услуга, оказываемая кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 38182 рубля 39 копеек.

Истец Мажорова Г.А., подписав кредитный договор с АО «Российский сельскохозяйственный банк», выразила свое согласие с условиями, предложенными Банком и выразила свою волю на заключение договора.

При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком.

Свое согласие на подключение к данной программе заемщик выразил, подписав соответствующее заявление.

Из содержания заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней от 18.08.2016 года, подписанного Мажоровой Г.А.., следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и согласию клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

Как клиент, Мажорова Г.А. просила заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В заявлении имеется пункт о том, что Мажорова Г.А. может выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, но она данным правом не воспользовалась, а наоборот назначила выгодоприобретателем ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Подписанием настоящего заявления Мажорова Г.А. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию, выбрана ей добровольно и не была ограничена в выборе страховой компании. Таким образом, форма заявления допускает оформление отказа от договора страхования.

Текст кредитного договора также не имеет условий об обязательном одновременном заключении договора страхования.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

Вопреки доводам жалобы, Мажорова Г.А. наряду с услугой кредитования, выразила желание приобрести дополнительную услугу по заключению договора страхования, о чем имеется ее подпись, заемщик подтвердила добровольность присоединения к программе страхования.

Своей подписью в договоре истец подтвердила согласие с условиями предоставления кредита, тарифами банка, полной стоимостью кредита, графиком платежей, условиями предоставления дополнительных услуг.

При заключении кредитного договора истец был уведомлена о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, дала согласие на оказание услуги, ознакомлена с условиями предоставления услуги.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, действующее законодательство не содержит запрета Банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является платной и не противоречит положениям законодательства в том случае, если заемщик может добровольно отказаться от представления Банком его интересов при страховании.

Аналогичная позиция содержится в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Каких-либо доказательств того, что заемщик предлагал Банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной Банком страховой компании или имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, в материалах дела не имеется, в связи с чем, нет оснований полагать, что отказ от страхования лишал истца возможности получить кредит. Более того, содержание документов, связанных с предоставлением кредита, свидетельствует о возможности выбора условий при предоставлении кредита и опровергают доводы апелляционной жалобы.

При таких обстоятельствах вывод мирового судьи о том, что требования истца о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат, является верным.

Учитывая изложенное, оснований для отмены или изменения решения мирового судьи, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ не имеется, в связи с чем, апелляционная жалоба Федорова П.М. подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 335.1 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 4 города Мурома и Муромского района Владимирской области от 01 февраля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мажоровой Г.А. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья                                 С.М. Филатова

Мотивированное определение в окончательной форме изготовлено 30 мая 2018 года.