Решение по делу № 2-1585/2021 от 23.11.2021

Дело № 2-1585/2021

УИД 42RS0023-01-2021-002142-20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                   24 декабря 2021 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего                                                               Шлыкова А.А.,

при секретаре                                                                                 Лучшевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фролову Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Фролову С.С. о взыскании просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 267 045 рублей 53 копейки, из которых: 210 728 рублей 51 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 53 090 рублей 16 копеек – просроченные проценты, 3 226 рублей 86 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 870 рублей 45 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ межу истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности № рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета на оформление кредитной карты, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания, в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Фролов С.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиями договора.

Существенными являются условиями о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Фроловым С.С. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с тарифным планом № (Рубли РФ). /л.д. 51/

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. /л.д. 62-63/

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активизируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживния, если клиент предоставит правильные коды доступа и /или аутентификационные данные, а также иную информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.11 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая формируется в последний календарный день месяца (п. 5.7 Общих условий.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.10 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Согласно Тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», лимит задолженности по кредитной карте с тарифным планом № (Рубли РФ) – до 300 000 рублей, беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка составляет 29,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание кредитной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 290 рублей), комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, также приравненных к ним операций в размере 2,9% (плюс 290 рублей). Минимальный платеж должен составлять не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа за первый раз установлен в размере 590 рублей, за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа определена в размере 19% годовых. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9%. /л.д. 54/

Фролов С.С. получил кредитную карту и активировал ее, что не оспорено стороной ответчика, а также подтверждается выпиской по счету. /л.д. 35-46/

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-Анкете. Ответчик заполнил и подписал заявление-анкету на оформление и выдачу карты банка.

В соответствии с заключенным договором банк выдал Фролову С.С. кредитную карту для совершения операций.

Как следует из выписки по счету ответчиком производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте, а также безналичная оплата покупок, вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал, в связи с чем, ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере 267045 рублей 53 копеек, из которых: 210 728 рублей 51 копейка – кредитная задолженность, 53 090 рублей 16 копеек – проценты, 3 226 рублей 86 копеек - штрафы. /л.д. 66/

В данном случае действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления- анкеты.

Из заявления Фролова С.С. на оформление кредитной карты усматривается, что он выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями.

В связи с неисполнением ответчиком требования о погашении задолженности, истец обратился к мировому судье судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Фролова С.С.

Мировым судьей судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с Фролова С.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 267 045 рублей 53 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2935 рублей 23 копейки. Указанный судебный приказ на основании заявления Фролова С.С. отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области – мирового судьи судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 64/

Принимая во внимание, что ответчиком в установленном соглашением сторон порядке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не исполнялись обязательства по погашению образовавшейся задолженности по кредитной карте №, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика Фролова С.С. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» задолженности по основному долгу в размере 210 728 рублей 51 копейка. Расчет задолженности истца в данной части судом признан правильным, стороной ответчика не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Истцом АО «Тинькофф Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 090 рублей 16 копеек.

Согласно п. 1 тарифного плана № беспроцентный период действует до 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа, процентная ставка составляет 29,9% годовых.

В соответствии п. 10 тарифного плана № процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9%.

Учитывая, что Фроловым С.С. допущены нарушения обязательств по оплате минимального платежа и погашения задолженности в беспроцентный период, процентная ставка за пользование кредитом в спорный период составит 49,9%.

Ответчиком Фроловым С.С. суду представлен контррасчет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик полагает подлежащей взысканию задолженности по просроченным процентам в размере 45 209 рублей.

Расчет процентов, произведенный ответчиком Фроловым С.С., суд считает некорректным в связи с неверным определением суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и принятием при производстве расчета периодов, несоответствующих периодам изменения размера задолженности по основному долгу.

Судом произведен следующий расчет процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом нарушения ответчиком обязательств по погашению задолженности:

208 673,51 руб. (основной долг) * 49,9% (процентная ставка при нарушении обязательств погашения задолженности) : 366 (количество дней в году) * 6 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1707,017 руб.

209 902,51 руб * 49,9% : 366 * 8 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2289,43 руб.

209 902,51 руб * 49,9% : 366 * 17 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 4865,035 руб.

209 902,51 руб * 49,9% : 366 * 6 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1717,071 руб.

209 961,51 руб * 49,9% : 366 * 24 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 6870,216 руб.

209 961,51 руб * 49,9% : 366 * 6 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1717,55 руб.

210 020,51 руб * 49,9% : 366 * 25 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7158,48 руб.

210 020,51 руб * 49,9% : 366 * 6 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1718,036 руб.

210 079,51 руб * 49,9% : 366 * 24 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 6874,077 руб.

210 079,51 руб * 49,9% : 366 * 6 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1718,52 руб.

210 728,51 руб * 49,9% : 366 * 25 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7182,62 руб.

210 728,51 руб * 49,9% : 366 * 5 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1436,52 руб.

Итого: 1707,017 руб. + 2289,43 руб. + 4865,035 руб. + 1717,071 руб. + 1718,52 руб. + 1717,55 руб. + 7158,48 руб. + 1718,036 руб. + 6874,077 руб. + 6870,216 руб. + 7182,62 руб. + 1436,52 руб. = 45 254,52 руб.

Таким образом, сумма задолженности по просроченным процентам за спорный период составляет 45 254 рубля 52 копейки.

Доводы стороны ответчика о том, что истец при заключении договора применил завышенную ставку процентов по кредиту, суд отклоняет, поскольку до подписания заявления-анкеты на выдачу кредитной карты Фролов С.С. был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также с условиями выбранного им Тарифа, и согласился с ними, следовательно, процентная ставка определена по соглашению сторон в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ.

Учитывая то, что заемщиком проценты за пользование кредитом в спорный период не уплачивались, размер задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 45 254 рубля 52 копеек, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность по просроченным процентам в размере 4 950 рублей 41 копейка, однако, поскольку истцом заявлены требования о взыскании задолженности за конкретный период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом положений п. 3 ст. 196 ГПК РФ, оснований для взыскания задолженности за предшествующий период не имеется.

Согласно п. 9 тарифного плана № штраф за неоплату минимального платежа за первый раз установлен в размере 590 рублей, за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что ответчиком обязательство по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, Фролов С.С. допустил просрочку уплаты процентов и погашения основного долга, форма соглашения о размере штрафа сторонами соблюдена.

Суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика штрафа заявлено правомерно, в связи с чем, с Фролова С.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 226 рублей 86 копеек. Расчет, представленный истцом, ответчиком в части взыскания штрафа не оспорен. Оснований для снижения размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ суд не находит, явного несоответствия размера штрафа нарушенному обязательству суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина с учетом пропорционально удовлетворенных требований (97,03%) в размере 5 696 рублей 10 копеек в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

В остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фролову Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Фролова Сергея Сергеевича в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 209 рублей 89 копеек, из которых: 210 728 рублей 51 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 45 254 рубля 52 копейки – просроченные проценты, 3 226 рублей 86 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Фролова Сергея Сергеевича в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 696 рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено 29.12.2021 года.

Председательствующий судья                                                А.А. Шлыков