Решение от 21.10.2021 по делу № 2-560/2021 от 10.09.2021

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 21 октября 2021 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Ханбикова Р.М.

при секретаре Косоговой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Могильниченко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском к Могильниченко Л.К., ссылаясь на следующее.

27.10.2017 между банком и Могильниченко Л.К. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 400000 рублей под 23 % годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальные условия кредитного договора. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 429846 рублей 63 копейки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.02.2020, по состоянию на 17.08.2021 составляет 101854 рубля 90 копеек, из них: просроченная ссуда 70979 рублей 07 копеек; просроченные проценты 4191 рубль 07 копеек; проценты по просроченной ссуде 12829 рублей 08 копеек; неустойка по ссудному договору 2711 рубль 31 копейка, неустойка на просроченную ссуда 11144 рубля 37 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата образовавшейся задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договор

Истец просит суд взыскать с Могильниченко <данные изъяты> пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 21.06.2020 по 17.08.2021 в размере 103437 рублей 45 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3269 рублей 47 копеек.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Могильниченко Л.К., уведомленная о месте и времени рассмотрения дела в установленном законом порядке, в суд не прибыла, представила письменные возражения по заявленным требования, согласно которым просит отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, которая несоразмерна основному долгу и начисленным процентам, также просит пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, применить последствия пропуска срока исковой давности. Просит дело рассмотреть без её участия.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства дела.

ПАО «Совкомбанк» имеет право осуществлять банковские операции, согласно генеральной лицензии № 963 от 05.12.2014 (л.д. 41).

Из заявления-оферты от 27.10.2017 следует, что Могильниченко Л.К. обратилась в ПАО «Совкомбанк» для заключения кредитного договора и предоставления потребительского кредита (л.д. 20-24).

27.10.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Могильниченко Л.К. заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 400000 рублей сроком на 36 месяцев под 23 % годовых. Пунктом 6 Индивидуальных условий договора установлено погашение кредита по 27 число каждого месяца включительно ежемесячными аннуитентными платежами в размере 14665 рублей 33 копейки, последний платеж по кредиту не позднее 28.10.2020.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по договору (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 14-19).

Согласно разделу 3.1. Общих условий Договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 указанных условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. В случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п. 5.2) (л.д. 35-37).

Выпиской по счету Могильниченко Л.К. подтверждается предоставление 27.10.2017 ей банком кредита в размере 400000 рублей и последующие операции по погашению кредитной задолженности (л.д. 5-7).

Следовательно, Банком обязательства по предоставлению заемных средств исполнены.

Обязательства по кредитному договору ответчик перестал исполнять с 28.02.2020, что следует из справки о движении денежных средств по кредиту, последний платеж был внесен заемщиком 25.01.2020. Всего ответчиком была произведена выплата на сумму 429846 рублей 63 копейки (л.д.5-7).

Согласно представленным расчетам у Могильниченко Л.К. перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность по кредитному договору от 27.10.2017 № в размере 101854 рубля 90 копеек, из них: просроченная ссуда 70979 рублей 07 копеек; просроченные проценты 4191 рубль 07 копеек; проценты по просроченной ссуде 12829 рублей 08 копеек; неустойка по ссудному договору 2711 рубль 31 копейка, неустойка на просроченную ссуда 11144 рубля 37 копеек (л.д. 3-4).

02.12.2020 банком направлялось уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком в досудебном порядке не исполнено (л.д. 38).

9 февраля 2021 г. на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьёй судебного участка № 51 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края» был выдан судебный приказ о взыскании с Могильниченко Л.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору за период с 21.06.2020 по 14.01.2021 в размере 101854 рубля 90 копеек, государственной пошлины в размере 1618 рублей 55 копеек.

Определением от 16.07.2021 мирового судьи судебного участка № 51 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края» судебный приказ отменен, в связи с поступлением от Могильниченко Л.К. заявления об отмене судебного приказа (л.д. 13).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Совкомбанк» и Могильниченко Л.К. 27.10.2017 был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 400000 рублей. Ответчик не соблюдала сроки и порядок погашения задолженности по Договору, обязательство по возврату кредита исполнялось им ненадлежащим образом, в результате чего у неё образовалась просроченная задолженность. Ответчик не оспаривает наличия возникшей задолженности перед банком. Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком не представлено.

Ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору нарушены законные права и ущемлены имущественные интересы Банка. Нарушенное право подлежит судебной защите в порядке статьи 12 ГК РФ.

Между тем, суд считает не подлежащими взысканию проценты, начисленные на просроченную суду, в размере 12829 рублей 08 копеек по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 6.1. Общих условий потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка, которые составляют 20% годовых (л.д. 14,36(об)).

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (п.15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14).

Поскольку договором между банком и заемщиком предусмотрен иной порядок начисления процентов, в большем размере, то дополнительное начисление и взыскание процентов по правилам, установленным п.1 ст.811 ГК РФ, суд считает неправомерным, поэтому проценты по просроченной ссуде взысканию не подлежат.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ). Данное требование сторонами соблюдено, размер неустойки ответчиком не оспаривался.

При взыскании неустоек суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ по уменьшению их размера, так как сумма неустоек соразмерна суммам неисполненных денежных обязательств, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Суд считает несостоятельной ссылку ответчика на необходимость применения к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора, определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока для погашения очередного платежа.

Из приведенных норм права и разъяснений об их применении следует, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня неисполнения обязательства заемщика по внесению платежа. Именно с указанной даты у кредитора наступает право досрочного взыскания задолженности на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, ответчик престала вносить платежи по кредиту, начиная с 28.02.2020, следовательно с 29.02.2020 Банк имел право на обращение в суд с иском о взыскании все суммы долга и процентов. С данным иском ПАО «Совкомбанк» обратилось 03.09.2021. На момент обращения с иском трехлетний срок исковой давности по спорным платежам не истек.

На основании изложенного, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности не имеется.

Кроме этого Банком заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 103437 рублей 45 копеек, в то время как из текста искового заявления, а также представленных истцом расчетов следует, что за указанный период времени у ответчика образовалась задолженность в общем размере 101854 рубля 90 копеек. Следовательно, сумма 1582 рубля 55 копеек (разница между ценой иска указанной истцом и реальной суммой долга) взысканию не подлежит.

Согласно представленному платежному поручению от 24.08.2021 истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 3269 рублей 47 копеек, исходя из цены иска 103437 рублей 45 копеек (л.д. 8).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы, состоящие из уплаченной им государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ 21.06.2020 ░░ 17.08.2021 ░ ░░░░░░░ 89025 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░:

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 70979 ░░░░░░ 07 ░░░░░░;

- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4191░░░░░ 07 ░░░░░░;

- ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13855 ░░░░░░ 68 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2811 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 91837 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░+-░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 56 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                       ░.░. ░░░░░░░░