Решение по делу № 2-2464/2024 от 06.03.2024

УИД №RS0№-85

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03.05.2024 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лемеперт И.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению О.Н.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец О. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, требования иска мотивированы тем, что ФИО4, является застрахованным по договорам страхования заключенным с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках кредитования заемщиков по кредитным договорам заключенным последним с ПАО «Промсвязьбанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 погиб при разгрузке боеприпасов в складе на территории размещения воинской части. Наследник ФИО4 – О. (мать погибшего) обратилась в страховую компанию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ в выплате было отказано, поскольку по условиям договора страхования выгодоприобретателем по всем страховым случаям является Банк, которому якобы осуществлена страховая выплата в размере задолженности по кредиту. Истец указывает, что страховой компанией не производилась страховая выплата кредитору ПАО «Промсвязьбанк» в связи с наступлением страхового случая. В связи с чем, просит взыскать с ООО «СК «Игосстрах-Жизнь» в пользу О. страховое возмещение по договору страхования № в сумме 624 000 руб., № в сумме 334 000 руб., по договору № в сумме 206 000 руб.

Истец О. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была уведомлена о времени и месте судебного заседания, направила представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО8 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, по доводам и основаниям, указанным в иске, просила удовлетворить. Представила документы, подтверждающие обращение представителя истца в службу финансового уполномоченного, и отказ последнего в рассмотрении заявления о взыскании страхового возмещения по причине того, что ФИО8 не является потребителем финансовых услуг по смыслу Закона № 123-ФЗ, а также лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг, поскольку представитель действует от имени другого лица в силу полномочия, основанного на доверенности. При этом документы, подтверждающие полномочия законного представителя, не предоставлены.

Представители ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явились, надлежащим образом были уведомлены о времени и месте судебного заседания.

В ходе рассмотрения дела от представителя ООО «СК «Игосстрах-Жизнь» поступил отзыв на иск, в котором ответчик возражал по заявленным требованиям, указал, что обязательства по кредитным договорам, заключенным между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО4 были прекращены в соответствии с Федеральным законом № 337-ФЗ, факт нарушения гражданских прав истца не нашел своего подтверждения, в связи с чем, просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк», в лице Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» до судебного заседания направили пояснения по иску, в котором указали, что при заключении кредитных договоров Заемщиком были заключены Договор страхования с ООО «СK «Ингосстрах-Жизнь», согласно которым, в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем будет являться Банк. Таким образом, в случае наступления страхового случая страховая сумма подлежит перечислению выгодоприобретателю - Банку для осуществления погашения задолженности по Кредитным договорам. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору, за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в ч. 1.1 настоящей статьи, прекращаются. На сегодняшний день сумма задолженности по Кредитным договорам погашена, кредитные обязательства прекращены.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Выслушав сторону истца, изучив исковое заявление, отзыв на иск, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии с п. п. 1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Как следует из искового заявления, а также установлено судом, между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО4 были заключены следующие кредитные договора: договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 624 000 руб., договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 206 000 руб., договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредитования 334 000 руб.

В рамках вышеуказанных кредитных договоров, ФИО4 заключил договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), № (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), № (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со справкой №, ПАО «Промсвязьбанк» подтвердило, что ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитным договорам № - ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выписками из лицевого счета.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, О. (мать ФИО4) обратилась к нотариусу за принятием наследства после смерти ФИО4, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком (ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь») и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Страхователь, Банк) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №, (далее - Соглашение) предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В статье 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1.2. Соглашения договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и Правила кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Таким образом, между Страховщиком и Банком заключен договор коллективного страхования, в котором две заинтересованные стороны, субъекты предпринимательской деятельности, пришли к соглашению о существенных условиях договора страхования, определили порядок исполнения договора страхования, также права и обязанности сторон.

ФИО4 был принят на страхование на весь период кредитования в Банке, на основании следующих заявлений на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»: № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 624 000 руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 334 000 руб.; №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 206 000 руб.

Страховыми рисками по Договорам страхования в числе прочих является смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (подпункт б) пункта 2.1. Соглашения).

В соответствии с пунктом 2.8 Соглашения, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица, застрахованного на случай наступления рисков, указанных в подпункте а) и б) пункта 2.1. Соглашения, является Страхователь (Банк).

Согласно пункту 2.2.3 Соглашения событие может быть признано страховым случаем только в случае, если оно не включено в список исключений, предусмотренных Правилами страхования.

Подпунктом з) пункта 4.3 Правил страхования установлено, что не признаются страховыми случаи, если они наступили в результате военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего.

Также пунктом 2.12 Соглашения предусмотрено, что страхование действует круглосуточно, по всему миру, за исключением зон военных действий, в течение всего срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на территории Украины, <адрес>, наступила смерть военнослужащего ФИО4, в связи с чем, Банк обратился к Страховщику с заявлением на получение страховой выплаты.

Рассмотрев представленные документы, Страховщик в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения Банку по всем Договорам страхования отказал (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). Банк с досудебными претензиями к Страховщику не обращался, данные отказы в судебном порядке не обжаловал.

Истец также обращалась к Страховщику с заявлениями о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истцу было направлено разъяснение о том, что выгодоприобретателем по Договорам страхования является Страхователь.

В исковом заявлении истец просила взыскать со Страховщика страховое возмещение по Договорам страхования в свою пользу, полагая, что к истцу перешли права кредитора по договору, ссылаясь на то, что ФИО4, заключая договор личного страхования и указывая в качестве выгодоприобретателя Банк, преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае своей инвалидности или смерти.

Вместе с тем, как выше указывалось, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) в случае наступления риска смерти застрахованного лица является Банк. Соглашением (правилами кредитного страхования жизни) не предусмотрены случаи замены выгодоприобретателя, а также возможность осуществления страховой выплаты непосредственно застрахованному лицу либо его наследникам.

Кроме того, истец ссылается но то, что кредитные обязательства ФИО4 были погашены в соответствии с Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Согласно пункта 1 стати 2 Федерального закона № 337-ФЗ в случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору, прекращаются.

В материалы дела представлены определения Усть-Абаканского районного суда РХ от ДД.ММ.ГГГГ, и от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым, суд принял отказ представителя истца ПАО «Промсвязьбанк» от исковых требований к ФИО5, О. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В соответствии с подпунктом д) пункта 9.1 Правил страхования договор страхования прекращается в случае, если после вступления Договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, в силу вышеизложенного, в п. 4.2. Правил кредитного страхования жизни указан исчерпывающий перечень, что признается страховым случаем, смерть ФИО4 (во время прохождения им военной службы, … в качестве военнослужащего) страховым случаем в силу п. 4.3. Правил кредитного страхования жизни, не является.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что доводы истца, изложенные, как основания для взыскания страхового возмещения со Страхователя, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, и опровергаются перечисленными выше доказательствами, следовательно, исковые требования О. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования О.Н.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение суда изготовлено 14.05.2024.

Судья И.Н. Лемперт