Решение по делу № 2-10660/2023 от 17.10.2023

                Дело №2-10660/2023

                УИД 35RS0010-01-2023-012368-17

                РЕШЕНИЕ

                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        город Вологда                                                              18 декабря 2023 года

    Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Цветковой А.В., при секретаре Галаховой П.Д., с участием представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Лузанцевой Т.А., заинтересованных лиц Смирновой Л.А., представителя финансового уполномоченого Хайдуковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,

    установил:

    общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 18.09.2023 №, в обоснование которого указало, что данным решением удовлетворено заявление Смирновой Л.А. о нарушении прав потребителя в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение финансового уполномоченного вступило в силу 03.10.2023. С данным решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласно, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Заёмщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования – 36 месяцев в размере 336 341 руб. 99 коп. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Смирновой Л.А., так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Смирнова Л.А. страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. Таким образом, обращение Смирновой Л.А. не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ и которая не оказывается ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Поскольку обращение потребителя касается услуг банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования уплатил страховую премию в полном объеме. Смирнова Л.А. была включена в список застрахованных лиц, уплачивала банку плату за участие в программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо составляющие (взимание комиссии, оплату страховой премии и т.п.). Банк оказывает клиенту не страховые услуги, взимает плату именно за подключение к Программе страхования. Получателем страховых услуг является именно банк. Поскольку Смирнова Л.А. страховщику денежные средства не вносила, осуществить возврат страховщик также не имеет возможности. Кроме того, финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Соглашение об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 не устанавливают прав застрахованного лица о подаче заявления на расторжение договора страхования. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления, подачи заявления по истечение 14 календарных дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Просил отменить решение финансового уполномоченного.

    В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Лузанцева Т.А. требования поддержала в полном объеме.

Заинтересованное лицо Смирнова Л.А. возражала против удовлетворения требований, считала законным и обоснованным решение финансового уполномоченного.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности Хайдукова В.В. возражала против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях: согласно которым довод заявителя о том, что рассмотрение обращения потребителя подлежало прекращению, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков, не указана в реестре услуг, оказываемых финансовой организацией, несостоятелен, поскольку потребитель был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. Согласно положениям Закона № 353-ФЗ в случае, если договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, то потребитель при досрочном погашении кредита имеет право на возврат части страховой премии. Из пункта 7 заявления на страхование следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается потребителем заключением Договора страхования. Согласно заявлению на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Услуга по страхованию была предложена потребителю до подписания кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер займа. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Таким образом, у потребителя возникло предусмотренное частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ право на возврат части страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом. Страховщиком является финансовая организация, а застрахованное лицо (заемщик) - страхователем. Таким образом, именно страхователем (застрахованным лицом) страховщику была оплачена страховая премия по Договору страхования, доказательств обратного не представлено. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным неверно определен размер страховой премии, несостоятелен. Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) /12. В соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Потребителя по Договору страхования составляет 9 266 рублей 22 копейки, исходя из расчета: 336 341 рубль 99 копеек *0,87 % * 38 / 12. Согласно справке ПАО Сбербанк, задолженность Потребителя по Кредитному договору полностью погашена, у потребителя возникает право требовать возврата части, уплаченной ПАО Сбербанк премии финансовой организации на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ. Договор страхования в отношении Потребителя действовал 11.12.2021 по 03.03.2023 (включительно). Возврату Потребителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 04.03.2023 по 10.02.2025 (710 дней). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Потребителю, составляет 5 681 рубль 36 копеек (расчет: 9 266 рублей 22 копейки (размер страховой премии) / 1 158 дней (срок действия Договора страхования) * 710 дней (неизрасходованный период действия Договора страхования).

    Судом установлено, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №

    11.12.2021 между Смирновой Л.А. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 336 341 руб. 99 коп. на срок 37 месяцев.

    11.12.2021 Смирнова Л.А. подписала заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор добровольного страхования по указанной программе.

    Заявлением на страхование предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность», «первичное диагностирование критического заболевания».

    В соответствии с п. 3.2 дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 38 месяцам, который начинает течь с даты оплаты. Плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за участие в Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) /12. Тариф за участие в программе страхования составляет 3,60% годовых. Страховая сумма составляет 336 341 руб. 99 коп. (п. 5.1).

    Как указано в п. 7.1 заявления, по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности – застрахованное лицо. Сумма платы за участие в программе страхования составила 38 342 руб. 99 коп.

Смирнова Л.А. подписала, что ей понятно и она согласна, что ПАО «Сбербанк» организовывает ее страхование путем заключения договора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условия внесения платы за участие в программе страхования.

    Договор страхования в отношении Потребителя заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования), а также на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00 от 02.02.2018 (далее - Правила страхования).

    В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

    При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

    -подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

    -подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения / списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

    04.03.2022 Смирнова Л.А. полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

03.03.2023 Смирнова Л.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила возвратить часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду

27.07.2023 обратилась с претензией.

    Решением финансового уполномоченного от 18 сентября 2023 года № требования Смирновой Л.А. удовлетворены частично, со страховщика взыскана страховая премия в размере 5 681 рубль 36 копеек.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, суд считает их подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В силу статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, Смирновой Л.А. разъяснено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом при досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № от 30 мая 2018 г.).

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Смирнова Л.А. была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, в том числе с порядком и условиями возврата платы за участие в Программе страхования, все положения разъяснены и понятны в полном объеме, о чем она расписалась.

Исходя из условий прекращения договора страхования, возврата страховой премии доводы Финансового уполномоченного о возникновении у Смирновой Л.А. права на возврат части денежных средств вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Доводы заинтересованного лица о том, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору подлежит отклонению в силу следующего.

Частью 2.4 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае договор страхования указанным в части 2.4 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» критериям не соответствует. Согласно условиям участия в программе страхования страховая сумма по названным в ней страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатку задолженности) в течение всего периода страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Выгодоприобретателем по рискам является как банк, так и застрахованное лицо, а в случае досрочного погашения кредита - застрахованное лицо.

То обстоятельство, что кредитор является выгодоприобретателем по части страховых рисков, не позволяет признать договор страхования обеспечительным по отношению к кредитному договору, поскольку страховая сумма является неизменной и не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредиту.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 18 сентября 2023 года № подлежит отмене.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

    заявление общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

    Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 18 сентября 2023 года № отменить.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

     Судья                                                                                       А.В. Цветкова

Мотивированное решение составлено 25.12.2023.