Решение по делу № 33-13198/2021 от 08.11.2021

Судья Локтионов М.П. дело № 33-13198/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 01 декабря 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего Горкушенко Т.А.

судей Самофаловой Л.П., Торшиной С.А.

при секретаре Иваненко Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4340/2021 по иску Попова АС к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии

по апелляционной жалобе Попова АС

на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 09 сентября 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Попов А.С. обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии.

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму <.......> рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением данного кредитного договора, им с ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <...> сроком на <.......> месяцев, страховая премия составила <.......> рублей, которую он оплатил. Обязательства по договору потребительского кредита истцом были исполнены в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку договор страхования продолжал действовать, в целях возврата не использованной части страховой премии, истец обратился в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему часть страховой премии. Однако ответчиком отказано в возврате части страховой премии.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в его пользу страховую премию в размере <.......> рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Попов А.С. оспаривает законность и обоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Апеллянт приводит в жалобе доводы аналогичные доводам иска, полагает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. По мнению автора жалобы, прекращение обязательств по кредитному договору влечет прекращение договора страхования до истечения, установленного в договоре срока, а как результат возможности появления страхового риска и наступления страхового случая в рамках договора. Полагает, что данные обстоятельства являются основанием для возврата страховой компанией части уплаченной страховой премии в его пользу.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно частям 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, если не отпала вероятность наступления застрахованных рисков, возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не предусмотрен.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Поповым А.С. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № <...> на сумму <.......> рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, под <.......> % годовых.

Согласно пункту 2 распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ Попов А.С. дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, с его счета в размере 162000 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящего распоряжения.

ДД.ММ.ГГГГ Попов А.С. заключил договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» № <...> от несчастных случаев и болезней, согласно условиям, которого по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Срок действия договора страхования составляет <.......> месяцев.

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Страховая сумма составляет <.......> рублей.

При наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при установлении инвалидности 1 группы страховая выплаты производится в размере 100 % страховой суммы. При установлении инвалидности 2 группы страховая выплата производится в размере 75 % страховой суммы. При наступлении страхового случая «недобровольная потеря работы» страховая выплата производится в размере стоимости консультационных услуг «помощь в поиске работы» увеличенных на 15 %, но не более <.......> рублей.

При наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение застрахованного лица» страховая выплата производится в размере <.......> % страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное перечнем травматических повреждений, но не более установленной страховой суммы.

Согласно договору страхования № <...> страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет <.......> рублей, которая была перечислена в ООО «СК КАРДИФ».

Из материалов дела усматривается, что Попов А.С. полностью исполнил обязательства по кредитному договору перед ПАО «Почта Банк», что подтверждается справкой о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Попов А.С. обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на погашение кредитных обязательство по договору № <...>.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» был направлен ответ Попову А.С., в котором указало, что страховая премия не подлежит возврату в соответствии с Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Попов А.С. обратился в ООО «СК КАРДИФ» о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. ООО «СК КАРДИФ» уведомило Попова А.С. об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № <...> Попову А.С. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано.

Принимая решение по делу, суд руководствовался положениями статей 431, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей», Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 24 апреля 2020 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и исходил из отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Попова А.С. о взыскании страховой премии, поскольку в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено.

Кроме того, суд первой инстанции исходил из того, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Суд апелляционной инстанции соглашается с решением суда первой инстанции, поскольку досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика и.т.д.) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Заключая договор страхования, заемщик был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Доводы апелляционной жалобы истца не влекут отмену решения, поскольку опровергается материалами дела. Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Более того, указанные обстоятельства являлись предметом исследования в ходе судебного разбирательства, лицами, участвующими в деле, предоставлены доказательства, оценка которым дана в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований для иной оценки доказательств судебной коллегией не установлено.

Доводы апелляционной жалобы в целом повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, а потому не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, так как не опровергают вышеизложенных выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Волжского городского суда Волгоградской области от 09 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Попова АС – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: