Решение по делу № 2-4541/2021 от 20.04.2021

    Дело № 2-4541/2021

    УИД 24RS0056-01-2021-003846-11

    Р Е Ш Е Н И Е

              Именем Российской Федерации

                              26 августа 2021 года                                                                                      г. Красноярск

                          Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

                председательствующего судьи Дьяченко Л.В.,

при секретаре Киюциной И.А.,

                          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Попову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                           У С Т А Н О В И Л:

          АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Попову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 14.02.2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №. В рамках заключенного договора банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 572 000 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, направил заемщику заключительное требование об оплате в срок до 14.05.2020 года задолженности в сумме 629 192 руб. 88 коп. в том числе: задолженность по основному долгу в размере 522 605 руб. 75 коп., проценты в размере 60556 руб. 81 коп., 354 руб. сумма платы за расчетно-кассовое обслуживание кредита, 45 676 руб. 32 коп. сумма платы за пропуск платежей по графику. В связи с тем, что задолженность ответчиком не погашена, банк просит взыскать с ответчика сумму кредитной задолженности по договору 122524468 от 14.02.2019г. в размере 629 192 руб. 88 коп., государственную пошлину в сумме 9 491 руб. 93 коп., а всего 638 684 руб. 81 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, по тексту искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

         Ответчик Попов К.В. извещался судом надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомил, представил суду отзыв на иск в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям: из п. 12 Договора следует, что за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк начисляет неустойку на всю сумму основного долга (просроченного и непросроченного) как в период до выставления ЗТ и после выставления ЗТ по дату оплаты, так и после даты оплаты после выставления ЗТ. Разница в размере ставки по неустойке - 20% годовых и 0,1% за каждый день просрочки или 36,5% годовых (0,1 х 365 дней) соответственно. В соответствии с Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)» неустойка должна начисляться по ставке в размере не более 20 % годовых или 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, а не от всей суммы основного долга как предусмотрено п. 12 Договора; размер ставки по неустойке зависит от условий договора потребительского кредита в части начисления или не начисления процентов за соответствующий период нарушения обязательств, а не от факта выставления ЗТ. Таким образом, право начислять неустойку на всю сумму основного долга возникает после того, как Банк потребует от Заемщика досрочного возврата всей суммы долга в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита; п. 12 Договора противоречит нормам права, предусмотренным частью 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в части того, что Банк начисляет неустойку в размере 20% годовых на всю сумму Основного долга (просроченного и непросроченного) до Даты оплаты после выставления ЗТ, поскольку Заключительное требование было выставлено банком ответчику 15.04.2020г. с датой оплаты в срок до 14.05.2020г., именно с даты после 14.05.2020г. банк мог начислять неустойку на всю сумму основного долга и просроченных процентов. Банк, как видно из расчета, начислял неустойку в завышенном размере в период по 14.05.2020г. включительно. После даты оплаты по Заключительному требованию или после 14.05.2020г. Банк неустойку не начислял. Т.е. неустойка, в данном случае, должна быть начислена на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Банк начислял неустойку в завышенном размере в сумме 45 676, 32 руб. Поскольку размер ежемесячного платежа по графику без учета комиссии (59,00 руб.) составляет 16 460,00 руб. (основной долг и проценты), то сумма неустойки, начисляемая на просроченные ежемесячные платежи (основной долг и проценты) за период с 15.12.2019г. по 14.05.2020г. составляет - 4 082,94 руб. Только после даты оплаты по Заключительному требованию или после 14.05.2020г. Банк мог начислять неустойку на всю сумму основного долга и просроченных процентов. Банк же начислял неустойку на всю сумму основного долга, начиная со дня ее образования с декабри 2019г., в нарушение ч.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В тот период у Ответчика еще отсутствовала обязанность вернуть всю сумму основного долга, а была обязанность только по внесению ежемесячного платежа по Графику. А Банк начислил неустойку в завышенном размере в сумме 45 676,32 руб. Кроме того, Банком не предоставлен детализированный расчет неустойки, из Расчета Банка не видно как именно Банк рассчитывал неустойку. Ответчик полагает, что неустойка явно завышена. Неустойка могла быть рассчитана по ставке не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, что в соответствия с контррасчетом ответчика составляет 4 082,94 руб. Именно данную сумму неустойки Банк может требовать с ответчика. Просил применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки. Кроме того, указал, что Банк просит взыскать комиссию за смс - услугу в сумме 354,00 руб. за период с 14.12.2019г. по 14.05.2020г. (6 платежей по 59,00 руб.) Согласно п.1 ст. 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 27.12.2019г. ответчиком было направлено в Банк заявление на отключение дополнительных услуг, в котором он просил прекратить оказание дополнительных услуг с момента получения заявления, а также прекратить начисление плат (комиссий) за дополнительные услуги. Данное заявление было получено Банком 10.01.2020г. Тем самым Банк должен был прекратить начисление комиссии с 14.01.2020г. Соответственно, банк может взыскать с ответчика данную комиссию только за период с даты оплаты 14.12.19г. или в размере 59,00 руб.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участников процесса.

            Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

            В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

                    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

                      В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

                          В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

                      Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

                      В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

     В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

              Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

                          В ходе судебного заседания установлено, что 14.02.2019 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Поповым К.В. заключен кредитный договор № на сумму 572 000 руб., неотъемлемой частью которого являются Общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», сроком 1827 дней - до 07.02.2024 г., процентная ставка по кредиту – 24 % годовых. Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем внесения ежемесячного платежа в сумме 16 519 руб., размер последнего ежемесячного платежа 14 357,39 руб. Количество платежей по кредиту – 60.

                          В соответствии с условиями договора банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 572 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалах дела заявлением Попова К.В. от 14.02.2019г., Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 14.02.2019г., графиком платежей, Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт».

                          Пунктом 2.3 Условий по обслуживанию кредитов предусмотрено, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке (-ам), указанной (-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заключительного требования - по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

          Согласно разделу 4 Условий по обслуживанию кредитов, плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, установленные в графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом.

    В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 14.02.2019г. исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, любым способом.

    В случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п.6.1 Условий по обслуживанию кредитов).

    В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 14.02.2019г., при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом; неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по дату оплаты Заключительного требования.

После выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

         Ответчиком нарушен порядок внесения ежемесячных платежей, что усматривается из графика платежей и выписки из лицевого счета, открытого на имя ответчика, в связи с чем по состоянию на 19.04.2021 года образовалась задолженность в размере 629 192,88 руб., состоящая из суммы основного долга – 522 605,75 руб., процентов за пользование кредитом – 60 556,81 руб., платы за пропуск очередного платежа по графику в размере 45 676,32 руб., платы за СМС-информирование и другие комиссии 354 руб.

             Представленный истцом расчет задолженности в вышеуказанной части судом проверен, признан соответствующим требованиям закона и арифметически верным.

            Доводы ответчика о том, что расчет неустойки произведен истцом исходя из всей суммы задолженности, не соответствует действительности и опровергается имеющимся в деле расчетом неустойки, произведенным истцом.

Заемщику банком направлено заключительное требование об оплате задолженности в сумме 629 192,88 руб. в срок до 14.05.2020 г.

Задолженность по кредитному договору ответчиком до указанного срока не погашена.

         Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к неустойке.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Поскольку испрашиваемая истцом неустойка в общем размере 45676,32 явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5 000 руб., принимая во внимание период неисполнения ответчиком обязательств по договору, последствия неисполнения обязательств по кредитному договору.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Снижая размер неустойки, суд полагает меры ответственности разумными, соответствующими принципу устойчивости гражданских правоотношений между их субъектами, и не влекущими нарушение прав других лиц.

Кроме того ответчиком заявлено о снижении размера комиссии за смс-информирование до суммы 59 руб., поскольку 25.12.2019г. ответчик Попов К.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на отключение дополнительных услуг.

Как следует из заявления № от 14.02.2019г. заявитель Попов К.В. ознакомлен с тем, что в рамках договора взимается, в том числе, комиссия за смс-услугу в размере 59,00руб. ежемесячно.

Заявление Попова К.В. об отключении услуги смс-информирования направлено в АО «Банк Русский Стандарт» заказным письмом с уведомлением, согласно ШПИ 6001740105471 отсутствуют сведения о доставке указанного заявления адресату. В связи с чем у суда отсутствуют сведения о получении банком указанного заявления.

            На основании изложенного, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел своё подтверждение факт нарушения ответчиком условий кредитного договора по внесению очередных платежей согласно утвержденному графику, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 588 516,56 руб., из них: сумма основного долга – 522 605,75 руб., проценты за пользование кредитом – 60 556,81 руб., неустойка в размере 5 000 руб., плата за смс-информирование 354 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание изложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9491,93 руб., из расчета: (629 192,88 руб. – 200000 руб.) х 1% + 5200 руб., принимая во внимание, что расчет неустойки верно произведен истцом и судом, но уменьшен судом на основании ст.333 ГК РФ по заявлению ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

                      Р Е Ш И Л:

            Взыскать с Попова Кирилла Валерьевича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 14.02.2019г. в размере 588 516,56 руб., из них: сумма основного долга – 522 605,75 руб., проценты за пользование кредитом – 60 556,81 руб., неустойка в размере 5 000 руб., плата за смс-информирование 354 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9491,93 руб., а всего 598 008 (пятьсот девяносто восемь тысяч восемь) рублей 49 (сорок девять) копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий:                              подпись                                            Л.В.Дьяченко

    Копия верна.

    Судья:                                                                 Л.В.Дьяченко