Решение по делу № 2-1923/2024 от 23.01.2024

Дело № 2-1923/2024

                                         УИД24RS0032-01-2022 -005460-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2024г.                                                                                                         г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дорохиной Т.А.

при секретаре Воронцовой Р.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Романовой А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Романовой А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01.06.2012г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Романовой А.Ю. был заключен договор № о выпуске карты к текущему счету № с лимитом овердрафта.

Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета. Условий договора и Тарифов банка по карте.

В рамках договора заемщику был установлен лимит овердрафта с 01.06.2012г. –

10 000 рублей по 34,9 % годовых. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется с учетом правил. В случае несоблюдения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты начисляются в последний день следующего Расчетного периода. Льготный период по карте составляет 51 день. Банк должным образом исполнял свои обязательства. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый их которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Ответчик также при заключении Договора предоставил подписанное заявление о страховании по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Романова А.Ю. дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующих сумм в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса, которая составляет 0,77%.

В нарушение условий заключенного договора Ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Задолженность Ответчика по состоянию на 21.11.2022г. подоговору№ от 01.06.2012г. составляет 125772 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 99 402 руб. 14 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10 328 руб. 56 коп., сумма штрафов – 2 500 руб.; сумма процентов – 13 541 руб. 51 коп.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 125 772 руб. 21 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 715 руб. 44 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Трифонов К.Е. (полномочия подтверждены), в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Романова А.Ю. в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330-331 ГК РФ).

Судом установлено, что 01.06.2012г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Романовой А.Ю. был заключен договор № о выпуске карты по банковскому продукту Карта «Стандарт» Активация Тел» к текущему счету                                                          № с лимитом овердрафта 10 000 руб.

Согласно п. 5.1 при устном телефонном обращении ( в том числе при активации карты) заемщика в банк, при условии соблюдения требований п.3 раздела 8 настоящего соглашения заемщик может выбрать один из указанных в соглашении вариантов лимита Овердрафта, на момент оформления оферты банк может предложить следующие лимиты овердрафта 10 000 руб. – минимальный платеж 500 руб., 15 000 руб.- минимальный платеж 750 руб., 20 000 руб. – минимальный платеж 1250 руб., 30 000 рублей- минимальный платеж - 1500 рублей, 35 000 рублей- минимальный платеж 1750 рублей, 40 000 рублей- минимальный платеж 2000 рублей.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, лимит овердрафта предоставленного Романовой А.Ю. составляет 40 000 рублей, 10.12.2012г. лимит кредитной линии изменен до 100 000 рублей.

Платежный период составляет один календарный месяц. Каждый последующий период начинается с первого числа очередного календарного месяца.

При подаче заявления и получении банковской карты ответчик ознакомился и выразил согласие с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности, что подтвердил своей личной подписью на заявлении.

Кроме того, в графе дополнительные услуги ответчик выразил согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, поручив банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой ее страховки, что подтвердила своей личной подписью.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской расчетной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора(п. 1).

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользовании кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, для чего в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II).

Согласно п. 3 Раздела III Условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего для Платежного периода, если в указанный срок /Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней-500 руб., 1 календарного месяца-500 руб., 2 календарных месяцев-1000 руб., 3 календарных месяцев-2000 руб., 4 календарных месяцев-2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности -500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Заемщик Романова А.Ю. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету, однако платежи по возврату денежных средств производила несвоевременно.

Как следует из представленного истцом расчета, общий размер задолженности по кредитному договору № от 01.06.2012г., составляет 125 772 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 99 402 руб. 14 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10 328 руб. 56 коп., сумма штрафов – 2 500 руб.; сумма процентов – 13 541 руб. 51 коп.

Вместе с тем, суд первой инстанции не находит оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ» о взыскании с ответчика Романовой А.Ю. задолженности по кредиту в вышеуказанном размере, в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается до окончания срока исполнения.

Из вышеприведенных условий договора следует, что Романова А.Ю. была обязана осуществлять возврат кредита в форме овердрафта ежемесячными платежами в размере не менее установленного тарифами минимального платежа. Внесение минимального платежа за отчетный период должен производится в платежный период 30 дней, согласно счета выписке.

Поскольку по условиям договора об использовании карты предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ( путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права на возврат кредита.

Как следует из представленных истцом выписке по счету и расчетов, снятие денежных средств с использование кредитной карты, осуществилось ответчиком до 14.07.2015г. (последняя расходная операция по карте совершена в сумме 240 руб. 00 коп.) последний платеж заемщиком совершен 15.01.2016г. в размере 2500 рублей., на 20.09.2016г. заемщику начислены проценты- 13541 руб. 51 коп., комиссии -10328 руб. 56 коп., штрафы -2500 руб. 00 коп., сумма основного долга 99352 руб. 45 коп., всего 125 722 руб. 52 коп., что и предъявлено ко взысканию, после 15.01.2016г. Романова А.Ю. платежей по кредиту не производила, задолженность не погасила, следовательно именно с этой даты банк узнал о нарушении своего права, после указанной даты у него возникло право предъявления заемщику требований о взыскании задолженности.

Настоящее исковое заявление подано в суд только 21.11.2023г. (что подтверждается протоколом проверки электронной подписи), то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

Согласно положения п.1 ст.204 ГК РФ о том, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, а также разъяснения, содержащиеся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», согласно которому в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству если такое заявление было принято к производству, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что до подачи настоящего иска кредитор 25.10.2019г. обратился к мировому судье судебного участка № 60 в Ленинском районе г. Красноярска с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.06.2012г. с Романовой А.Ю. в размере 125 722 руб. 52 коп., 01.11.2019г. вынесен судебный приказ о взыскании с Романовой А.Ю. задолженности по кредитному договору, определением мирового судьи от 21.11.2019г. судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Следовательно, в силу положений п.1 ст.204 ГК РФ течение срока с 25.10.2019г. по 21.11.2019г. (27 дней) приостанавливалось.

С настоящим иском истец обратился в суд 21.11.2023г., (через 3 года после отмены судебного приказа), то есть как и с заявлением о выдаче судебного приказа, за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и пени.

Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании п.2 ст.199 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к Романовой А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                               Т.А. Дорохина