Решение по делу № 2-718/2018 от 26.01.2018

Дело № 2-718-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводский районный суд города Кемерово

В составе председательствующего Маковкиной О.Г.

При секретаре Малиновской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово 16.05.2018 года гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к Ерофееву Алексею Владимировичу, Ерофеевой Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к Ерофееву А.В. и Ерофеевой Л.А. и просит с учетом уточнений взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца АО «Газпромбанк» задолженность по состоянию на на 05.02.2018 г. составила -985988.75руб.- сумма задолженности по возврату кредита; - 51583.09руб. – сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом; - 47691,13руб. – сумма задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг; - 331566,86руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; - 25130,39 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19523руб. Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное в силу закона имущество: квартиру, назначение: жилое, общей площадью 44.5кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 644 800руб. (что составляет 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете №8542-294 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

Требования мотивированы тем, что 18.07.2012 г. между АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» в г. Кемерово (далее – кредитор, истец) и Ерофеевым А.В., Ерофеевой Л.А. (далее – Заемщик/ответчик) был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) (далее – кредитный договор) на предоставление кредита в сумме 1080 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.1. кредитного договора), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10.5 % годовых (п.2.3.1 кредитного договора). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства № между кредитором и Ерофеевой Л.А., которая обязалась отвечать перед кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика (п.1.1. договора поручительства).

Согласно условиям кредитного договора:

- ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов (платеж в размере 10 796 руб., кроме первого и последнего) Заемщик производит 20-го числа каждого календарного месяца (п. 4.1, 4.2 кредитного договора);

- в случае неисполнения Заемщиком обязательств по сроку возврата кредита, уплаты процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.п. 5.2 кредитного договора);

- целевое использование кредита: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 2.2. кредитного договора) с передачей приобретенной квартиры в залог в силу закона в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (п. 2.4. кредитного договора).

Кредит был предоставлен Заемщику 18.07.2012 г. путем перечисления денежных средств на счет банковского вклада до востребования Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4(продавцы), с одной стороны, и ответчиками (покупатели), с другой стороны, был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (без нотариального удостоверения) (далее – договор купли-продажи), согласно которому Заемщик (покупатель) приобрел за счет кредитных средств истца и собственных средств по цене 1200 000 руб. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>,. На основании п. 4.3 договора купли-продажи и ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г., квартира считается находящейся в залоге истца (залогодержателя) с момента государственной регистрации перехода права собственности по договору купли-продажи, которая была произведена УФСГРКиК по КО ДД.ММ.ГГГГ номер регистрации №

С марта 2017г. у заемщиков возникла непрерывная задолженность по кредиту.

В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, досрочной уплаты начисленных процентов и уплаты пени при просрочке Заемщиком возврата предоставленных Банком денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней; нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 года.

В соответствии с требованием о полном досрочном погашении задолженности (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ) Заемщику и Поручителю было предложено в срок до 22.08.2017 г. полностью погасить кредит. До настоящего времени сумма кредита и причитающиеся по нему платежи Заемщиком не уплачены. Таким образом, сумма задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 05.02.2018 г. составила -985988.75руб.- сумма задолженности по возврату кредита; - 51583.09руб. – сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом; - 47691,13руб. – сумма задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг; - 331566,86руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; - 25130,39 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 5.3. кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30-ти календарных дней, считая с даты предъявления кредитором уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость.

Из расчета задолженности, выписки из лицевого счета следует, что заемщик допускал просрочки исполнения обязательств. Таким образом, подтверждается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев. Иммунитет на единственное жилое помещение, пригодное для постоянного проживания гражданина и членов его семьи, не распространяется на те жилые помещения, которые обременены ипотекой. Согласно п. 2.5. кредитного договора, стороны определили залоговую стоимость квартиры в размере 1112400руб.

Представитель истца АО «Газпромбанк» - Колосова А.Б. действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила. На иске настаивала, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Ерофеев А.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ерофеева Л.А. в судебном заседании с требованиями искового заявления была не согласна просила отказать в полном объеме, снизить сумму пени.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Газпромбанк» подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Нормами ч.2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» в г. Кемерово (далее – кредитор, истец) и Ерофеевым А.В., Ерофеевой Л.А. (далее – Заемщик/ответчик) был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) (далее – кредитный договор) на предоставление кредита в сумме 1080 000 руб. на срок до 20.06.2032 г. (п. 2.1. кредитного договора), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10.5 % годовых (п.2.3.1 кредитного договора).

Согласно условиям кредитного договора:

- ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов (платеж в размере 10 796 руб., кроме первого и последнего) Заемщик производит 20-го числа каждого календарного месяца (п. 4.1, 4.2 кредитного договора);

- в случае неисполнения Заемщиком обязательств по сроку возврата кредита, уплаты процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.п. 5.2 кредитного договора);

- целевое использование кредита: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 2.2. кредитного договора) с передачей приобретенной квартиры в залог в силу закона в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (п. 2.4. кредитного договора).

Кредит был предоставлен Заемщику 18.07.2012 г. путем перечисления денежных средств на счет банковского вклада до востребования Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика.

Как указывает сторона истца, с марта 2017г. у заемщиков возникла непрерывная задолженность по кредиту.

В соответствии с требованием о полном досрочном погашении задолженности (исх. № ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ) Заемщику и Поручителю было предложено в срок до 22.08.2017 г. полностью погасить кредит. До настоящего времени сумма кредита и причитающиеся по нему платежи Заемщиком не уплачены.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь всех представленных сторонами и исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд считает установленным и доказанным, что ответчики получили в долг денежные средства от АО «Газпромбанк» в размере 1080 000 руб.

Учитывая указанные обстоятельства, принимая во внимание, что заемщики прекратили исполнение обязательств по договору займа, нарушая установленные договором сроки возврата займа и уплаты процентов, требование истца о взыскании с ответчиков суммы займа обоснованно и подлежит удовлетворению. Сумма основного долга по договору займа составляет 985988.75 руб. и подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ с учетом установленного п.2.3.1. кредитного договора размера процентов, подлежащих уплате заемщиком за пользование займом, истец также вправе требовать от ответчиков уплаты процентов за пользование займом, правильность которых проверена судом, составляет 51583.09 руб. + 47691,13 руб. на просроченный основной долг, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного долга за просрочку уплаты кредита, за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ч.2 ст.332 ГК РФ размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно расчетам представленным истцом в соответствии с указанными условиями договора, проверенным и принятым судом, по состоянию на 05.02.2018г. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного долга составляют 331566.86 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 25130.39руб.

Согласно ч.2 ст.332 ГК РФ размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.).

При вынесении настоящего решения суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку сумма как заявленной неустойки, так и штрафа по мнению суда, является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчиком обязательств, кроме того из письменных материалов дела следует, что никаких тяжелых последствий в результате просрочки возврата указанных заемных денежных средств для АО «Газпромбанк» не наступило, в связи с чем, размер неустойки и штрафа должен быть снижен, а именно пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору подлежит снижению до 181566.86 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - до 5130.39 руб.

Указанные суммы неустойки и штрафа в полной мере отвечают требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательств должником с учетом допущенных просрочек по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, размера образовавшейся задолженности и длительности неисполнения обязательств по договору.

Кроме этого, АО «Газпромбанк» просит обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное в силу закона имущество: квартиру, назначение: жилое, общей площадью 44.5кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 644800 руб. (что составляет 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Также в судебном заседании установлено, что 18.07.2012 г. между АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» в г. Кемерово (далее – кредитор, истец) и Ерофеевым А.В., Ерофеевой Л.А. (далее – Заемщик/ответчик) был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) (далее – кредитный договор) на предоставление кредита в сумме 1080 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.1. кредитного договора), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10.5 % годовых (п.2.3.1 кредитного договора). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства № между кредитором и Ерофеевой Л.А., которая обязалась отвечать перед кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика (п.1.1. договора поручительства).

Согласно п.2.5 договора залога рыночная стоимость и оценочная стоимость предмета залога по соглашению сторон определена в сумме 1112 400 руб.

Ввиду неисполнения ответчиками обеспеченных залогом обязательств по договору займа, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец вправе обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное в силу закона имущество: квартиру, назначение: жилое, общей площадью 44.5кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Учитывая указанные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчики нарушили обязательства по кредитному договору суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество квартиру, назначение: жилое, общей площадью 44.5кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № переданную в залог, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Не согласившись со стоимостью квартиры ответчик просил назначить по делу оценочную экспертизу.

Определением от 14.03.2018г. по делу была назначена товароведческая экспертиза указанной квартиры.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ.установлоено, что стоимость двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на 18.04.2018г. составит 889610руб.

Суд считает возможным указанный отчет принять в качестве допустимого письменного доказательства рыночной стоимости заложенного имущества, поскольку он соответствует требованиям законодательства в области оценочной деятельности. Более того, указанный отчет сторонами не оспорен, как и рыночная стоимость заложенного имущества, определенная им. Сведений об ином размере рыночной стоимости спорной квартиры ответчиками в материалы дела не представлено.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества с учетом стоимости заложенного имущества, определенной на основании ООО «Научно-исследовательский институт судебных экспертиз горной промышленности» № от ДД.ММ.ГГГГ, и положений п. 2 пп. 4ст. 54Закона «Обипотеке(залоге недвижимости)», а именно в размере: 711688 руб., что составляет 80% от стоимости, определенной экспертом.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования АО «Газпромбанк» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной АО «Газпромбанк» при подаче искового заявления в суд (л.д.5), подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца в размере 19 523руб. с учетом удовлетворенных требований, согласно ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно Ерофеева Алексея Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, Ерофеевой Любови Александровны, ДД.ММ.ГГГГ., уроженки <адрес> проживающей по адресу: <адрес> в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (117420, г. Москва, ул. Наметкина, 16, 1; ИНН №; ОГРН №; дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.: -985988.75руб.- сумма задолженности по возврату кредита; - 51583.09руб. – сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом; - 47691.13 – сумма задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг; - 181566.86руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; - 5130.39руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное в силу закона имущество: квартиру, назначение: жилое, общей площадью 44.5кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 711 688 руб.

Взыскать солидарно Ерофеева Алексея Владимировича, ДД.ММ.ГГГГр., уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, Ерофеевой Любови Александровны, ДД.ММ.ГГГГ уроженки <адрес> проживающей по адресу: <адрес> в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (117420, г. Москва, ул. Наметкина, 16, 1; ИНН №; ОГРН №; дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 523 руб.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21.05.2018 года.

Председательствующий: О.Г. Маковкина