Решение по делу № 2-2948/2023 от 24.04.2023

УИД 16RS0...-48

дело ...

    Заочное решение

    именем Российской Федерации

    18 июля 2023 года                                                                            ... РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества ... к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания не предмет залога,

установил:

    публичное акционерное общество ... (далее по тексту - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме ... рублей; процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере ... рублей, начиная с ... по дату вступления решения в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога, расположенный по адресу: ... РТ, ..., кадастровый ..., определив способ реализации заложенного имущества и его начальную продажную цену путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене ... рублей; судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере ... рублей.

В обоснование требований указано, что ... сторонами заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей    сроком на ... месяцев, с обязательством уплаты ... % годовых, для оплаты неотделимых улучшений предмета залога: квартиры с кадастровым номером ... расположенной по адресу: ... РТ, .... С ... ответчик прекратил исполнение обязательств по кредиту, на ... суммарная продолжительность просрочки составила ... дня, в связи с чем банк направил в адрес заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита, которое ответчиком не исполнено. На момент подачи искового заявления ответчик выплатил истцу ... рублей. По состоянию на ... задолженность ответчика по кредиту составила ... рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность ... рублей, просроченный проценты – ... рублей, неустойка на просроченную ссуду – ... рублей, неустойка на просроченные проценты – ... рублей, комиссия - ... рублей.

    В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие; ответчик сведений об уважительности причин неявки, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного разбирательства, возражений на иск не представил. Суд с письменного согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть спор в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между сторонами заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяцев с даты фактического предоставления кредита, сроком возврата ..., с обязательством уплаты ... % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа – ... рублей, дата платежа – ... число каждого месяца (л.д. л.д 9- 13).

График платежей ответчик получил лично (л.д.13).

Одновременно в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору сторонами был заключен договор залога квартиры с кадастровым номером ..., расположенной по адресу: ... РТ, ... (л.д. л.д 13- оборот - 17).

Определением суда от ... произведена замена истца – ... на ФИО1 на основании заключенного указанными лицами соглашения об уступке права (требования) (цессия) от ... (л.д.л.д. 65-66).

        Требование истца о досрочном возврате кредита и уплате процентов, направленное истцом в адрес ответчика ..., оставлено без ответа и исполнения (л.д. л.д. 21 - 24).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ... составила ... рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность ... рублей, просроченный проценты – ... рублей, неустойка на просроченную ссуду – ... рублей, неустойка на просроченные проценты – ... рублей, комиссия - ... рублей.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлены, расчет задолженности не оспорен.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленная истцом сумма задолженности по кредитному договору в размере ... рублей подлежит взысканию с ответчика.

В части требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга в сумме ... за период с ... по дату вступления решения в законную силу по ставке ... % годовых, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе, после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик фактически пользуется кредитными денежными средствами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ..., Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ... от ... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В части требований банка о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 6.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ... о согласии заемщика с которыми указано в п.22 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.36).

Согласно информационного сообщения Банка России от ... размер ключевой ставки составил 5 % годовых, данный размер действовал до ....

Следовательно, при исчислении неустойки, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу банка, необходимо учитывать указанный размер ключевой ставки.

Размер неустойки    составит ... рублей за каждый      день просрочки (... рублей /... %* ...%) или ... рублей в год, что более чем в 4 раза превысит всю сумму кредитной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как указано п. п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 (ред. от ...) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71).

Проанализировав изложенное, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной банком ко взысканию договорной неустойки, ввиду чрезмерно высокой процентной ставки, явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства (1825% годовых), и полагает возможным снизить её размер до 200 рублей за каждый день просрочки.

Обоснованным суд полагает и требование о расторжении кредитного договора, исходя из следующего.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными и являющимися достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 указанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога.

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.8.2 договора залога, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета зало8га при обращении на него взыскания.

Как следует из п.3.1 договора залога, оценочная стоимость предмета залога составляет ... рублей.

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованными требования истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как, считает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Применительно к вышеуказанному положению закона начальная продажная цена определена соглашением сторон и составит ... рублей.

При этом, суд отмечает, что залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.

При таких обстоятельствах требования банка подлежат частичному удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме ... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный ... между публичным акционерным обществом ... и ФИО1.

    Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации ... ... выдан МВД России про ... ...) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской федерации ... ... выдан отделением УФМС России по Республике в ... ...) задолженность по кредитному договору в размере ... рублей; проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере ... рублей, начиная с ... по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ... рублей день, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу; судебные расходы в размере ...    рублей.

    Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу ..., кадастровый ..., путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную цену в размере ... рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                               А.Р. Адгамова

Мотивированное решение составлено ....