Решение по делу № 2-355/2019 от 08.05.2019

Дело № 2-355/19

        УИД 23RS0026-01-2019-000660-94

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        ст-ца Кущевская                                                              08 июля 2019 года

            Кущевский районный суд Краснодарского края в составе:

        председательствующий судья                     Бондарь Д.О.

        при секретаре                             Ященко К.В.,

        при участии: представителя истца                 Корниенко А.Ю.,

        действующего на основании доверенности № 23АА7463106 от23.11.2017 г.,

        представителя ответчика АО «Россельхозбанк»         Поляковой О.Ю.,

        действующей на основании доверенности № 9Д от 22.01.2016 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Воропаевой СВ к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» третьему лицу ВГА о защите прав потребителей,

установил:

        Воропаева С.В. обратилась в Кущевский районный суд с иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» третьему лицу ВГА о защите прав потребителей. В обоснование иска указывает на то, что 06.02.2013 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ВГА Воропаевой СВ. заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму № руб. под 16,50 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ под солидарную ответственность заемщиков. Согласно пункта 1.3 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 18,07 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются: процентная ставка за пользование кредитом в размере, предусмотренном первым абзацем пункта 1.3. где процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16,50%) годовых; - платежи по погашению кредита (основного долга) в размере, предусмотренном в приложении №; - платежи по оценке имущества, передаваемого в залог кредитору в соответствии с договором, указанным в подпункте пункта 5.2. договора в размере 5 000 рублей; - платежи по страхованию имущества, передаваемого в залог кредитору в соответствии с договором, указанным в подпункте пункта 5.2 договора в размере № рублей; - платежи по страхованию жизни и здоровья в размере № руб. В соответствии с пунктом 4.12 кредитного договора страховую защиту заемщика/заемщиков осуществляет ЗАО СК «РСХБ - Страхование». При этом согласно пунктам 4.13; 4.13.1; 4.13.2; кредитного договора отдельным страхованием является только предмет залога, (земельный участок и расположенный на нем жилой дом по адресу: <адрес>), с предоставлением документов не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов. Платежи по оценке имущества, передаваемого в залог и платежи по страхованию жизни и здоровья включены в полную стоимость кредита под 18,07 % годовых, что явилось обязательным условием предоставления кредита. Таким образом, застрахованными лицами согласно кредитного договора являются ВГА, Воропаева С.В. и объектом страхования является причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) или установления группы инвалидности. Согласно справки ФКУ «ГБ МСЭ» по <адрес> бюро № серия МСЭ-2016 № Воропаевой С.В. установлена 2-я группа инвалидности, в связи, с чем наступил страховой случай и выплату страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ВГА Воропаевой СВ. обязана выплатить ЗАО СК «РСХБ-Страхование», поскольку страхование жизни и здоровья определено сторонами п. 1.3 кредитного договора. На момент подачи искового заявления сумма основного долга составляет № руб., проценты - № руб., пеня по процентам -№ руб., пеня по основному долгу - № руб. Кроме погашения суммы основного долга согласно графика погашения процентов за пользование кредитом выплачена денежная сумма превышающая погашения суммы основного долга. В соответствии со ст. 961 ГК РФ Воропаева СВ. письменно известила банк и страховую компанию, направив по почте уведомление в порядке ч. 1 ст. 194 ГК РФ, так как работниками банка и страховой компанией было отказано в принятии уведомления. В связи с тем, что полная стоимость кредитного договора составляет 18,07 %, куда включены платежи по страхованию жизни и здоровья, то в соответствии со ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования, а в случае наступления страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Время действия кредитного договора с момента заключения и подписания с 06 февраля 2013 года, срок окончания действия договора -16 января 2023 год. Страховой случай наступил в период действия кредитного договора и подлежит применение ч. 2 ст. 937 ГК РФ, поскольку наступил страховой случай в момент, когда действовала страховая защита, а сам по себе кредитный договор является длящимся. Факт наступления страхового случая подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ» по Краснодарскому краю бюро №33 серия МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом является доказательством наступления страхового случая и лицо, в пользу которого должен был быть заключен договор, имеет право предъявить лицу обязанному страховать, требование о выплате на тех же условиях, на которых оно предъявило бы его к страховщику, то есть в той же сумме, с соответствующими процентами. По условию кредитного договора страховую защиту осуществляет ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (п. 4.12 кредитного договора), в связи, с чем и во исполнение п. 1.3 кредитного договора, где платежи по страхованию жизни и здоровья включены в полную стоимость кредита при процентной ставке равной 18.07 %, ЗАО СК «РСХБ - Страхование» обязано заключить договор страхования с заемщиком/заемщиками Воропаевой СВ. и ВГА. Согласно Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная частью 5 статьи 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа, что в данном случае составляет №. - страховая премия, 3% - законная неустойка, 231 - количество дней просрочки с 18.09.2018 по 06.05.2019). На основании изложенного, просила суд, 1. считать заключенным договор страхования жизни и здоровья между Воропаевой С.В., ВГА, и ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в соответствии с условиями кредитного договора № от 06 февраля 2013 года в соответствии с пунктами 1.3 и 4.12 указанного кредитного договора с даты заключения 06 февраля 2013 года кредитного договора по дату окончания действия кредитного договора -16 января 2023 года. 2. Взыскать с ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» оставшуюся сумму основного долга № рублей, проценты, пеню на проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 3. Взыскать с ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в пользу Воропаевой С.В., оставшуюся сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ равную 1714 280,00 рублей, проценты, пеню на проценты. 4. Взыскать с ответчика неустойку с 18.09.2018 г. до подачи иска в сумме № рублей. 5. Взыскать с ЗАО СК «РСХБ - Страхование» компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб. 6. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной Истцу суммы. 7. Обязать АО «Российский Сельскохозяйственный банк» предоставить в суд остаток суммы основного долга, проценты, пеню по кредитному договору № от 06 февраля 2013 года заключенного между банком и, ВГА, Воропаевой С.В. на момент подачи искового заявления.

            В судебное заседание истец Воропаевой С.В. не явилась, представив заявление о возможности рассмотрения дела в ее отсутствие, с участием представителя, ее представитель Корниенко А.Ю., в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.

            Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Полякова О.Ю. в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленного иска, указав, что Воропаева С.В. заключила Договор №<адрес>3 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 06.02.2013г. с СОАО «ВСК» на срок до 05.02.2014г. Также к Договору №<адрес>3 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 06.02.2013г. СОАО «ВСК» был выдан страховой полис №<адрес>3 со сроком действия с 06.02.2013г. по 05.02.2014г., о продлении договора и страхового полиса информация в банк не поступала. С ЗАО СК «РСХБ-Страхование» договор страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней не заключался.

            Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает заявленные исковые требования не подлежащими полному удовлетворению, при этом исходит из следующего.

            Как установлено в судебном заседании, 06.02.2013 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ВГА, Воропаевой СВ. заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму № руб. под 16,50% годовых сроком до 16 января 2023 года. Согласно пункта 1.3 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 18,07% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются: - процентная ставка за пользование кредитом в размере, предусмотренном первым абзацем пункта 1.3. где процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16,50%) годовых; - платежи по погашению кредита (основного долга) в размере, предусмотренном в приложении №; - платежи по оценке имущества, передаваемого в залог кредитору в соответствии с договором, указанным в подпункте пункта 5.2. договора в размере № руб.; - платежи по страхованию имущества, передаваемого в залог кредитору в соответствии с договором, указанным в подпункте пункта 5.2 договора в размере 8 700 руб.; - платежи по страхованию жизни и здоровья в размере № руб.

             Согласно п. 3.2.1. Кредитного договора погашение Кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом.

        Банк выполнил свои обязательства в полном объеме путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика №, открытый в Банке. Согласно п. 2.1 Кредитного договора.

            В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, между АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса № в <адрес> регионального филиала и ВГА ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор об ипотеке (залоге недвижимости) №, соответственно, предметом которого является недвижимое имущество: жилой дом, площадь: 90,3 кв.м. кадастровый (или условный) № и земельный участок, площадь: № кв.м., кадастровый (или условный) №. адрес (местоположение): <адрес>.

            Согласно п.4.12. Кредитного договора страховую защиту Заемщиков осуществляет ЗАО «СК РСХБ - Страхование». 4.12.1. Кредитного договора в случае обращения Заемщиков к услугам другой страховой компании, а также при изменении тарифа страхования размер полной стоимости кредита может отличаться от указанного в п. 1.3. Кредитного договора.

            Согласно 4.13. Кредитного договора заемщики обязуются обеспечить в течение всего срока действия Кредитного договора непрерывное страхование предмета залога и предоставлять подтверждающие страхование документы.

        Недвижимое имущество: жилой дом, площадь: 90,3 кв.м. кадастровый (или условный) № и земельный участок, площадь: № кв.м., кадастровый (или условный) №. адрес (местоположение): <адрес>, было застраховано в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по договору страхования «НЕДВИЖИМОСТЬ» №№ 08.02.2013г. со сроком действия по 07.02.2014г.

            В соответствии с п. п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

            Как указано в пунктах 1 и 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

            Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

            На основании п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

            В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

            Вместе с тем, из представленных суду материалов следует, что Воропаевой С.В. был заключен Договор №<адрес>3 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 06.02.2013 г. с СОАО «ВСК» на срок до 05.02.2014 г. Также к Договору №<адрес>3 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 06.02.2013 г. СОАО «ВСК» был выдан страховой полис №<адрес>3 со сроком действия с 06.02.2013 г. по 05.02.2014 г.

            Вышеуказанный договор был заключен целью страхования рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, по условиям которого выгодоприобретателем являлся кредитор - АО «Российский Сельскохозяйственный банк», по кредитному договору № от 06 февраля 2013 года.

            Срок действия договора страхования истек по 05.02.2014 г., информации о пролонгации договора и страхового полиса суду сторонами не предоставлено.

            Информации о производстве платежей заемщиками ВГА, Воропаевой С.В. в пользу Филиала АО СК РСХБ-Страхование <адрес> за страхование жизни и здоровья материалы дела не содержат.

            Согласно п. 3.2.1 кредитного договора № от 06 февраля 2013 года размер ежемесячного дифференцированного платежа, указанного в графике платежей, состоит из остатка задолженности по кредиту, месячной процентной ставки.

            Полная стоимость кредита - это показатель, позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными кредитными учреждениями и обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, периодичность взимания платежей, годовую процентную ставку, а также ежемесячные, годовые и другие комиссии). ПСК вычисляется в процентах годовых и отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита. Полная стоимость кредита не оказывает влияния на тарифы, являясь лишь показателем - производным от тарифов. Расчет ПСК базируется на потенциально добросовестном исполнении заемщиком условий договора и обязательств по нему: своевременной оплате в полном размере текущих платежей, отсутствии просрочек и т.д. Необязательные расходы и возможные штрафы при расчете полной стоимости кредита не учитываются. Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы и срока конкретного кредита, реальной даты его выдачи, тарифного плана и платежей по нему.

            Договор страхования в соответствии с нормами действующего права предполагает наличие письменной формы такового договора. Отсутствием письменного договора страхования делает невозможным установить факт того, что риск наступления ответственности истца был застрахован именно ЗАО СК «РСХБ - Страхование», так же как и установить период страхования ответственности истца и оценить предмет договора страхования и его условия.

            Доводы истца о том, что указание в полной стоимости кредита платежей по страхованию жизни и здоровья в размере 3500 руб. и условия кредитного договора (п. 4.12) о производстве страховой защиты Заемщиков - ЗАО «СК РСХБ-Страхование» не могут являться основанием к удовлетворению заявленных требований в части - считать заключенным договор страхования жизни и здоровья между Воропаевой С.В., ВГА, и ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в соответствии с условиями кредитного договора № от 06 февраля 2013 года в соответствии с пунктами 1.3 и 4.12 указанного кредитного договора с даты заключения 06 февраля 2013 года кредитного договора по дату окончания действия кредитного договора -16 января 2023 года, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

            Каких-либо иных правовых оснований для удовлетворения указанных требований истца не имеется.

            При отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании заключенным договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных исковых требований истца о взыскании суммы основанного долга, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

            На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 173 ГПК РФ, суд

        решил:

            Воропаевой СВ в удовлетворении исковых требований к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» третьему лицу ВГА о защите прав потребителей - отказать.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кущёвский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

            Решение в окончательной форме изготовлено 11 июля 2019 года.

            Судья Кущёвского районного суда                                                        Д.О. Бондарь

Решение не вступило в законную силу.