Решение по делу № 2-3192/2021 от 20.04.2021

Дело №2-3192/2021 31RS0016-01-2021-003981-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2021 года г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи А.В. Семенова,

при секретаре С.Д. Бакуменко,

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» по доверенности Добровой П.С., ответчика Молчанова Ю.С. и его представителя-адвоката Свистельникова В.М.(по ордеру),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Молчанову Юрию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В соответствии с кредитным соглашением № «номер» от 29.04.2016 года АО «Россельхозбанк» предоставил Молчанову Ю.С. кредит на неотложные нужды в сумме 340000 рублей с процентной ставкой 25, 75 % годовых сроком на 60 месяцев до 29.04.2021 года. Условия возврата заемщиком денежных средств предусмотрены ежемесячными(аннуитентными) платежами 20 числа каждого месяца по 10 129 рублей 50 копеек с 20.05.2016 года.

Денежные средства, предусмотренные кредитным соглашением, выданы Молчанову Ю.С. путем перечисления на его банковский счет в день заключения договора.

Заемщик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в сумме 108809 рублей 39 копеек, по процентам за пользование кредитом в сумме 14238 рублей 87 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга в сумме 23567 рублей 15 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов в сумме 3406 рублей 65 копеек.

АО «Россельхозбанк», ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств Молчановым Ю.С., обратился с иском в суд и просит взыскать с него указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в сумме 4200 рублей 44 копейки.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Доброва П.С. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям. Дополнительно сообщила, что заемщик не обращался в банк и не представлял заявлений о досрочном погашении кредита. 01.02.2018 года на его счет, с которого производилось списание платежей по погашению кредита, из другого банка поступили денежные средства в сумме 262631 рубль 52 копейки, где в назначении платежа было указано, что они предназначены для досрочного погашения кредита по соглашению от 29.04.2016 года, что отражено в выписке из лицевого счета заемщика. Однако, ввиду того, что от заемщика не поступало заявлений о досрочном погашении кредита, и данная сумма была недостаточна для досрочного погашения кредита, банк производил ежемесячные списания(аннуитентные платежи) из данной суммы по графику погашения в соответствии с кредитным соглашением от 29.04.2016 года.

Ответчик Молчанов Ю.С. иск не признал. По обстоятельствам дела сообщил, что действительно 29.04.2016 года заключил кредитное соглашение с АО «Россельхозбанк», по которому получил кредит в сумме 340000 рублей. Условия и обстоятельства получения кредита не оспаривает. Обязательства исполнял надлежащим образом в соответствии с графиком платежей.

01.02.2018 года заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор № «номер» для рефинансирования кредита по кредитному соглашению с АО «Россельхозбанк» от 29.04.2016 года.

По условиям нового кредитного договора с ПАО «Сбербанк» получил кредит в сумме 262631 рубль 52 копейки, которые платежным поручением были переведены на счет АО «Россельхозбанк» с указанием цели-для полного и досрочного погашения задолженности по договору № «номер» от 29.04.2016 года. Кредит с ПАО «Сбербанк» был целевым и наименование платежа должно было рассматриваться АО «Россельхозбанк» как заявление о полном досрочном погашении долга по кредитному соглашению, что необоснованно сделано не было.

Также 02.02.2018 года прибыл в дополнительный офис № «номер» АО «Россельхозбанк» для подачи заявления о полном и досрочном погашении кредита, которое принято оператором в зале обслуживания. Однако в выдаче справки о закрытии кредита было отказано со ссылкой на то, что деньги по счету еще не разнесены.

В связи с изложенными обстоятельствами считает, что кредитные обязательства перед АО «Россельхозбанк» выполнил досрочно и в полном объеме, поэтому иск о взыскании задолженности считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Исследовав обстоятельства по представленными сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным соглашением № «номер» от 29.04.2016 года АО «Россельхозбанк» подтверждается предоставление Молчанову Ю.С. кредита на неотложные нужды в сумме 340 000 рублей с процентной ставкой 25, 75 % годовых сроком на 60 месяцев до 29.04.2021 года. Условия возврата заемщиком денежных средств предусмотрены ежемесячными(аннуитентными) платежами 20 числа каждого месяца по 10 129 рублей 50 копеек с 20.05.2016 года.

Каждая страница кредитного соглашения и графика платежей подписана Молчановым Ю.С., что заемщиком и его представителем не оспаривается.

Денежные средства, предусмотренные кредитным соглашением, выданы Молчанову Ю.С. путем перечисления на его банковский счет в день заключения договора, что подтверждается выпиской по счету Молчанова Ю.С.

Исполнение обязательств по графику погашения прекращено заемщиком после 20.03.2020 года, когда было выполнено последнее списание денежных средств в счет возврата очередного платежа по кредиту.

19.08.2020 года АО «Россельхозбанк» направил Молчанову Ю.С. требование о полном досрочном возврате кредита в связи с неоднократными нарушениями условий кредитного договора и невнесением аннуитентных платежей.

12 октября 2020 года мировым судьей судебного участка N 9 Западного округа города Белгорода был вынесен судебный приказ о взыскании с Молчанова Ю.С. задолженности по кредитному соглашению от 29.04.2016 года, который определением от 25 марта 2021 года был отменен на основании заявления должника.

Доводы ответчика о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному соглашению от 29.04.2016 года судом исследованы и отклоняются как необоснованные.

При подписании кредитного соглашения 29.04.2021 года Молчанов Ю.С. был ознакомлен под роспись и согласился с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк», которые являются неотъемлемой частью заключаемого АО «Россельхозбанк» и Молчановым Ю.С. Соглашения № «номер» от 29.04.2016 года.

Согласно п. 4.6 указанных Правил заемщик вправе по своей инициативе досрочно исполнить свои обязательства(как в полном объеме, так и частично) в следующем порядке:

Заемщик направляет Кредитору(нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита(как в полном объеме, так и в части), составленное по форме Банка(п. 4.6.1).

Досрочное погашение кредита(как в полном объеме, так и в части) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита(п. 4.6.2).

В заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту(основному долгу) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся на дату погашения Кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита(п. 4.6.3.2).

Заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

В случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита(при досрочном погашении кредита в полном объеме-на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных по дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится(п. 4.6.4).

Анализ процитированных правил позволяет сделать вывод, что для выполнения досрочного погашения кредита заемщику необходимо выполнить 2 условия:

1.Представить в Банк письменное заявление об осуществлении досрочного возврата кредита;

2.В случае намерения полностью досрочно погасить кредит, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для досрочного возврата основного долга и процентов на дату платежа.

Ни одно из указанных условий для полного досрочного погашения кредита заемщик Молчанов Ю.С. не выполнил.

Согласно утверждению ответчика он 02.02.2018 года прибыл в дополнительный офис № «номер» АО «Россельхозбанк» для подачи заявления о полном и досрочном погашении кредита, которое принято оператором в зале обслуживания.

Данное обстоятельство представителем банка оспаривается со ссылкой на то, что заявления о досрочном погашении кредита в банк не поступало, а если бы оно действительно поступило, то оснований для его сокрытия или нерегистрации не было. Заемщик имел возможность проконтролировать рассмотрение своего заявления, если бы он его подал, в том числе запросить справку о полном погашении кредита.

Показания в судебном заседании в качестве свидетеля отца заемщика- Молчанова С.Н. о том, что его сын Молчанов Ю.С. ходил в офис АО «Россельхозбанк» с заявлением о досрочном погашении кредита, которое там приняли и обещали позже перезвонить, суд во внимание не принимает, поскольку, во-первых, этот свидетель является близким родственником ответчика и может быть заинтересован в благоприятном исходе судебного спора в пользу сына, во-вторых этот свидетель сам лично заявление о досрочном погашении не писал, дословно его воспроизвести не может, лично его не подавал.

Тот факт, что Молчанов Ю.С., осознавая особую и существенную значимость совершаемого им юридического действия(подача заявления о полном досрочном погашении кредита в банк), знает или может точно узнать о порядке подачи подобного рода заявлений в банк, а последний в свою очередь сделает отметку о получении документа от заемщика, подтверждается подачей Молчановым Ю.С. 29.03.2021 года письменного заявления на имя Управляющего дополнительным офисом № «номер», где он просит закрыть кредитный договор № «номер» от 29.04.2016 года в связи с его полной оплатой 01.02.2018 года в соответствии с платежным поручением № «номер» от 01.02.2018 года.

При подаче указанного заявления 29.03.2021 года Молчанов Ю.С. приложил копию платежного поручения № «номер» от 01.02.2018 года.

На копии заявления Молчанова Ю.С. проставлена отметка, удостоверенная подписью, о его получении должностным лицом АО «Россельхозбанк» и порядковый номер входящей корреспонденции.

В заявлении от 24.03.2021 года Молчанов Ю.С. проинформировал АО «Россельхозбанк» о том, что в феврале 2018 года рефинансировал потребительский кредит и 02 или 03 февраля 2018 года писал заявление на полное досрочное погашение кредита.

На копии этого заявления также имеется отметка АО «Россельхозбанк» о его получении и подпись должностного лица, которое его приняло.

В ответ на поступившие заявления АО «Россельхозбанк» проинформировал заемщика, что от него не поступало заявлений о полном досрочном погашении кредита по кредитному соглашению № «номер» от 29.04.2016 года, а, начиная с 20.03.2020 года, ввиду отсутствия денежных средств, необходимых для списания ежемесячного платежа по кредитному договору, возникла просроченная задолженность.

Представленный ответчиком договор потребительского кредита, заключенный им 01.02.2018 года с ПАО «Сбербанк» на сумму 263000 рублей содержит условие, что данный кредит выдается для целей личного потребления(в том числе на погашение задолженности по первичному(нам) кредиту(там).

Согласно платежному поручению № «номер» от 01.02.2018 года ПАО «Сбербанк» перевело на счет Молчанова Ю.С. в АО «Россельхозбанк» денежные средства в сумме 262631 рубль 52 копейки с указанием в назначении платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № «номер» от 29.04.2016 года, заемщик по договору Молчанов Ю.С.».

Сам по себе факт заключения кредитного договора с другим банком для целей личного потребления(в том числе на погашение задолженности по первичному(нам) кредиту(там), а также перевод денежных средств другому банку не может с достоверностью свидетельствовать о досрочном погашении кредита, так как, помимо этих действий, заемщику по Правилам банка и условиям первоначального кредита еще необходимо было написать письменное заявление в банк о досрочном погашении кредита и обеспечить на счете необходимую сумму для полного погашения кредита, чего он не сделал.

Согласно справке АО «Россельхозбанк» от 25.01.2018 года по состоянию на 25.01.2018 года остаток основного долга по кредитному договору составляет 262631 рубль 52 копейки.

Между тем, перевод денежных средств из ПАО «Сбербанк» на счет Молчанова Ю.С. был выполнен 01.02.2018 года и очевидно, что наличия этой суммы было недостаточно для полного погашения кредита, так как за 11 дней пользования кредитом после предыдущего аннуитентного платежа 20.02.2018 года, исходя из условий кредитного соглашения и графика платежей на сумму пользования кредитом были начислены проценты в сумме не менее 1 740 рублей.

По условиям кредитного соглашения № «номер» от 29.04.2016 года и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк», которые являются неотъемлемыми условиями кредитного соглашения, Заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

В случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита(при досрочном погашении кредита в полном объеме-на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных по дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится(п. 4.6.4).

Оснований для вывода о недобросовестности действий банка по списанию денежных средств в соответствии с графиком платежей вплоть до 20.03.2020 года не имеется, так как такие действия банка соответствуют условиям кредитного договора и обычаям делового оборота.

Таким образом, суд исходит из доказанности факта нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора, выраженного в неуплате основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами после 20.03.2020 года и, как следствие, о наличии у истца права требовать уплаты всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету по состоянию на 07 апреля 2021 года задолженность Молчанова Ю.С. перед АО «Россельхозбанк» составила по основному долгу в сумме 108 809 рублей 39 копеек, по процентам за пользование кредитом в сумме 14 238 рублей 87 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга в сумме 23 567 рублей 15 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов в сумме 3 406 рублей 65 копеек.

Размер процентной ставки, а также неустойки за нарушение обязательства предусмотрены п.п. 4 и 12 Кредитного договора.

Правильность данного расчета у суда сомнений не вызывает, он сделан арифметически верно и основан на условиях кредитного соглашения № «номер» от 29.04.2016 года. Ответчиком не представлено возражений против данного расчета, а также каких-либо аргументов, что расчет задолженности может быть произведен как-либо иначе.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Оснований для уменьшения неустойки и применения ст. 333 ГК РФ не имеется, так как должник об этом не заявлял и сам размер начисленной неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 4200 рублей 44 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Россельхозбанк» к Молчанову Юрию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Молчанова Юрия Сергеевича в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению № «номер» от 29.04.2016 года в сумме 150022 рубля 06 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 108 809 рублей 39 копеек, по процентам за пользование кредитом в сумме 14 238 рублей 87 копеек, пеню за несвоевременную уплату основного долга в сумме 23 567 рублей 15 копеек, пеню за несвоевременную уплату процентов в сумме 3 406 рублей 65 копеек, а также 4 200 рублей 44 копейки в счет возврата государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Мотивированное решение составлено 19 июля 2021 года.

Судья Октябрьского районного

суда города Белгорода А.В. Семенов