Решение по делу № 2-763/2023 от 16.02.2023

        УИД 42RS0031-01-2022-000975-09

        Дело № 2-763/2023г.

        ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

        именем Российской Федерации

     «12» апреля 2023 год                                                                г.Прокопьевска

                Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

                в составе председательствующего судьи Емельяновой О.В.,

        при секретаре судебного заседания Сосниной А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Толмачеву А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л :

        Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО « Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Толмачеву А. Ю. о взыскании задолженности за период с 08.03.2006 г. по 09.12.2022 г. по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 006,32 руб., судебные расходы в размере 1 730,19 рублей.

        В обоснование заявленных исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и Толмачевым А.Ю. был заключен договор, содержащий в себе 2 оферты, одной из которой была, в том числе оферта о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <...>. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В рамках договора о карте просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Банк открыл клиенту банковский счет <...>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Таким образом, Толмачев А.Ю. при подписании заявления располагал, полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенным как в тексте заявления так и в Условиях и Тарифах.

        Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счет-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат представленного кредита.

        В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности 13.10.2007 года Банк выставил клиенту заключительный счет - выписку.

        В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

        Ответчик Толмачев А.Ю. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом посредством направления повесток заказными письмами с уведомлениями по адресу регистрации ответчика. Сведениями об иных адресах места жительства ответчика суд не располагал.

    В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Согласно ч.4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

    Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

    Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика возвращена в суд по истечении срока хранения ввиду невозможности вручения адресату, что в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014г. № 234, означает неявку адресатов за почтовым отправлением.

    В соответствии с положениями ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав.

    В связи с изложенным, суд считает ответчика надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, вышеуказанные обстоятельства, расценивает как реализацию ответчиком своих процессуальных прав путем неявки в судебное заседание, а потому в целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, на основании ст. 233 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

        С учетом изложенного суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.

        Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

        В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        На основании п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

        Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

        В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

        В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Толмачев А.Ю. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта.

        В заявлении указано, что Толмачев А.Ю. осознает, что принятием им предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию счёта.

        Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми он ознакомлен.

        ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления Толмачеву А.Ю. выпустил на имя ответчика карту и открыл банковский счёт <...>, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования.

        Указанные действия сторон в соответствии со ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен <...>.

        Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными истцом в материалы дела и ответчиком не оспаривались.

        По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

        Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

        При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

        В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        Как было указано выше, в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

        Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        В соответствии с п.п. 3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт », банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перевод денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций, подлежащих отражению на счете.

        В соответствии с п. 6.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

        В силу п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

        На основании п. 6.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

        В силу п. 6.7 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

        В соответствии со ст.7.1 в случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиенту необходимо уведомить об этом банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки. Неполучение банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п. 5.1).

        Пунктом 6.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

        Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту, суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты Заключительного Счета-выписки, указанной в нем включительно, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.6.22 Условий (п. 6.23 Условий).

        Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования, а также вносить изменения в Условия и Тарифы (п. 10.13, 10.12 Условий).

        Согласно Тарифному плану ТП 52 плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, дополнительной карты — 100 руб. (п. 1.2); плата за обслуживание счета ежемесячно, ежегодно - не взимается; плата за перевыпуск карты-не взымается, размер процентов, начисляемых по кредиту — 22 % годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – 0%, за счет кредита — не взымается; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете — 1 % (мин.100 руб.), за счет кредита - 3,9% (мин.100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа - 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п. 11); комиссия за осуществление конверсионных операций-1%, льготный период кредитования 55 дней..

        Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Как установлено в судебном заседании, 13.10.2006 года ответчиком была совершена расходная операция с использованием карты. Платежи в счёт погашения задолженности по договору, возникшей как в связи с получением наличных денежных средств, так и в связи с начислением плат и комиссий, предусмотренных договором, и процентов за пользование кредитом, производились ответчиком ненадлежащим образом, с пропусками платежей.

        Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспоренным и не опровергнутым.

        13.10.2007 года банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось до 12.11.2007 года погасить имеющуюся задолженность в размере 51 615,78 руб.

        Данное требование ответчиком исполнено не было.

      Размер задолженности по кредитному договору истцом определен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен.

        Таким образ, с ответчика в пользу истца подлежит ко взысканию сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <...> в размере 51 006,32 рубль.

    В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 1 730,19 рублей, подтвержденных им документально.

        Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

     Исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» к Толмачеву А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

     Взыскать с Толмачева А. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии <...>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность за период с 08.03.2006 г. по 09.12.2022 г. по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 006,32 руб., судебные расходы в размере 1 730,19 рублей.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

             Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                Мотивированное решение изготовлено 19.04.2023г.

                Председательствующий: <...>    О.В. Емельянова.

<...>