Решение по делу № 33-9260/2021 от 29.04.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-9260/2021 (дело № 2-1064/2021)

25 мая 2021 года                                  г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                     Яковлева Д.В.,

судей:              Анфиловой Т.Л.,

Галяутдиновой Л.Р.

при секретаре                        Абдуллиной М.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хисамиевой А.Р. к ООО «Абсолют страхование» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Хисамиевой А.Р. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия

установила:

Хисамиева А.Р. обратилась в суд с иском к ООО «Абсолют Страхование» о расторжении договора страхования от несчастных случаев №... от 30 апреля 2020 года, заключенного между ООО «Абсолют Страхование» и Хисамиевой А.Р., взыскании неиспользованной части страховой премии - 67 937 рублей, неустойки - 142 730 руб., компенсациии морального вреда - 3 000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя - 25 000 рублей, почтовых расходов - 196 рублей.

Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора между Хисамиевой А.Р. и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен договор страхования граждан от несчастных случаев №... сроком с 1 мая 2020 года по 30 апреля 2022 года. Задолженность по кредитному договору была Хисамиевой А.Р. была погашена полностью 12 августа 2020 года.

Претензия истца о возврате части страховой премии оставлена ответчиком без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 6 ноября 2020 года № У-20-152802/5010-003 в удовлетворении заявленных требований Хисамиевой А.Р. было отказано.

Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований истца отказано.

В апелляционной жалобе Хисамиева А.Р. просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Хисамиевой А.Р. Харрасову Л.Ш., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 30 апреля 2020 года между Хисамиевой А.Р. и ООО «Абсолют Страхование» был заключен кредитный договор №... на сумму в размере 1 135 135,14 руб.

При заключении кредитного договора между Хисамиевой А.Р. и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев №... от 30 апреля 2020 года.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, в редакции от 11 ноября 2019 года. (далее - Правил страхования).

Срок страхования составлял с 1 мая 2020 года по 30 апреля 2022 года.

Задолженность по кредитному договору Хисамиевой А.Р. была погашена полностью 12 августа 2020 года, что подтверждается справкой от 21 августа 2020 года №..., выданной АО КБ «ЛОКО-Банк».

26 августа 2020 года истец обратилась с заявлением в ООО «Абсолют Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответа на заявление истцом не получено.

12 сентября 2020 года истец повторно обратился с претензией в ООО «Абсолют Страхование», однако 24 сентября 2020 года ООО «Абсолют Страхование» отказало истцу в возврате неиспользованной части страховой премии на основании того, что заявителем пропущен 14-дневный срок обращения с даты заключения договора страхования, также в договоре не предусмотрено условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Решением Финансового уполномоченного от 6 ноября 2020 года № У-20-152802/5010-003 в удовлетворении заявленных требований Хисамиевой А.Р. отказано, в связи с пропуском 14-дневного срока для обращения в ООО «Абсолют Страхование» для отказа от договора страхования, а также возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 421, 819, 934, 935, 951, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и исходил из того, что с заявлением об отказе от страхования истец обратился к ответчику по истечении так называемого «периода охлаждения», а условия заключенного между сторонами спорного договора страхования не предусматривают возврат уплаченной по договору страховой премии при отказе страхователя от страхования.

Судебная коллегия, рассматривая дело по доводам апелляционной жалобы, полагает возможным согласиться с указанными выводами.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) стороны свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии. Учитывая приведенные нормы права, условия договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски.

Как следует из заключенного между сторонами договора добровольного страхования от 30 апреля 2020 года, страховыми рисками являются: смерть застрахованного от несчастного случая и инвалидность застрахованного 1,2 группы в результате несчастного случая. Страховая выплата производится в соответствии с п.10.3 и 10.4.1 Правил страхования.

Согласно п.10.3 Правил страхования при наступлении страхового случая смерть страховая выплата осуществляется единовременно в размере страховой суммы.

В силу п.10.4.1 Правил страхования при установлении инвалидности 1 группы- до 100% от страховой суммы, при установлении инвалидности 2 группы – 80% от страховой суммы.

Согласно пункту 7.6 Правил страхования Договор страхования может быть досрочно расторгнут в одностороннем внесудебном порядке в следующих случаях: 7.6.1 по инициативе Страхователя согласно пункту 8.1.4 Правил страхования; 7.6.2 по соглашению сторон; 7.6.3 иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствие с п. 8.1.4 Правил страхования страхователь имеет право досрочно расторгнуть Договор страхования. Расторжение Договора страхования по инициативе страхователя осуществляется страховщиком на основании письменного уведомления страхователя установленной формы без оформления сторонами соглашения о расторжении Договора страхования. При этом Договор страхования считается расторгнутым с даты расторжения, указанной в письменном уведомлении, но не ранее даты поступления данного заявления страховщику.

Согласно пункту 7.7. Договора страхования при досрочном прекращении/расторжении действия Договора страхования, за исключением случая, указанного в п.7.6.3 настоящих Правил, уплаченная страховая премия (взносы) возврату не подлежат, если Договором страхования не предусмотрено иное. Страховщик при досрочном расторжении по инициативе страхователя Договора страхования вправе удержать расходы на ведение дела.

Пунктом 7.6.3 Договора страхования предусмотрено, что если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному сроку Договора страхования.

Согласно пункту 12.1 Правил страхования, страхователь – физическое лицо вправе в любое время отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора («период охлаждения») и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствие с пунктом 12.1.4 Правил страхования при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения (по истечении «периода охлаждения»), либо в случае наличия событий, имеющих признаки страховых случаев в период действия Договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться застрахованному лицу и после досрочного погашения кредита в соответствии с условиями договора.

Тем самым довод апелляционной жалобы истца о том, что исполнение обязательств по кредитному договору прекращает и договор страхования, а, следовательно, истец вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии, основаны на отличном от суда истолковании норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, с которыми судебная коллегия оснований согласиться не нашла.

Судебная коллегия, принимая во внимание то, что истец обратилась с заявлением к ответчику о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, приходит к выводу, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Ввиду отсутствия оснований для признания договора страхования расторгнутым, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании уплаченных по договорам страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах оснований к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы истца судебная коллегия не усматривает. Основания к отмене решения суда, предусмотренные ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, также отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Хисамиевой А.Р. – без удовлетворения.

Председательствующий:                 Д.В. Яковлев

Судьи:                          Т.Л. Анфилова

Л.Р. Галяутдинова

справка: судья Казбулатов И.У.