Решение по делу № 2-1124/2016 (2-10810/2015;) от 25.12.2015

Дело № 2-1124/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан Республика Хакасия                 ДД.ММ.ГГГГ

Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане в составе

председательствующего Белокопытова В.Ю.

при секретаре Леонове В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новолодской ФИО4 к ФИО5 о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Новолодская ФИО14 обратилась в суд с иском к ФИО6» (далее – Банк) о защите прав потребителей, свои требования мотивировала тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № однако при оформлении кредитного договора ей не была предоставлена полная информация о процентной ставке кредита, о размере ежемесячных платежей, сроке возврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ она направила в Банк претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию кредитного договора со всеми приложенными к нему документами, расширенную выписку по лицевому счету, в том числе графика погашения кредита, информацию о текущей задолженности по кредиту, информацию о количестве и сумм предстоящих платежей, договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ истицей направлено требование об отзыве согласия на обработку ее персональных данных. Однако ответчиком ответа до настоящего времени истице не поступило, документы не предоставлены. Ссылаясь на положения ст. ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите» ст. 14 ФЗ « О персональный данных», указывает, что ей, как потребителю банковской услуги, непредставление ответчиком запрашиваемой ею информации является нарушением ее прав прямо предусмотренных законодательством. В связи с чем просит обязать ответчика предоставить ей копии документов по кредитному делу, а именно: заверенную копию кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ со всеми приложенными к нему документами, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, информацию о текущей задолженности по кредиту, информацию по персональным данным, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ФИО7.

В судебное заседание истец Новолодская ФИО15 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО8 в зал судебного заседания не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, от него поступили письменные возражений на исковое заявление, в которых он просит в иске истице отказать.

Суд, с учетом норм ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Из пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления –оферты Новолодской ФИО16 между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании № № по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере ФИО9. на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

Разделом «Б» кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0<данные изъяты> от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

На странице 6 кредитного договора содержится информация о полной сумме, уплачиваемой заемщиком Банку по договору о потребительском кредитовании, которая составляет ФИО10. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основного долга по кредиту, по погашению процентов за пользование кредитом <данные изъяты>%.

При заключении кредитного договора Новолодская ФИО17. была ознакомлена с информацией об оказываемой ей финансовой услуге по предоставлению кредита, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, подтверждающая, что с условиями данного продукта полностью ознакомлена; условия кредитования, заявление-оферту получила. Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что информация о полной стоимости кредита, размере процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, была доведена до заемщика в полном объеме, в связи с чем оснований для признания неправомерными действий ответчика не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес Банка претензии, в которых просила предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: заверенную копию кредитного договора со всеми приложенными к нему документами, график погашения платежей, расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, информацию о текущей задолженности по кредиту, информацию по персональным данным. Одновременно Новолодская ФИО18. отозвала свое согласие на обработку персональных данных в любых документах, подписанных сторонами, и просила прекратить их обработку и уничтожить персональные данные.

Исходя из п. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неоказание либо ненадлежащее оказание услуг, лежит на исполнителе.

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая приведенные нормы в их системном толковании, сам факт нарушения прав Новолодской В.И., как потребителя банковских услуг, должен доказываться истцом.

Проанализировав представленную в материалы дела претензии от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что истица запрашивала у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена указанными выше нормами права, а требовала предоставления копий документов, часть из которых (копии кредитного договора с приложением, графика платежей) касалась не выбора услуги, а ее исполнения. Следовательно, положения п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей Банком не нарушены.

Что касается требований о предоставлении расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ под банковской <данные изъяты> понимается информация о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету, сведения о клиенте, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Положениями указанных норм определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, в том числе к кругу таких лиц отнесены физические лица – заемщики.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12).

Указанное правило в совокупности с содержанием п. 1 ст. 845 ГК РФ и п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей свидетельствуют о наличии у потребителя права знать о состоянии его лицевого счета – количестве и движении денежных средств по счету, в том числе условиях своего кредитования, расчетном графике гашения. При этом указанное право не обусловлено обстоятельствами того, что кредитный договор заключен либо находится в стадии исполнения.

Таким образом, истец, являясь потребителем банковских услуг и клиентом банка, имеет право на получение информации о состоянии ее лицевого счета.

Однако истцом не был соблюден порядок обращения за получением требуемых сведений.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

В п. 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной <данные изъяты> и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в <данные изъяты> сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую <данные изъяты> а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

Банковская <данные изъяты> таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Предоставление информации, отнесенной к банковской <данные изъяты>, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты> Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Принимая во внимание, что запросы-претензии Новолодской ФИО19 направлены в кредитное учреждение посредством почтового отправления, у Банка отсутствует возможность идентификации клиента. Поэтому оснований полагать, что права истца на получение информации были ответчиком нарушены, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Новолодской В.И. к Банку о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Новолодской ФИО11 к ФИО12» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца с момента вынесения его в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Судья Белокопытов В.Ю.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Белокопытов В.Ю.