Решение по делу № 2-1117/2018 от 10.07.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Клыкова А.М.,

при секретаре Мелкумян Л.С.,

с участием истца Скорикова Ю.М.,

представителя ответчика Москаленко И.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Скорикова ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Скориков Ю.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования жизни и здоровья в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», в обеспечение которого подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Согласно п. 3 заявления на включение в программу страхования, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 158 473 рубля, плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 25 670 рублей, которая была уплачена в день подписания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования наступил страховой случай, предусмотренный подп. 4.2.1 Правил страхования от несчастных случаев ООО СК «ВТБ Страхование», а именно телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях. Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ, поданной им вместе с заявлением установленного образца ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», ему был установлен диагноз «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости» код МКБ-10 S 51.2. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал ему в страховой выплате по тем основаниям, что диагноз перелом локтевой кости в типичном месте травма код МКБ-10 S51.2. не предусмотрен «Таблицей выплат» по риску «Травма», согласно приложению № к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», программа «Лайф +». Не согласившись с указанным ответом, им была направлена претензия по заявлению №. ДД.ММ.ГГГГ им был получен запрос ответчика о предоставлении дополнительных доказательств по выплатному делу, в связи с тем, что лечащим врачом некорректно указан код МКБ-10, было предложено предоставить рентгеновский снимок с указанием повреждений. Вместе с тем указанный снимок им был уже предоставлен при подаче заявления о наступлении страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что лечащим врачом некорректно был указан код МКБ-10, он вынужден был обратиться в ГБУЗ «Городищенская центральная больница» с заявлением о предоставлении выписки из первичной медицинской документации. Согласно выписки из первичной медицинской документации от ДД.ММ.ГГГГ, ему установлен диагноз: закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости код МКБ-10 S 52.0. Выписка из первичной медицинской документации, была подана им ответчику вместе с обращением от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно отказал ему в выплате страхового возмещения по убытку №, поскольку указанный диагноз не предусмотрен «Таблицей выплат» по риску «Травма», согласно Приложению № к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», программа «Лайф +». Считает, что полученная им травма является страховым случаем, и ему подлежит выплата страхового возмещения. Сумма страхового возмещения составляет 15 847 рулей 30 копеек. Просит признать травму «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости код МКБ-10 S 52.0», полученную им ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму страховой выплаты в размере 15 847 рулей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, судебные расходы в размере 3 000 рублей.

В судебном заседании истец Скориков Ю.М. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, суду дал пояснения аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Москаленко И.А., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования №. Застрахованными по договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, представленное страхователем страховщику (п. 2.2. Договора коллективного страхования). Своим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф +». При подключении к программе коллективного страхования ему были выданы Условия участия в указанной выше программе. Условия участия в Программе коллективного страхования разработаны в соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, а также Правилами добровольного страхования от потери работы от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Травма». ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрело заявление о выплате страхового возмещения и отказало в выплате, поскольку согласно представленным медицинским документам истцу установлен диагноз – закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости (код МКБ-10 S 51.2). Вместе с тем полученная застрахованным травма «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости», не включена в перечень травм, согласно которым у страховой компании возникает обязательство по выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования. Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ истцом было представлено заявление о пересмотре убытка и выписка из первичной медицинской документации от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указан диагноз по коду МКБ-10 S 52.0, что означает «перелом верхнего конца локтевой кости». Между тем, истцу установлен диагноз «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости». С учетом сведений о диагнозе, содержащихся в медицинской документации, правил страхования, считает, что наступившее событие не может быть признано страховым случаем по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Судом установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 ПАО (Банк, Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор коллективного страхования).

Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение в бордеро, представленное Страхователем Страховщику (п. 2.2 Договора коллективного страхования)

Своим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф +». При подключении к программе коллективного страхования ему были выданы Условия участия в указанной выше программе.

Условия участия в Программе коллективного страхования разработаны в соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила от ДД.ММ.ГГГГ), а также Правилами добровольного страхования от потери работы от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 3 заявления на включение в программу страхования, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 158 473 рубля, плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 25 670 рублей, которая была истцом уплачена. Данные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Скориковым Ю.М. и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования жизни и здоровья в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

В период действия указанного договора Скориков Ю.М. получил травму.

Из справки ГБУЗ «Городищенская ЦРБ» от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцу установлен диагноз – закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости (код МКБ-10 S51.2)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Травма».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрело заявление о выплате страхового возмещения, и отказало истцу в выплате страхового обеспечения по делу №, по тем основаниям, что диагноз перелом локтевой кости в типичном месте (S 51.2) не предусмотрен «Таблицей выплат» по риску «Травма», согласно приложению № к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», программа «Лайф +».

Согласно пункту 4.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» и пункту 4.2 Правил страхования, страховыми случаями по риску «Телесное повреждение (травма) Застрахованного» признаются события, предусмотренные Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Условиям), произошедшие в результате несчастного случая.

Согласно пункту 10.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» и пункту 14.2 Правил страхования, при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к Условиям и Правилам.

Таким образом, полученная застрахованным травма «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости», которой был установлен код МКБ-10 S51.2 не включена в перечень травм, согласно которым у страховой компании возникает обязательство по выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования.

В таблице страховых выплат предусмотрены следующие травмы руки застрахованного, в результате которых Страховщик будет нести обязательства по выплате страхового возмещения:

S52.0    — Перелом верхнего конца локтевой кости

S52.2    — Перелом тела [диафиза] локтевой кости

S52.1    — Перелом верхнего конца лучевой кости

S52.3    — Перелом тела [диафиза] лучевой кости

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» на претензию Скорикова Ю.М. по заявлению №, ответчиком было предложено истцу предоставить рентгеновский снимок с указанием повреждений, в связи с тем, что лечащим врачом некорректно указан код МКБ-10.

Из письма ГБУЗ <адрес> ЦРБ» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рентгенологический снимок правого предплечья № от ДД.ММ.ГГГГ утерян врачом-травматологом.

ДД.ММ.ГГГГ Скориковым Ю.М. было представлено заявление о пересмотре убытка и выписка из первичной медицинской документации от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указан диагноз по коду МКБ-10 S52.0, что означает «перелом верхнего конца локтевой кости».

Между тем, истцу установлен диагноз «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости».

В связи с этим истцу повторно было отказано в выплате страхового возмещения по убытку №.

Из медицинских документов, представленных истцом, следует, что застрахованному Скорикову Ю.М. был установлен диагноз «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости».

Таким образом, с учетом сведений о диагнозе, содержащихся в медицинской документации, правил страхования, суд приходит к выводу, что наступившее событие не может быть признано страховым случаем по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать истцу Скорикову Ю.М. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании травмы «закрытый перелом нижней трети правой локтевой кости код МКБ-10 S52.0», полученной истцом ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, взыскании суммы страховой выплаты в размере 15 847 рулей 30 копеек.

Учитывая, что требования истца о взыскании     компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, являются производными от требований о признании травмы страховым случаем, взыскании страховой выплаты в размере 15 847 рулей 30 копеек, в удовлетворении которых судом отказано, то правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ исковые требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 3 000 рублей не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░-10 S52.0», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 847 ░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░