Решение от 26.02.2024 по делу № 33-3708/2024 от 22.01.2024

Судья О.М. Тюфтина УИД 16RS0012-01-2023-000616-43

Дело № 2-478/2023

№ 33-3708/2024

Учёт № 156г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

26 февраля 2024 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.С. Янсона,

судей Л.А. Садыковой, Р.Р. Кутнаевой

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи
В.С. Горбуновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи
Л.А. Садыковой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» на решение Верхнеуслонского районного суда Республики Татарстан от 3 ноября 2023 года, которым постановлено:

заявление акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 18 июля 2023 года № <данные изъяты> оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – Д.М. Салахиевой, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Т.М. Савицкой от 18 июля 2023 года № <данные изъяты> по обращению Р.Н. Шарафутдинова.

В обоснование заявления указано, что 18 июля 2023 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № <данные изъяты> об удовлетворении заявления Р.Н. Шарафутдинова к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Р.Н. Шарафутдинов стал застрахованным лицом по договорам страхования, в размере 170 627 рублей 43 копеек. При заключении кредитного договора клиент располагал полной информацией об условиях кредитования и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель АО «АЛЬФА-БАНК» просит решение суда отменить, в обоснование жалобы ссылается на то, что услуги по оформлению страхования при предоставлении кредита не были навязаны потребителю. Клиентам банка при заключении договора предоставляется возможность выбора интересующих их условий, как с оформлением страхования, так и без оформления, что подтверждается скриншотом с приложения «Альфа-Мобайл». Считает, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

В суде апелляционной инстанции представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – Д.М. Салахиева просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «АЛЬФА-БАНК» - без удовлетворения.

Остальные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

С 3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

На основании статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 15 данного Закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

На основании части 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Решением Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО1 от 18 июля 2023 года №<данные изъяты> с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Р.Н. Шарафутдинова взысканы денежные средства в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере 147 092 рублей 61 копейки и проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительной услуги, в размере 23 534 рублей 82 копеек.

При принятии решения финансовый уполномоченный исходил из того, что 2 июня 2021 года между Р.Н. Шарафутдиновым и АО «АЛЬФА-БАНК» с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <данные изъяты>, код простой электронной подписи: <данные изъяты>) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № <данные изъяты>, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора Р.Н. Шарафутдинову предоставлен кредит в размере 1 151 500 рублей. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения Р.Н. Шарафутдиновым своих обязательств по нему или до его расторжения по инициативе АО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения Р.Н. Шарафутдиновым своих обязательств. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 14,49 процентов годовых.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 10 процентов годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,49 процентов годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заявителем вышеуказанных условий (пункт 4.1.2 Индивидуальных условий).

Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по кредитному договору соответствующего вида, установленная финансовой организацией самостоятельно в условиях предоставления продукта (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: «Добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В пункте 19 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет, открытый на имя Р.Н. Шарафутдинова в АО «АЛЬФА-БАНК».

2 июня 2021 года АО «АЛЬФА-БАНК» переведены на счет Р.Н. Шарафутдинова денежные средства по кредитному договору в размере 1 151 500 рублей.

2 июня 2021 года на основании подписанного Р.Н. Шарафутдиновым с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <данные изъяты>, код простой электронной подписи: <данные изъяты>) заявления на добровольное оформление услуги страхования заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Р.Н. Шарафутдинову выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № <данные изъяты>Программа 1.5), в соответствии с условиями которого страховщик обязуется за обусловленную указанным договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования 1 и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления договора страхования, которые являются обязательными для заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является Р.Н. Шарафутдинов.

Страховыми рисками по договору страхования являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»)».

Размер страховой премии по договору страхования №<данные изъяты> составляет 147 092 рублей 61 копейка, страховая премия по договору страхования уплачивается заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика). Срок действия договора страхования 60 месяцев.

2 июня 2021 года Р.Н. Шарафутдиновым посредством простой электронной подписи подписано заявление заемщика, в соответствии с которым Р.Н. Шарафутдинов поручил банку осуществить перевод денежных средств в размере 147 092 рублей 61 копейки в пользу страховщика по договору страхования по реквизитам, указанным в поручении.

Также установлено, что 2 июня 2021 года на основании подписанного Р.Н. Шарафутдиновым с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <данные изъяты>, код простой электронной подписи: <данные изъяты>) заявления на добровольное оформление услуги страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования. Р.Н. Шарафутдинову выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № <данные изъяты> (Программа 1.03).

В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П в редакции, действующей на дату оформления договора страхования.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма по данному договору страхования составляет 1 151 500 рублей. Размер страховой премии по договору страхования составляет 4 251 рубль 34 копейки. Срок действия договора страхования 13 месяцев.

2 июня 2021 года Р.Н. Шарафутдиновым посредством простой электронной подписи (дата и время подписания: <данные изъяты>, код простой электронной подписи: <данные изъяты>) подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором Заявитель дал поручение на перевод со счета денежных средств в размере 4 251 рубля 34 копеек в пользу страховщика по договору страхования по реквизитам, указанным в поручении.

3 июня 2021 года АО «АЛЬФА-БАНК» перечислило со счета Р.Н. Шарафутдинова денежные средства в размере 147 092 рублей 61 копейки, составляющие страховую премию по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету (содержание операции – «Шарафутдинов Ренат Наильевич, списание по заявлению от 02.06.2021 для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь»).

3 июня 2021 года АО «АЛЬФА-БАНК» со счета Р.Н. Шарафутдинова в пользу страховщика перечислены денежные средства в размере 4 251 рубля 34 копеек.

7 января 2023 года задолженность по кредитному договору Р.Н. Шарафутдиновым погашена в полном размере досрочно.

7 марта 2023 года представитель Р.Н. Шарафутдинова направил в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление о возврате уплаченных по договорам страхования денежных средств в размере 147 092 рублей 61 копейки и 4 251 рубля 34 копеек, ссылаясь на то, что Р.Н. Шарафутдинов не давал согласие на заключение договоров страхования.

Учитывая, что претензия Р.Н. Шарафутдинова в добровольном порядке АО «АЛЬФА-БАНК» не была удовлетворена, 27 июня 2023 года он обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, возмещении убытков в виде начисленных процентов по договору потребительского кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами.

При принятии решения финансовый уполномоченный исходил из того, что информация о заключении договоров страхования содержится в заявлении на получение кредита, а также из того, что договоры страхования заключены одновременно с кредитным договором, и пришел к выводу о том, что заключение договора страхования является услугой, предложенной Р.Н. Шарафутдинову за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Финансовому уполномоченному не представлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих, что выбор дополнительных услуг по заключению договора страхования осуществлен Р.Н. Шарафутдиновым самостоятельно. До подписания кредитного договора Р.Н. Шарафутдинов был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий, поэтому удержание банком денежных средств в размере 147 092 рубля 61 копейки, уплаченных в качестве платы за дополнительную услугу по договору страхования № <данные изъяты>, признал необоснованным.

Разрешая заявленное АО «АЛЬФА-БАНК» требование, суд первой инстанции согласился с решением финансового уполномоченного о том, что до подписания кредитного договора АО "Альфа-Банк" не было получено согласие Р.Н. Шарафутдинова на оказание услуги, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования №<данные изъяты> то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, АО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с Р.Н. Шарафутдиновым соблюдены не были.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции и его оценкой исследованных доказательств соглашается, учитывая, что юридически значимые обстоятельства дела установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12 октября 2020 года навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Как следует из материалов дела, решением Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО2 от 18 июля 2023 года №<данные изъяты> с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Р.Н. Шарафутдинова взысканы денежные средства в счет платы за дополнительную услугу в размере 147 092 рубля 61 копейка, проценты, начисленные на сумму дополнительных услуг, в размере 23 534 рублей 82 копеек.

Принимая решение о взыскании в пользу Р.Н. Шарафутдинова с АО "АЛЬФА-БАНК" уплаченной страховой премии, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что АО "АЛЬФА-БАНК" не было получено согласие Р.Н. Шарафутдинова на оказание услуг, в результате оказания которой Р.Н. Шарафутдинов стал застрахованным лицом по договору страхования, до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, АО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с Р.Н. Шарафутдиновым соблюдены не были.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пункт 16 часть 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из материалов дела, финансовым уполномоченным произведен анализ отсутствия технической возможности у потребителя при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от спорной дополнительной услуги.

Кроме того, финансовым уполномоченным установлено, что весь пакет документов кредитного продукта, включая заявление о подключении к программе страхования, подписан одной электронной подписью (одномоментно).

При оспаривании финансовой организацией решения финансового уполномоченного доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств в материалы дела не представлено.

Выводы финансового уполномоченного об отсутствии у заемщика технической возможности отказаться от дополнительных услуг кредитора при заключении кредитного договора не опровергнуты.

Доводы представителя АО «АЛЬФА-БАНК», приведенные в апелляционной жалобе, по существу сводятся к переоценке доказательств, положенных в обоснование обжалуемого судебного акта. Указанные доводы были предметом надлежащей оценки суда первой инстанции и объективно отклонены.

При изложенных выше обстоятельствах оспариваемое решение суда является законным и обоснованным, в силу чего отсутствуют основания для его отмены.

Нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции норм материального и процессуального права, которые в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются основанием к отмене судебного акта, не установлено.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 4 ░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░