Решение по делу № 2-273/2024 от 03.09.2024

Дело № 2-273/2024

УИД 19RS0007-01-2024-000385-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия     3 декабря 2024 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи - Пискулина В.Ю.,

при секретаре - Беляевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу Киселькова Р.Н., Кисельков П.В, обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу заемщика Кисельковой Р.Н., в котором просит установить круг наследников, принявших наследство после смерти заемщика, и взыскать с наследников в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 39 697 рублей 51 копейку, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 390 рублей 93 копейки.

Исковое заявление мотивировано тем, что 14 марта 2019 года между Банком и Кисельковой Р.Н. был заключен кредитный договор (номер), в рамках которого Банк предоставил Кисельковой Р.Н. кредит в размере 60 000 рублей на срок 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом. По состоянию на 20 августа 2024 года общая задолженность ответчика перед Банком составила 39 697 рублей 51 копейка.

(дата) Киселькова Р.Н. умерла.

Приводя положения ст. 1175 ГК РФ, указывает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя

Определением суда от 01 октября 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен Кисельков П.В (л.д. 108-110).

Определением суда от 31 октября 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «МетЛайф», которое было переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» (л.д. 120-121).

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ООО «Совкомбанк Страхование жизни» Кузнецов Н.Е. просил в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, указав, что в их адрес до настоящего момента страховой случай не заявлялся, заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая не поступало, пакет документов, позволяющих признать наступления страхового случая не был представлен. Указывает, что рассмотрений событий, подпадающих под признаки страхового случая, имеет заявительный характер. Страховщик не отказывал в страховой выплате, поскольку не знал о произошедшем событии. В ООО «Совкомбанк» Страхование Жизни» ни от кого не заявлялось никаких событий, связанных с личностью заемщика Кисельковой Р.Н., у страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, поскольку никакие документы в связи со смертью Кисельковой Р.Н. в адрес страховщика не поступали (л.д. 129).

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кисельков П.В., будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» (АО «МетЛайф») надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя ответчика.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ; здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 1 ст. 438 ГК РФ закреплено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14 марта 2019 года Киселькова Р.Н. обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», тарифах Банка, которые являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств. Также в заявлении Киселькова Р.Н. просила открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 13).

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий (далее по тексту – Индивидуальные условия) договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (л.д. 24).

Согласно п. 3.3 Индивидуальных условий, предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы): открытие банковского счета Заемщику; подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита Заемщику; выдача Заемщику банковской карты.

14 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Кисельковой Р.Н. заключен договор потребительского кредита (номер) карта «Халва» путем подписания индивидуальных условий (л.д. 9).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить Кисельковой Р.Н. потребительский кредит с лимитом кредитования в размере 60 000 рублей (л.д. 9).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий, Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами:

Первым траншем перечисляются денежные средства в размере:

- платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату.

Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита – по реквизитам, указанным Заемщиком, а также на открытый Заемщику Банковский счет.

Как следует из выписки по счету (номер), Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставил заемщику Кисельковой Р.Н. сумму кредита, путем выдачи денежных средств в сумме 60 000 рублей (л.д. 33-37).Следовательно, между Банком и Кисельковой Р.Н. возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Согласно п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.5, 3.6 Общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п. 3.9 Общих условий).

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени.

Согласно свидетельству о смерти Киселькова Р.Н. умерла (дата) (л.д. 97).

Кредит, оформленный на имя Кисельковой Р.Н., не погашен, согласно расчету задолженности по состоянию на 20 августа 2024 года за Кисельковой Р.Н. числится задолженность перед Банком по кредитному договору в размере 39 697 рублей 51 копейка, из них 36 763 рубля 94 копейки - просроченная ссудная задолженность, 2 898 рублей 02 копейки - иные комиссии, 35 рублей 55 копеек - неустойка на просроченную ссуду (л.д. 39-42).

Суд, проверив указанный расчет задолженности, считает его арифметически верным.

После смерти Кисельковой Р.Н. открылось наследство в виде недвижимого имущества.

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из смысла п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью должника.

Согласно разъяснениям, данным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела (л.д. 96-106), открытого к имуществу Кисельковой Р.Н., наследником наследодателя Кисельковой Р.Н. является её сын Кисельков П.В., который после смерти матери обратился к нотариусу по месту открытия наследства с заявлением о принятии наследства.

06 января 2024 года нотариусом Боградского нотариального округа Республики Хакасия выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому Кисельков П.В. принял в собственность имущество, оставшееся после смерти Кисельковой Р.Н., а именно квартиру на сумму 638 075 рублей 97 копеек (л.д. 103 оборотная сторона-104).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что Киселькова Р.Н. при заключении кредитного договора просила Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить её в программу добровольного страхования, указав, что согласна быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (номер)/СОВКОМ-КК от 10 июля 2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», согласившись с тем, что она будет являться выгодоприобретателем, а в случае её смерти – её наследники (л.д. 11).

В соответствии с договором (номер)/СОВКОМ-КК от 10 июля 2011 года добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, застрахованным лицом - являются физические лица, являющиеся держателями эмитированных страхователем кредитных карт, в возрасте от 20 до 60 лет, заключившие с Банком договор о предоставлении и облуживании кредитных карт и выразившие желание присоединиться к договору личного добровольного страхования в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования, выгодоприобретателем - является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники (л.д. 132-143).

Вместе с тем, наследником Кисельковой Р.Н. – Кисельковым П.В. заявление на страховую выплату не подано, а также необходимый пакет документов для разрешения вопроса о наличии либо отсутствии страхового случая в Банк либо в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не представлен.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является наследник Кисельков П.В., а Банк не был указан выгодоприобретателем, соответственно, он не вправе был обращаться за получением страхового возмещения и требовать от страховой организации исполнения обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для возложения ответственности по взысканию с ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в пользу истца страховой выплаты в целях погашения задолженности по заключенному Кисельковой Р.Н. кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с наследника Киселькова П.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем Кисельковой Р.Н., в размере 39 697 рублей 51 копейка, принимая во внимание при этом, что сумма задолженности не превышает стоимость перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления, в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ Банком уплачена государственная пошлина в размере 1 390 рублей 93 копейки (л.д. 7).

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, то с ответчика Киселькова П.В. подлежит взысканию уплаченная Банком при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 1 390 рублей 93 копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кисельков П.В о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору – удовлетворить

Взыскать с Кисельков П.В в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору (номер) от 14 марта 2019 года в размере 39 697 рублей 51 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 390 рублей 93 копейки, всего взыскать 41 088 (сорок одна тысяча восемьдесят восемь) рублей 93 копейки.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» (ИНН юридического лица 7702639270) о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                    В.Ю. Пискулин