Решение от 08.10.2015 по делу № 2-1878/2015 от 13.07.2015

Дело № 2-1878/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2015 г. г. Новосибирск

Суд общей юрисдикции Советского района г. Новосибирска, в составе

Председательствующего судьи Мащенко Е.В.

При секретаре Куприй А.О.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарева А. Ю. к ООО «Сетелем банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пономарев А.Ю. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем банк» о защите прав потребителя, указал, что 01.08.2014 г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства № на сумму 680 862 руб. 28 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,23% годовых. Из документов, оформленных в связи с заключением договора следует, что приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья имело для клиента вынужденный характер. Из п.п. 1.4 п.1 кредитного договора следует, что по мимо процентов за пользование кредитными средствами ООО «Сетелем Банк» незаконно и необоснованно была установлена плата за подключение к Программе коллективного страхования заемщиком в сумме 94 922 руб. 28 коп. Считает, что заключение банком с ним кредитного договора, содержащего условия о возложении обязанности оплачивать плату за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», нарушает его права и законные интересы как потребителя. В п. 22 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве единственной страховой компании с которой заемщик может заключить договор страхования на подключение к разработанной программе страхования, указана только ООО СК и «Сбербанк Страхование жизни». Сумма страховой премии по договору страхования безальтернативно была включена в общую сумму кредита и оплачена за счет заемных средств. Не было предложено оплатить ее за счет личных средств заемщика. Кредит предоставлялся исключительно при условии заключения договора личного страхования на весь срок действия кредита, в результате было нарушено право физического лица на свободу договора, предусмотренное ст. 421 ГПК РФ. Условие о страхование индивидуально с заемщиком не обсуждалось, право на получение кредита без условия страхования не было разъяснено банком, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». Из договора страхования № от 01.08.2015 г. следует, что выгодоприобретателем (получателем страхового вознаграждения по договору страхования в размере кредиторской задолженности заемщика по кредитному договору безальтернативно определен ООО «Сетелем Банк». Из выписки из лицевого счета клиента не следует, что сумма оплаты страховой премии по договору страхования в размере 94 922 руб. 28 коп. была перечислена банком со счета заемщика-истца в пользу страховой компании. Следовательно, без доказательств перечисления страховой компании страховых премий нельзя сделать вывод о том, что договор страхования действующий или он прекращен в связи с неуплатой. Согласно п. 4 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховой агент не может быть указан в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым в пользу третьих лиц. Выступая в качестве агента страховой компании, банк неправомерно указал, себя в качестве выгодоприобретателя, чем нарушил требование закона. Также банком были нарушены ст. 10 и 16 Закона «О защите прав потребителя». Истцом банку была направлена претензия с требованием устранить нарушение прав истца в течение 10 дней, что банком исполнено не было.

Истец просит:

1. Признать недействительным условие договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретением автотранспортного средства от 01.08.20154 г. №, заключенного между Пономаревым А.Ю. и ООО «Сетелем Банк», в части страхования жизни и здоровья истца- заемщика. Применить последствия недействительности части сделки.

2.Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Пономарева А.Ю. денежные средства на общую сумму 207 023 руб. 05 коп., которые включают в себя:

-94 922 руб. 28 коп.- сумму взимаемой страховой премии;

-94 922 руб. 28 коп. – неустойку за период с 17.02.2015 г. по 24.03.2015 г. (35 дней) (поскольку превышает неустойка – 99 668, 39 руб. цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 94 922, 28 руб.)

- 7 178 руб. 49 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.08.2014 г. по 01.07.2015 г. (3 300 дней) ( 94 922, 28 х 8,25% /360 х 660 дн.= 7 178, 49 руб.)

- 10 000 руб. компенсация морального вреда;

Итого: 94 922, 28 руб. + 94 922, 28 руб.+ 7 178, 49 руб.+ 10 000 руб. = 207 023 руб. 05 коп.

3. Взыскать штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Пономарев А.Ю. в суд не явился, просил рассматривать дело в его отсутствии с участием представителя Хугашвили Л.Э. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г., л.д.17).

Представитель истца Хугашвили Л.Э. поддержал в полном объеме исковые требования Пономарева А.Ю., представил письменные пояснения (правовая позиция) относительно возражений ответчика на иск. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель Ответчика ООО «Сетелем Банк» Малкова Е.А., с доводами истца не согласилась, считала иск не подлежащим удовлетворению, представила письменные возражения и Условия страхования заемщика по потребительским кредитам №., утв. 20.01.2014 г. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Просила в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извешено, в суд представителя не направило.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, отзывы и возражения на иск, приходит к следующим выводам.

Установлено, что 01.08.2014 г. между Пономаревым А.Ю. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор на предоставление целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства № на сумму 680 862 руб. 28 коп., срокам на 60 месяцев с процентной ставкой 17, 23% годовых.

В заявлении о представлении потребительского кредита на приобретение автотранспорта от 30.07.2014 г. (л.д.30-31), видно, что Пономарев А.Ю. лично выразил согласие на подключение к программе личного добровольного страхования путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО. В качестве выбранной заемщиком компании для указания дополнительных услуг указана ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Кроме данной услуги в заявлении добровольно заемщиком указано желание подключиться и к иным программам, таких как: страхование КАСКО для АС, оплачиваемое за счет предоставляемого кредита, подключение услуги СМС- информатор» на указанный в заявлении мобильный телефон. При этом услуга СМС – информатор», также как и услуга страхования является платной, ее стоимость составляет 2 940 руб. 00 коп.

Согласно п. 1 Кредитного договора от 01.08.2014 г. (л.д.32) общая сумма кредита складывается из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства (п.1.1.1) – 583 000 руб. 00 коп., оплаты за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков» ООО «Сетелем банк» организованной со страховой компанией указанной п. 22 Индивидуальных условий за весь срок страхования или на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страхования, заключаемого между заемщиком и страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ, за весь срок страхования (п.1.1.4)- 94 922, 28 руб.; суммы кредита на оплату стоимости услуг «СМС- информатор», оформленной на период, равный сроку возврата Кредита, применимо согласно п. 18.6 ИУ (п.1.1.7) – 2 940 руб.)

Общая сумма кредита составляет 680 862 руб. 28 коп.

Банк свое обязательство по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме, что истец не оспаривает. Истец свои обязательства по оплате кредита исполняет, банк о наличии задолженности не заявляет, что подтверждается отчетом о движении денежных средств по счету Пономарева А.Ю., по состоянию с 01.08.2014 г. по 30.01.2015 г. (л.д.10).

Истец заявил иск, основываясь и ссылаясь на положения ст.160, 162, 166-168, 180, 395, 421, 422, 819, 927, 935, 940 ГК РФ, ст. 10-13, 16, 28, 29, 30 Закона «О защите прав потребителей».

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.Анализ исследованных судом доказательств, анализ доводов сторон позволяют суду прийти к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска. Из содержания заявления на получение кредита, условий кредитного договора и Условий страхования заемщиков по потребительским кредитам, следует, что истец еще до заключения кредитного договора был уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования, кредитный договор заключил и подписал в добровольном порядке. В анкете - заявлении он указал, что согласен на подключение к Программе добровольного личного страхования путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем банк», именно с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В заявлении имеется подпись Пономарева А.Ю. о том, что ему разъяснено и понятно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от решения относительно подключения (не подключения) к Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» (л.д.31).

В анкете - заявлении на выбор клиента были указаны дополнительные услуги, с которыми клиент банка мог согласиться или отказаться от них.

Истец при заполнении данной анкеты - заявления выбрал дополнительные услуги Банка по добровольному личному страхованию путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО путем заключения Договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и оплаты услуги за счет кредита. Данная анкета - заявление предусматривала возможность отказаться от услуги коллективного страхования, но истец выразил желание на ее подключение.

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления отметок в соответствующей графе договора.

Тем же пунктом договора предусмотрено, что в случае несогласия клиента на подключение к программе страхования или заключение договора страхования условия договора в части программы страхования не подлежат применению.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 2ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования.

Суд принимает довод ответчика о том, что Кредитный договор, заключенный с Пономаревым А.Ю. в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителя» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», содержит полную информацию о существенных условиях кредита. П. 1.4 (индивидуальные условия» предусмотрено предоставление кредита на оплату страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Однако Положения договора о предоставлении кредита на оплату услуг не свидетельствует об обязанности потребителя приобрести их. Необходимые параметры условий собственноручно удостоверяются подписью клиента.

Договор страхования жизни и здоровья заключен напрямую между Пономаревым А.Ю. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни (страховщик). ООО «Сетелем Банк» выступал агентом при посредничестве которого страхователь приобрел услуги страховщика.

Перечисление в адрес страховщика суммы страховой перидии по договору страхования подтверждается мемориальным ордером № от 01.08.2014 г. и выпиской по счету (л.д.43, 44)

Довод истца с ссылкой на положения п. 4 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» о том, что страховой агент не может быть указан в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым в пользу третьих лиц, к данным правоотношениям не применим.

Довод истца о том, что услуга по страхованию была навязана и что имело место нарушении прав заемщика в части не предоставления возможности выбора любой другой страховой компании, суд не принимает.

В силу п. 2 с. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК Сбербанк Страхование жизни», а не ООО «Сетелем Банк».

Банк не оказывает услуги по страхованию, а предоставляет лишь кредит, следовательно, нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеет места.

В силу ч. 10 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела», Банк уполномочен по требованию страхователей раскрыть информацию о деятельности лишь тех страховщиков, страховым агентом которых он является. Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщика. Потребитель при наличии заинтересованного в услугах банка страхования вправе заключить договор страхования с любым страховщиком.

Утверждение стороны истца о нарушении прав заемщика в части непредставления возможности выбора другой страховой компании суд отклоняет как необоснованное. При подключении к программе страхования банк не должен обеспечивать заемщику выбор другой страховой компании, поскольку у него имеется уже заключенный договор с конкретной страховой компанией, а должен лишь предоставить заемщику возможность заключить кредитный договор без подключения к программе страхования. Кроме того, в силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» на Банк не возложена обязанность сообщать потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов.

Также суд напринимает довод истца о том, что банком, выступающим в качестве агента страховой компании при предложении услуг страхования, не доводится до потребителя необходимая информация, касающаяся существенных условий страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и в соответствии со ст. 12 того же Закона, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойства и характеристиках товара (работ, услуг).

Из анализа условий кредитного договора следует, что потребителю Пономареву А.Ю. Заемщику была предоставлена информация о цене услуги (относительно подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, Заемщику разъяснены Условия участия в Программе страхования, информация относительно суммы платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк».

Специальных познаний для оформления договора и его прочтения, а также для ознакомления прочтения условий кредитования не требуется. Ссылка в иске на то, что текст договора напечатан мелким трудночитаемым шрифтом, не имеет юридического значения и является оценочным мнением истца и его представителей.

Информация об услугах банка, в том числе достоверная информация о всех дополнительных услугах, обеспечивающих возможность его добровольного выбора доведена была до истца в наглядной и доступной форме.

Суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных исковых требований по признанию недействительными условий кредитного договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 01.08.20154 г. № заключенного между ним и ООО «Сетелем Банк», в части страхования жизни и здоровья истца- заемщика и применении последствий недействительности части сделки. Пономарев А.Ю. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось. С условиями кредитного договора, его общей стоимостью, тарифами, стоимостью страховой премии по договору страхования истец ознакомился, принял данные условия, о чем свидетельствует его подпись в договорах.

Исковые требования Пономарева А.Ю. в части взыскания страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, также судом не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основных исковых требований, а основные требования истца необоснованны. Виновных действий ответчика не установлено, требования истца о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2015 ░.