Решение по делу № 2-109/2022 (2-4025/2021;) от 30.04.2021

Дело № 2-109/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Фураевой Т.Н., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО [ С ] к Пресняковой О.В., Преснякову А.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] ООО ИКБ [ С ] было преобразовано в ОАО ИКБ [ С ] ОАО ИКБ [ С ]» является правопреемником ООО ИКБ [ С ] по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ [ С ] зарегистрировано в качестве юридического лица [ДД.ММ.ГГГГ] ОГРН [Номер]. [ДД.ММ.ГГГГ] полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество [ С ] ПАО [ С ] [ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор [Номер]. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1560767,59 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 123 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога [Номер], целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора [Номер], возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Земельный участок, размер земельного участка 1500 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес] кадастровый [Номер], категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, Здание (Жилой дом), общая площадь 207 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес] кадастровый [Номер], принадлежащий ПРЕСНЯКОВ А.В., на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от [ДД.ММ.ГГГГ] № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора: п.п. 1: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку [в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская (систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору». Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением (сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 3363000 рублей - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 265000 (Двести шестьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом), составляет 3098000 рублей. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] общая задолженность ответчика составляет 1666210,94 рублей, из которых просроченная ссуда – 1523546,29 рублей, просроченные проценты - 75473,08 рублей, проценты по просроченной ссуде - 33758,15 рублей, неустойка по ссудному договору – 19 885,84 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 13398,58 рублей, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось невыполненным. Истец просит судрасторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между Пресняковым А.В., Пресняковой О.В. и ПАО [ С ] Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Преснякова А.В., Пресняковой О.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 1666210,94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22531,05 руб. Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Преснякова А.В., Пресняковой О.В. проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с [ДД.ММ.ГГГГ] по день вступления решения в законную силу. Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Преснякова А.В., Пресняковой О.В. неустойку в размере Ключевой ставки Банка РФ на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с [ДД.ММ.ГГГГ] ода по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: 1. Земельный участок, размер земельного участка 1500 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес] кадастровый [Номер], категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки; 2. Здание (Жилой дом), общая площадь 207 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес] кадастровый [Номер], путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3363000 рублей (залоговая стоимость) – оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок – составляет 265000 рублей; -оценочная стоимость предмета ипотеки-здание (Жилой Дом) составляет 3098000 рублей, принадлежащий Пресняков А.В.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Кисленко Р.Е., действующий по доверенности, изменил исковые требования, в окончательном варианте просит суд: расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между Пресняковым А.В., Пресняковой О.В. и ПАО [ С ]

Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Преснякова А.В., Пресняковой О.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 1725443,02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22531,05 руб.

Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Преснякова А.В., Пресняковой О.В. проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1508835,47 рублей, с [ДД.ММ.ГГГГ] по день вступления решения в законную силу. Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Преснякова А.В., Пресняковой О.В. неустойку в размере Ключевой ставки Банка РФ на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1508835,47 рублей, за каждый календарный день просрочки с [ДД.ММ.ГГГГ] по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: 1. Земельный участок, размер земельного участка 1500 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес] кадастровый [Номер], категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки; 2. Здание (Жилой дом), общая площадь 207 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес], кадастровый [Номер], путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3363000 рублей (залоговая стоимость) – оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок – составляет 265000 рублей; -оценочная стоимость предмета ипотеки- здания (Жилой Дом) составляет 3098000 рублей, принадлежащий Преснякову А.В..

Измененные исковые требования приняты судом к рассмотрению.

Представитель истца ПАО [ С ]» Федоров П.А. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчики Преснякова О.В., Пресняков А.В. в судебное заседание не явились, о явке извещены надлежащим образом. Конверты с извещениями в адрес ответчиков адресату не вручены, возвращены в суд по истечении срока хранения.

Представитель ответчиков Кауфман М.Г., действующий по доверенности, в судебном заседании не согласился с исковыми требования ПАО [ С ] просил отказать в их удовлетворении, пояснил, что истцом не указан в расчете задолженности льготный период по предоставлению ответчикам кредитных каникул, размер задолженности по сведениям ответчиков составляет 1508835, 47 рублей. Пояснил, что нарушения сроков оплаты кредита ответчиками допускались, однако задолженности по текущим платежам не имеется. В предоставленный льготный период ответчики неоднократно вносили суммы в счет погашения основного долга, что из расчета не усматривается.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 450 ГК РФ: «1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений части 1 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", порядок предоставления льготного периода в предусмотренных настоящим Законом случаях регламентирован для правоотношений, возникших между заемщиком - физическим лицом с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор [Номер]. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1560767,59 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 123 месяцев [ ... ]

Сторонами согласован график платежей ([ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и ответчиком Пресняковым А.В. был заключен договор залога (ипотеки) [Номер] [ ... ]

Согласно п. 4.1.7 договора залога [Номер], целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора [Номер], возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ([ ... ]

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Земельный участок, размер земельного участка 1500 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес], кадастровый [Номер], категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, Здание (Жилой дом), общая площадь 207 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес] кадастровый [Номер], принадлежащий ПРЕСНЯКОВ А.В., на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 1.13 кредитного договора: п.п. 1: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением (сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 3363000 (Три миллиона триста шестьдесят три тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость) - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 265000 (Двести шестьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом), составляет 3098000 (Три миллиона девяносто восемь тысяч) рублей 00 копеек.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика [ ... ] С [ДД.ММ.ГГГГ] ответчики стали допускать систематические просрочки платежей, вносили платежи в недостаточной для погашения долга сумме.

[ДД.ММ.ГГГГ] ответчик Преснякова О.В. обратилась в банк за предоставлением кредитных каникул по договору. [ ... ]) ПАО [ С ] направило ей уведомление и предоставлении кредитных каникул с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ].

[ДД.ММ.ГГГГ] Банк направил ответчикам уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось невыполненным ([ ... ]

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно уточненному расчету [ ... ]), по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] общая задолженность Ответчиков перед Банком составляет 1724997,92 руб., из них: просроченная ссуда 1 404 841,94 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 169425,42 руб.; неустойка на остаток основного долга 80363,95 руб.; неустойка на просроченную ссуду 70217,61 руб.

В судебном заседании представитель истца Федоров П.А. требования поддержал, пояснил, что ответчикам по их заявлению предоставлялись кредитные каникулы в указанный период им не начислялись штрафы и неустойки за неуплату по графику. Однако ответчиками нарушались сроки уплаты по договору. Просрочки составляли по несколько месяцев, в связи с чем Банк обратился за досрочным взысканием.

Представителем ответчиков указывается на необоснованное обращение с требованиями о досрочном взыскании, поскольку ответчиками было использовано право на кредитные каникулы, в период которых они не должны были нести ответственности за просрочку.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признается верным.

Доводы представителя ответчика о неправильном исчислении остатка по основному долгу, судом не принимаются.

Так представитель ответчиков указывает, что ответчики вносили частично денежные суммы в период кредитных каникул, однако в счет уплаты основного долга они Банком не учтены.

Однако, условиями договора, согласованными сторонами при его заключении, так п.6.3 кредитного договора ([ ... ] Стороны определили, что при внесении на Банковский счет Заемщиком сумм, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение.

Такого заявления, как пояснил представитель ответчика, они не подавали.

При наличии просроченной задолженности и не уплаченных процентов на дату предоставления каникул, внесенные денежные средства направлялись истцом на погашение просроченных платежей и процентов.

[ДД.ММ.ГГГГ] ООО ИКБ [ С ] было преобразовано в ОАО ИКБ [ С ]. ОАО И КБ [ С ] является правопреемником ООО ИКБ [ С ] по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ [ С ] зарегистрировано в качестве юридического лица [ДД.ММ.ГГГГ] ОГРН [Номер]. г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество [ С ] ПАО [ С ]

Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит рассматриваемые исковые требования о взыскании с ответчиков солидарно 1718552,15 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также суд находит обоснованным требование истца орасторжении кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи450Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторондоговорможет быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушениидоговора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.

В силу п. 2 ст.452Гражданского кодекса Российской Федерации требование орасторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либодоговором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, истцом в досудебном порядке по известным адресам проживания ответчиков направлялось требование о досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора ([ ... ]), однако требование истца оставлено без ответа и удовлетворения.

Поскольку судом установлено существенное нарушение заемщиком условийкредитного договора и наличие в его действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства, а также соблюдение Банком положений п. 2 ст.452Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенный между заемщиком Пресняковым А.В., Пресняковой О.В. и ПАО [ С ] кредитный договор подлежит расторжению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с Условиями предоставления кредита, договора о залоге, а также в соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

В силу ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае, если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

В соответствии со ст.77 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу п.4 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Земельный участок, размер земельного участка 1500 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес], кадастровый [Номер], категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки,

Здание (Жилой дом), общая площадь 207 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес], кадастровый [Номер], принадлежащий ПРЕСНЯКОВ А.В., на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Так, в силу части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Положения статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

В данном случае ответчики свои кредитные обязательства перед истцом не исполнили, предмет залога до настоящего времени находится в залоге у банка, право собственности на спорное имущество зарегистрировано за ответчиком.

Залоговая стоимость недвижимого имущества, являющегося предметом залога ответчиками оспорена. По результатам судебной экспертизы, выполненной по определению суда ООО [ ... ] рыночная стоимость залогового имущества установлена в размере:

Начальная продажная цена предмета залога определяется в соответствии с законодательством РФ о залоге. Согласно ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ устанавливает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В то же время для отдельных видов недвижимости могут быть установлены иные правила определения начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением (сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 3363000 (Три миллиона триста шестьдесят три тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость) - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 265000 (Двести шестьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом), составляет 3098000 (Три миллиона девяносто восемь тысяч) рублей 00 копеек.

Истец просит определить начальную продажную стоимость предмета залога, равную залоговой стоимости, то есть залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 3363000 (Три миллиона триста шестьдесят три тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость) - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 265000 (Двести шестьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом), составляет 3098000 (Три миллиона девяносто восемь тысяч) рублей 00 копеек.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке.

Таким образом, Законом об ипотеке установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Устанавливая начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд исходит из его стоимости и вышеуказанных требований закона.

Залоговая стоимость недвижимого имущества, являющегося предметом залога, ответчиками оспорена. По результатам судебной экспертизы, выполненной по определению суда ООО [ ... ] рыночная стоимость залогового имущества установлена в размере: земельный участок- 780000 рублей, здание (жилой дом) -4922000 рублей.

Соответственно, начальная продажная стоимость залогового имущества составит: земельный участок- 780000 рублей х80%= 624000 рублей, здание (жилой дом) -4922000 рублей х80%=3937600 рублей.

В силу ч. 1 ст. 322 ГПК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований к ответчикам в солидарном порядке в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 22531,05 руб. [ ... ]

Исходя из разъяснений, данных в пункте 5 части 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Соответственно, указанные расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке, поскольку исковые требования вытекают из солидарных обязательств.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО [ С ] к Пресняковой О.В., Преснякову А.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, об обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между Пресняковой О.В., Пресняковым А.В. и ПАО [ С ]

Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Пресняковой О.В., Преснякова А.В. сумму задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 1718552,15 рублей.

Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Пресняковой О.В., Преснякова А.В. проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1508835,47 рублей с [ДД.ММ.ГГГГ] по день вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

1. Земельный участок, размер земельного участка 1500 кв. м, расположенный по адресу: [Адрес], кадастровый [Номер], категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, установив начальную продажную цену 624000 рублей

2. Здание (Жилой дом), общая площадь 207 кв. м, расположенный по адресу[Адрес], кадастровый [Номер], принадлежащий Преснякову А.В., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 3937600 рублей

Взыскать солидарно в пользу ПАО [ С ] с Пресняковой О.В., Преснякова А.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 22531,05 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме.

Судья: Фураева Т.Н.