Решение от 04.09.2024 по делу № 2-233/2024 от 15.07.2024

Дело №

УИД 45RS0№-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Вильдяева Д.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.<адрес> 4 сентября 2024 года гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 59000 руб., установленным банком в одностороннем порядке, в соответствии с п. 5.1 Общих условий. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживаниякредитныхкартили Условия комплексного банковского обслуживания. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активациикредитнойкарты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ответчика кредитнуюкарту с установленным лимитомзадолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованиекредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Между тем, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, в связи, с чем банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Задолженность ответчика перед банком составляет 76727 руб. 33 коп., из них: 59000 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 17121 руб. 29 коп. – просроченные проценты, 606 руб. 04 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Ответчиком задолженность перед банком не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 76727 руб. 33 коп., а также государственную пошлину в размере 2502 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Представил возражения о снижении неустойки до 300 рублей и об освобождении от уплаты государственной пошлины, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи434, пункта 3 статьи438Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением – анкетой, в которой предложил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно условиям тарифного плана ТП 9.300, лимит задолженности до 700000 руб., установлена базовая процентная ставкапокредитупо операциям покупок в размере 0% годовых до 55 дней, на покупки – 39,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых, плата за обслуживаниекарты– 0 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от суммызадолженности, ежемесячный минимальный платеж, то есть сумма которую заемщик обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитного лимита с помощью кредитнойкарты, - не более 8 % отзадолженности, но не менее 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа (действует на просроченную задолженность) – 20% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимитазадолженности 390 руб.

Подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что условия комплексного банковского обслуживания могут быть изменены в порядке, предусмотренном условиями и законодательством.

Также, как следует из заявки, ответчик дал согласие на получениекарты, ознакомился и согласился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице №, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Добровольность подачи кредитного предложения подтверждается подписью заемщика. Договору присвоен номер №. Срок действия договора, срок возврата кредита - бессрочно.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

В силу п. 3.7 Общих условий, процедура выпуска кредитной карты определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты.

Кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем (пункт 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется пин-код. Пин-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты (пункт 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении-анкете, выпустив на имя ФИО1 соответствующую банковскую карту с Тарифным планом 9.300. Ответчик дал свое согласие на получение вышеуказанной карты.

Ответчик воспользовался представленными истцом денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету, последним не оспорено.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт заемщик обязался уплачивать проценты и возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты.

На основании пункта 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (п. 5.1-5.3 Условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий).

Согласно п. 8.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае: невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутом со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Между тем, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств, ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлен заключительный счет с требованием погаситьзадолженностьв размере 76727 руб. 33 коп. в течение 30 календарных дней.

В связи с неисполнением досудебной претензии банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № Мишкинского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 покредитномудоговору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76727 руб. 33 коп., ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

Истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчету/выписке размер задолженности ответчика по договору кредитной картысоставляет 76727 руб. 33 коп., из них: 59000 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 17121 руб. 29 коп. – просроченные проценты, 606 руб. 04 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Относимые и допустимые доказательства, опровергающие доводы истца, стороной ответчика не представлены.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контрасчет задолженности не предоставлен, расчет проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств и снятых, в даты и в размере, указанные в выписке по счету, данный документ под сомнение ответчиком не ставился, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Ответчиком в своем заявлении об уменьшении штрафа не указаны мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Каких-либо доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленного штрафа, ответчиком не представлено.

Таким образом, оснований для снижения штрафа на основании ст. 333 ГК РФ не усматривается.

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора, норм гражданского законодательства, следует сделать вывод, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов, поскольку ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование деньгами, длительное время ответчик не вносит согласованные кредитным договором ежемесячные минимальные платежи, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентов, комиссий и штрафовпо договору окредитнойкарте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76727 руб. 33 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена госпошлина в сумме 2501 руб. 91 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 90 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок предоставления отсрочки или рассрочки уплаты государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании п. 2 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации суды общей юрисдикции, исходя из имущественного положения плательщика, вправе освободить его от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым указанными судами или мировыми судьями, либо уменьшить ее размер, а также отсрочить (рассрочить) ее уплату в порядке, предусмотренном ст. 333.41 настоящего Кодекса.

Статья 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации содержит исчерпывающий перечень категорий плательщиков, которые в силу закона освобождены от уплаты госпошлины. При этом ответчиком в заявленном ходатайстве не указано и документально не подтверждено отнесение его в указанный перечень плательщиков.

По смыслу приведенных положений закона, а также ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об освобождении от уплаты госпошлины, подлежит отнесению на заявителя как на лицо, заявившее такое ходатайство.

Ответчиком такие доказательства в материалы дела не представлены.

Поскольку исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, судебные издержки истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком полностью в сумме 2501 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 76727 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2501 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 91 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░