Решение по делу № 2-1060/2021 от 25.11.2021

Дело № 2-1060/2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2021 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Тугаевой О.В.

при секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Толмачева Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») предъявило иск к Толмачева Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86284 рубля 62 копейки, из них: просроченная ссуда – 74891 рублей 84 копейки, неустойка на остаток основного долга в размере 2464 рубля 32 копейки, неустойка на просроченную ссуду 140 рублей 62 копейки, штраф за просроченный платеж в размере 4017 рублей 38 копеек, иные комиссии 4770 рублей 46 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2788 рублей 54 копейки.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный лимит в размере 15 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяца. Ответчик не исполняет обязанность по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Просроченная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 284921 рубль 97 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 86284 рубля 62 копейки, из них: просроченная ссуда – 74891 рублей 84 копейки, неустойка на остаток основного долга в размере 2464 рубля 32 копейки, неустойка на просроченную ссуду 140 рублей 62 копейки, штраф за просроченный платеж в размере 4017 рублей 38 копеек, иные комиссии 4770 рублей 46 копеек. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия. Представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает.

В судебное заседание ответчик Толмачева Т.А. не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения дела, доказательств уважительности неявки в процесс или о рассмотрении дела в ее отсутствие, не заявляла.

В соответствие со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исковое заявление содержит в себе согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Толмачева Т.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-Анкетой с просьбой заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам», «Памяткой Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте Банка, в связи с чем просила открыть Банковский счет, заключить Договор расчетной карты и выпустить расчетную карту согласно Тарифам «Карта «Халва»».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Толмачева Т.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику была выдана кредитная карта «Халва» с лимитом кредитования. Срок действия договора, процентная ставка, периодичность и размер платежей определены Тарифами Банка, Общими условиями (п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий).

Порядок изменения лимита кредитования определяется Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк». Согласно п. 3.11 Общих условий Банк вправе уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита.

Процентная ставка по договору, количество, размер и периодичность платежей заемщика, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрены тарифами Банка и общими условиями Договора потребительского кредита.

С данными условиями договора Толмачева Т.А. была ознакомлена и с ними согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Банком обязательства по предоставлению кредита, оформлению и выдаче кредитной карты выполнены полностью.

Указанные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпиской по счету заемщика, где отражены операции по карте.

В соответствии с условиями кредитного договора (тарифами Банка, Общими условиями) возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами.

В соответствии с Тарифным планом по финансовому продукту «Карта «Халва» (1) базовая процентная ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно (п.1.1 Тарифов).

Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный лимит кредитования 0,1 руб. максимальный 350000 рублей. Лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора.

Платеж по рассрочке – сумма платежей, подлежащих погашению по результатам отчетного периода. Размер минимального ежемесячного платежа: 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход оплаты в режим задолженности в сумме не менее размера МОП – 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Длительность платежного периода составляет 15 дней (п. 1.5 Тарифов).

При заключении договора потребительского кредита Заемщик была ознакомлена с Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с ними согласилась и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ответчик пользовался предоставленным Банком кредитом путем оплаты товаров, снятия наличных (выписка по счету).

Согласно п. 3.1. Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 11.2 Общих условий; увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении; заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом (п. 3.11); в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку (п. 4.2.2).

Последний платеж в счет погашения кредита ответчиком произведен в апреле 2020 года.

Также по исполнительному производству №-ИП ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка с ответчика удержано 9,75 рублей и 10 рублей. Данные суммы зачтены Банком.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с представленным Банком расчетом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 74891 рубль 84 копейки, по комиссиям – 4770 рублей 46 копеек,

Данный расчет проверен судом и признается верным.

Согласно п. 5.5 Тарифов предусмотрена комиссия за подключение услуги «Защита платежа», согласно которому ежемесячная комиссия составляет 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору и включается в минимальный обязательный платеж.

Пунктом 3.1 Тарифов предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2,9% от суммы операции + 290 рублей, которые включаются в минимальные обязательные платежи.

Пунктом 1.8, 1.12 Тарифов предусмотрены комиссия за невыполнение обязательных условий информирования в размере 99 рублей, комиссия за несанкционированную задолженность в размере 36% годовых.

Истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика комиссии, предусмотренные Тарифами Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 4 770 рублей 46 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно пункту 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, Банком предъявлены требования о взыскании неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2464 рубля 32 копейки, неустойка по договору просроченной ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 рублей 62 копейки.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору в сроки, установленные законом.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Реестра почтовых отправлений Требование направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств получения требования ответчиком суду не представлено.

Согласно Приказа ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 98-п "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" в соответствии с ПОУПС письменная корреспонденция при невозможности ее вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранится в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен Договором. Срок хранения заказных уведомлений о вручении аналогичен сроку хранения письменной корреспонденции. Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня ОПС после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.

Поскольку требование Банка ответчиком не выполнено, то вся задолженность считается просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ (1 мес. – срок вручения почтовой корреспонденции + 1 мес. срок для добровольного исполнения требования Банка).

Таким образом, истец произвел расчет неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необоснованно, поскольку в указанный период вся сумма задолженности просроченной не являлась и в данный период заемщику была предоставлена возможность погасить образовавшуюся задолженность добровольно. Право банка на взыскание неустойки по ссудном договору на всю сумму задолженности возникло лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Следовательно с ответчика надлежит взыскать только неустойку рассчитанную по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 рублей 62 копейки.

На основании п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу ДД.ММ.ГГГГ, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, а также устанавливает способ определения таких неустоек.

В данном случае кредитный договор был заключён ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем, действие данного закона распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки) и определения способа её определения.

Пунктом 1.6 Тарифов Банка в нарушение требований ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» установлены штрафные санкции в твёрдой денежной сумме за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в следующих размерах: первый раз выхода на просрочку- 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей.

Из расчёта задолженности по кредитному договору следует, что истцом произведены начисления штрафов в общей сумме 4017 рублей 38 копеек.

Поскольку указанное условие кредитного договора не подлежало применению, является ничтожным ввиду несоответствия закону, нарушающим установленный законом прямой запрет, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании штрафа в сумме 4017 рублей 38 копеек.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Толмачёвой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» составляет 79 802 рубля 92 копейки, из которых: 74891 рубль 84 копейки, комиссии в размере 4770 рублей 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду 140 рублей 62 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 2788 рублей 54 копейки.

По решению суда подлежащая взысканию сумма составляет 79 802 рубля 92 копейки.

Таким образом, с учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины 2579 рублей 06 копеек (79802,92 руб. / 86284,62 руб. х 2788,54 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Вынести заочное решение в отношении ответчика Толмачева Т.А..

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Толмачева Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 802 рубля 92 копейки, из которых: 74891 рубль 84 копейки, комиссии в размере 4770 рублей 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду 140 рублей 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2579 рублей 06 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать суду, принявшему заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, -в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Тугаева О.В.

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2021 года.

Судья: Тугаева О.В.