Решение по делу № 2-6804/2015 от 04.09.2015

Дело № 2-6804/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                 город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Филимоновой И.В.,

при секретаре судебного заседания Петровой Л.Н.,

с участием представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № 8613 Дмитриевой Т.Г., действующей по доверенности,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению Тихоновой И.В. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения № о расторжении кредитных договоров,

установил:

Тихонова И.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № (далее - ответчик, Банк) о расторжении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № (далее договор №) и от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее договор №).

Исковые требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ей и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на цели личного потребления, на срок 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ под 23,65% годовых. Согласно п. 1.1 договора 1 сумма кредита зачислена на ее л/с№.

В соответствии с п.3 договора 1 погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею произведено путем внесения на счет денежных средств в счет погашения задолженности по договору 1 в сумме <данные изъяты> В то время как согласно графику платежей, являющегося приложением № к договору № на ДД.ММ.ГГГГ подлежало к погашению <данные изъяты> с остатком задолженности по договору <данные изъяты> Таким образом, остаток задолженности по договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Также истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Тихоновой И.В. и Банком заключен второй кредитный договор №, по условиям которого ответчиком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на цели личного потребления, на срок 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ.) под 24% годовых. Согласно п.1.1 договора 2 сумма кредита зачислена на л/с №.

В соответствии с п.3 договора 2 погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ ею произведено путем внесения на счет денежных средств в счет погашения задолженности по договору 2 в сумме <данные изъяты>. В то время как согласно графику платежей являющегося приложением № к договору № на ДД.ММ.ГГГГ подлежало к погашению <данные изъяты>. с остатком задолженности по договору <данные изъяты> Таким образом, остаток задолженности по договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Также истцом указано, что при заключении договора № указанный договор заключен на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23,65% годовых, тогда как в графике платежей полная стоимость кредита ответчиком установлена в виде 26,38% годовых. Договор № заключен на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых, тогда как в приложении № к указанному договору (примерный график платежей) указано 26,81% годовых мелким шрифтом.

Вместе с тем, истец указывает, что в день подписания договоров и одновременно с ними ответчиком истребованы у истца согласие на страхование от несчастных случаев и болезней в соответствии с установленными ответчиком условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Также указав, что истец был лишен свободного права выбора страховой компании, поскольку из Кредитного договора усматривается, что ответчик обязал истца застраховаться именно в определенной страховой компании - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Истец указала, что страховая премия за заключение договора страхования была включена в стоимость кредита, на которую начисляются проценты, установленные условиями кредитного договора, что ухудшает финансовое положение истца. Разработанная Банком форма типовых условий договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемой страховой суммы.

Истец считает, что с учетом необоснованного удержания с суммы кредита комиссии, остаток задолженности перед ответчиком по договору № составляет <данные изъяты> а по договору № - <данные изъяты> Со ссылкой на ст.450 ГК РФ Тихонова И.В. просит расторгнуть кредитные договора от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №

Истец Тихонова И.В., надлежаще извещенная, на судебное заседание не явилась, в исковом заявлении указала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Дмитриева Т.Г. в ходе судебного заседания просила отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенный надлежащим образом, на судебное заседание не явился.

Выслушав представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Тихоновой И.В. и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на цели личного потребления, на срок 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) под 23,65% годовых. Согласно п. 1.1 договора 1 сумма кредита зачислена на л/с Тихоновой И.В. №.

В соответствии с п.3 договора № погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом внесено на счет денежных средств в счет погашения задолженности по договору № в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между Тихоновой И.В. и ответчиком заключен второй кредитный договор №, по условиям которого ответчиком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на цели личного потребления, на срок 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ.) под 24% годовых. Согласно п.1.1 договора № сумма кредита зачислена на л/с Тихоновой И.В. №.

В соответствии с п.3 договора № погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истцом внесено на счет денежных средств в счет погашения задолженности по договору 2 в сумме <данные изъяты>

Также судом установлено, что при заключении вышеуказанных кредитных договоров истец предоставил ответчику письменное согласие на страхование от несчастных случаев и болезней в соответствии с установленными ответчиком условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

Согласно абзацу девять заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. комиссия за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> руб., что подтверждается копией извещения ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, а по заявлению на страхование от <данные изъяты>

В соответствии с абзацем десятым указанных заявлений суммы платы за подключение к программе страхования по обоим договорам включены в суммы выдаваемых кредитов.

В соответствии со ст.ст.309, 807-810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Заемщик обязан возвратить сумму займа на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия. Все условия кредитного договора Тихоновой И.В. были приняты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно условий указанных в ГК РФ. Следовательно, в соответствии с данной нормой лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

При анализе и оценке в совокупности материалов дела суд считает несостоятельным довод истца о том, что ухудшение его финансового положения, связанного с нетрудоспособностью из-за рождения ребенка, является существенным изменением обстоятельств и основанием для расторжения кредитного договора. Указанные обстоятельства нельзя отнести к числу тех, которые нельзя было предвидеть, заключая кредитный договор. Суд считает, что истец, действуя разумно, должен был предвидеть возможность ухудшения своего финансового положения, в будущем, в том числе в связи с нетрудоспособностью из-за рождения ребенка.

Также суд считает необоснованным и не состоятельным довод Тихоновой И.В. о том, что ей навязана услуга по страхованию жизни и здоровья в обеспечение кредитного договора. Данное обстоятельство не является основанием для расторжения кредитного договора в связи с нарушением кредитного договора одной из сторон, так как истец собственноручно подписал договор страхования и в качестве обеспечения кредита выбрал именно страхование своей жизни и здоровья. На основании решения Банка о выдаче кредитов без дополнительных условий между Банком и истцом заключены кредитные договоры. При этом, Тихонова И.В. с целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности или смерти) подключилась к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее Программа страхования).

Добровольный характер данной услуги отражен в Заявлениях на страхование и условиях подключения к страхованию, которые доведены до сведения истца при подключении к Программе страхования для ознакомления и подписания.

В рамках данной программы и в соответствии со ст.934 ГК РФ Банк заключил договоры страхования в качестве страхователя со страховой компанией ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», застрахованным лицом по которому выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе. Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

За участие в Программе страхования истец уплатил плату в виде комиссии за подключение ее к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (сумма кредита <данные изъяты>.) в размере <данные изъяты>., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (сумма кредита <данные изъяты>.), что соответствует положениям ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 ГК РФ в части возмездности предоставляемых услуг.

В заявлениях на страхование указано, что предоставление услуги по подключению к программе страхования является платным, указан размер платы. Распоряжения истца о перечислении Банку платы за подключение к программе страхования и выписки по счету Тихоновой И.В. подтверждают, что кредитные средства перечислены истцу в полном объеме и истец добровольно и самостоятельно заплатил указанную плату из личных средств. Доказательств, подтверждающих обратное, истцом суду не представлено.

При подписании истцом Заявления на страхование, при ознакомлении истца с условиями страхования ответчик обратил его внимание на предмет получаемой услуги, на ограничение для участия в Программе, на порядок прекращение участия в программе, на сумму платы за участие в ней. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д., в которых указаны, что участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от страхования не влечет отказ в выдаче кредита, клиент считается застрахованным лицом на основании заявления на страхование с даты внесения платы за подключение к программе страхования, возможности расторжения договора страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, следовательно, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. При этом получение кредита не может ставиться в зависимость от обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, поскольку такое условие будет свидетельствовать о злоупотреблении свободой договора и противоречить требованиям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждают, что заемщик действовал осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате платы за подключение к Программе страхования. В силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ данная услуга является возмездной. Таким образом, суд полагает, что существенного нарушения кредитных договоров со стороны ответчика допущено не было, обязательных условий, предусмотренных для их расторжения в судебном порядке, предусмотренных приведенными выше нормами материального права, не имеется.

В ходе судебного разбирательства доказательств того, что заключение кредитного договора или его условия зависели от участия истца в программе страхования, в материалах дела не имеется. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, с порядком и условиями страхования, стоимости данной услуги, размере страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита и договора страхования.

У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, однако истец самостоятельно выразил волю на добровольное личное страхование путем подписания указанного выше заявления. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.

Таким образом, Тихонова И.В. с условиями договора добровольного страхования и кредитного договора была ознакомлена, указанные договоры подписала, условия заключенных договоров не оспаривала, с заявлением об изменении условий договоров к ответчику не обращалась, добровольно исполняла возложенные на нее обязательства по возврату кредита и уплате страховой премии. Доказательств о заключении договоров под влиянием заблуждения, обмана, насилия либо угрозы, не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░ ░░.░░.░░░░. №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░.░., - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.