Решение по делу № 2-3780/2018 от 13.06.2018

Дело № 2-3780/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 18 сентября 2018 г.

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Чепрасова О.А.

При секретаре Максачук Н.П.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Терещенко Алексея Владимировича к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Терещенко А.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что 06.03.2018 г. между Терещенко А.В. и Банк ВТБ «ПАО» был заключен кредитный договор № на сумму 413 924 р. сроком на 60 месяцев под 13 % годовых. В этот же день Терещенко А.В. включили в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составила 86 924 р.

20.03.2018 г. Терещенко А.В. в адрес Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление об отказе от участия в программе страхования «Финансовый резерв» и возврате платы за участие в программе страхования.

Банк сумму вознаграждения не возвратил до настоящего времени.

На основании изложенного, с учетом уточненного искового заявления, истец просил взыскать в его пользу с Банк ВТБ (ПАО) плату за участие в программе страхования в размере 86 924 р., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.04.2018 г. по 16.08.2018 г. в размере 2 210 р. 01 к., а также проценты за пользование денежными средствами за период с 17.08.2018 г. по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 2 000 р., штраф. Требования к ООО СК «ВТБ Страхование» не поддержал.

В судебное заседание истец и представители ответчиков не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Представлен письменный отзыв, в котором ПАО Банк ВТБ возражает против удовлетворения иска. Указано, что Терещенко А.В. выразил волеизъявление на заключение договора страхования. При заключении договора страхования 01.02.2017 г. заемщиком подписано заявление по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, просил включить его в список застрахованных лиц.

При подписании заявления заемщик подтвердил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования. Перечисленные денежные средства в страховую компанию произведено в соответствии с условиями договора страхования № 1235 от 01.02.2017 г., оплата производится единовременно за отчетный период общей суммой. Денежные средства поступили в страховую компанию. Страховая защита в соответствии с договором страхования (заявлением на страхование) началось с 00 час. 00 мин. 07.03.2018 г. как и указано в заявлении на страхование. Договор страхования действует. Для возврата страховой премии необходимо два условия: не только заявление застрахованного лица (заемщика), но и волеизъявление Банка (страхователя). Отказ от договора страхования, являющийся правом, а не обязанностью страхователя.

Другие лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 п. 2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В судебном заседании достоверно установлено и подтверждено материалами дела, что 06.03.2018 г. между ПАО «ВТБ 24» и Терещенко А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 413 924 р. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в размере 13 % годовых.

В день заключения кредитного договора Терещенко А.В. было подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», выбрав программу «Финансовый резерв Профи».

По условиям выбранной программы страхования к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Страховая сумма по названным страховым рискам определена в размере 413 924 р., срок страхования с 00 часов 00 минут 07.03.2018 г. по 24 часов 00 минут 06.03.2023 г.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 17 384 р. 80 к., из которых вознаграждение Банка – 17 384 р. 80 к., расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику – 69 539 р. 20 к.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования списана со счета заемщика 06.03.2018 г. единовременно за весь срок страхования.

20.03.2018 г. Терещенко А.В. обратился к ответчикам с заявлением об отказе в участии в Программе Страхования и о возврате суммы в размере 86 924 р. за участие в ней.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года (ред. от 21.08.2017 г).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов, которые он бы получил при обычных условиях. (п.2.1)

В силу п.5.6. названного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату устанавливается соглашением сторон. (п.5.7).

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

С учетом того, что Терещенко А.В. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат уплаченной суммы в полном размере 86 924 р. С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания указанной суммы являются обоснованными.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

Согласно разъяснениям, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Из материалов дела (в том числе заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования) следует, что банком оказаны услуги по обеспечению страхования застрахованного лица (Терещенко А.В.) по программе страхования. Следовательно, к правоотношениям сторон подлежит применению Закон «О защите прав потребителей».

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет заказчику и пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому последний вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

    Ответчиками не представлено доказательств несения каких-либо расходов в данном случае.

В связи с изложенным с Банка подлежит взысканию уплаченная истцом по договору страхования денежная сумма в размере 86 924 р.

Суд полагает правильным применить положения ст. 1107 ГК РФ, в соответствии с которым на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения

Положения ст. 395 ГК РФ предусматривают, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 04 2018 г. по 18 09 2018 г. (161 день) в размере 2 780 р. 98 к.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, причинителем вреда при наличии его вины.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости, и полагает возможным определить его в сумме 2 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку на спорные отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 45 852 р. 49 к. ((86 924 + 2 780,98 + 2 000) х 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 191 р. 15 к.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

    Исковые требования удовлетворить.

    Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Терещенко Алексея Владимировича задолженность 86 924. р., проценты 2 780 р. 98 к., компенсацию морального вреда 2 000 р., штраф 45 852 р. 49 к. и госпошлину в доход местного бюджета 3 191 р. 15к.

        Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в месячный срок в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Барнаула.

Судья: