Решение от 26.08.2022 по делу № 2-1712/2022 от 29.07.2022

Копия                                    Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2022 года                                                                      <адрес>

Волоколамский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи                     Козловой Е.П.

При секретаре судебного заседания                 Елиновой А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.О.С. к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании действий об изменении в одностороннем порядке условий кредитного договора незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Истец М.О.С. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», в котором просит признать действия ПАО Банк «ФК Открытие» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 5,9% годовых до 16,9% годовых незаконными, обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 5,9% годовых, взыскать переплату по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68096 рублей 16 копеек, моральный вред в размере 10000 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 5000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 1891343 руб., процентная ставка согласно п.4 составляет 5,9% годовых. Также, между ней и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан страховой полис «ЗК Конструктор онлайн» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по вышеуказанному договору 419 878,00 руб. Заявление на отказ от договора страхования направленно в страховую компанию и ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ. Ее отказ от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. был принят и уплаченная страховая премия в размере 419878,00 руб. была возвращена. Так же ДД.ММ.ГГГГ. ею, был заключен другой договор страхования в компании ПАО «САК «Энергогарант», оплачена страховая премия 3234 руб. 20 коп., выгодоприобретателем по которому является ПАО Банк «ФК Открытие». Застрахованы все необходимые риски и соблюдены все условия согласно п.9 Кредитного договора, для сохранения базовой процентной ставки. А именно: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». Дата заключение нового договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Сумма страхования соответствует сумме кредитного договора 1891343,00 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк «ФК Открытие». Что подтверждается копией полиса добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая компания выбрана из перечня страховых компаний на официальном сайте банка <данные изъяты>. В ответном уведомлении в приложении мобильного банка от ПАО Банк «ФК Открытие», пришел отказал в сохранении базовой процентной ставки, ссылаясь на то, что договор должен быть заключен на весь срок кредитовании, т.е. 60 месяцев и страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок страхования. При этом в договоре кредитования в п. 9 Индивидуальных условий прописано «Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора». Но согласно Постановлению Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, условия кредитного договора не должны предусматривать страховку на весь период займа. ДД.ММ.ГГГГ ею была запрошена реструктуризация кредитного договора в связи с невозможностью вносить платежи по процентной ставке 16.9% и уменьшением доходов ее семьи, в уменьшении процентной ставки банком было отказано, но был увеличен срок договора до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается новым графиком платежей.

Истец М.О.С. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

              Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» о месте и времени слушания дела надлежащим образом извещен, в судебное заседание представитель не явился, представил заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных истцом исковых требований отказать, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и М.О.С. был заключен кредитный договор №, состоящий из «Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие»» и «Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов». Сумма кредита 1891343.00 руб.. срок действия 60 месяцев. Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка устанавливается в размере 5,9 % годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9 % годовых. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: А «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б «Первичное установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». Страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия кредитного договора. Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страхования компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка www.open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика, либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от истца было подано заявление на страхование №, с просьбой заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев. На основании данного добровольного согласия (письменного заявления) был выдан страховой полис серии №, полностью отвечающий условиям кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ. на основании поданного заявления на перевод денежных средств Банк осуществил перевод денежных средств в размере 419878,00 руб. в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев №. ДД.ММ.ГГГГ истец в период охлаждения направил в страховую компанию письмо о расторжении договора. ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования был расторгнут, поэтому истцу было направлено сообщение, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору будет изменена и составит 16,9 % годовых. Таким образом, действия Банка соответствуют условиям кредитного договора №, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору правомерно изменена и установлена на уровне 16,9 % годовых в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, оснований для снижения процентной ставки не имеется. Относительно доводов истца, что ей исполнены обязательства по страхованию, путем заключения страхового полиса с ПАО «САК «Энергогарант», не находят подтверждения материалами дела. ДД.ММ.ГГГГ в Банк от истца поступило сообщение о расторжении договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» с просьбой сохранить процентную ставку 5,9 % с приложением полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ПАО «САК «Энергогарант». В ходе рассмотрения Банком Обращения установлено, что Полис страхования не удовлетворяет требованиям Банка: срок действия Полиса страхования ПАО «САК «Энергогарант» до ДД.ММ.ГГГГ - менее срока действия кредитного договора (60 месяцев); срок действия Полиса страхования ПАО СК «Росгосстрах» - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; оплата по договору страхования должна быть единовременной на весь период страхования. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Клиенту на ее номер телефона направлены СМС сообщению «Предоставленный вами страховой полис не отвечает требованиям банка, так как срок действия полиса должен быть не менее срока действия кредитного договора, оплата по договору страхования должна быть единовременной на весь период страхования», а также в личный кабинет. В условиях кредитного договора (п. 9) четко и подробно указано, что Заемщик должен не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски (иная трактовка данного пункта о возможности продления полис - недопустима). Если проанализировать все материалы дела в совокупности, становится очевидным, что Истец заранее не собиралась добровольно исполнять условия кредитного договора в части страхования, так как Истец единовременно (ДД.ММ.ГГГГ) заключила договоры страхования в двух страховых компания (с одинаковыми страховыми рисками), чтобы в последствии расторгнуть договор с ПАО СК «Росгосстрах» и вернуть страховую премию, но при этом сохранить процентную ставку в размере 5,9 %. При этом ПАО Банк «ФК Открытие» из-за ненадлежащего поведения заемщика -лишен обеспечения по кредитному договору на весь срок кредитования, поэтому процентная ставка в размере 5,9 процентов устанавливается только для добросовестных заемщиков. Требования по взысканию с Банка компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб., расходов на составление искового заявления является производными от основного обязательства - удовлетворению не подлежит.

    Заслушав истца М.О.С., исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между М.О.С. и публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») заключен договор потребительского кредита по программе «Универсальный» №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1891343 руб. сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка 5,9% годовых (базовая процентная ставка).

Также предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком условий, предусмотренных пунктом 9 договора, то есть обязанности по страхованию, банк вправе увеличить размер процентной ставки до 16,9% годовых.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, следующие страховые риски: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, б) первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» во исполнение данного условия кредитного договора был заключен договор страхования сроком по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на весь период действия кредитного договора, и выдан полис №. Страховая премия составила 419878 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец М.О.С. расторгла договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», и заключила новый договор страхования с ПАО «САК «Энергогарант».

Из страхового полиса ПАО «САК «Энергогарант» следует, что договор страхования заключен М.О.С. сроком на 12 месяцев, страховая премия составила 3234 руб. 20 коп.. Застрахованы риски: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, б) первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Ответчик увеличил процентную ставку по договору потребительского кредита до 16,9% годовых, и отказал восстановить прежнюю процентную ставку.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Как указано выше, уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования, а соответствие иных условий страхования критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не проверялось.

На основании изложенного суд считает обоснованным удовлетворить требования М.О.С. о признании действий ПАО Банк «ФК Открытие» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 5,9% годовых до 16,9% годовых незаконными и обязании ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 5,9% годовых. А также взыскании с ПАО Банк «ФК открытие» переплату по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68096 руб. 16 коп.

В соответствии с ч.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя установлена, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает, что в пользу истца М.О.С. с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 руб..

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 34298 руб. 08 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на составление искового заявления в размере 5000 руб..

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9247 руб. 88 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 5,9% ░░░░░░░ ░░ 16,9% ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5,9% ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 68096 ░░░░░░ 16 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34298 ░░░░░░ 08 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9247 ░░░░░░ 88 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░                    ░░░░░░░ ░.░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>