Решение от 12.04.2023 по делу № 2-458/2023 (2-7070/2022;) от 17.11.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года                                                               ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дяденко Н.А. при секретаре ФИО9 с участием

ответчика ФИО10,

законного представителя ответчика ФИО12,

представителя ответчика ФИО11,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к Довыдовой Валентине Николаевне (паспорт 2503 №), Довыдову Никите Романовичу (паспорт 2517 №), Довыдовой Ольге Александровне (паспорт 1414 №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец обратился в суд с иском к ФИО3, действующей в своих интересах и интересах Довыдова Никиты Романовича, указав, что они являются наследниками ФИО4, который ** заключил с ПАО Сбербанк Кредитный договор №, но обязательств по нему не выполнил.

Общая задолженность заемщика по указанному договору составила по состоянию на ** - 288 517,21 руб., из которых: основной долг – 243 061,38 руб., проценты за пользование кредитом – 45 455,83 рублей.

Поскольку заемщик умер **, ПАО Сбербанк просило взыскать с ответчиков как наследников имущества заемщика указанную сумму долга, а также в виде судебных расходов государственную пошлину в размере 12 085,17 рублей.

Определением от ** к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники ФИО4 - Довыдова В.Н., ФИО12

Определением от ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассматривать дело в отсутствие истца.

Ответчики Довыдова О.А. Довыдова В.Н. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, судебные повестки возвращены в суд за истечением срока хранения.

Ответчик Довыдов Н.Р. и его представители ФИО11 (по заявлению), ФИО12 (законный представитель до совершеннолетия) в судебном заседании против иска возражали, указав на недобросовестность истца, представили письменные возражения.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, извещено.

Выслушав ответчика и его представителей, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

** между истцом и ФИО4 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 645 000 руб. под 22,5% годовых на срок по **.

В соответствии с п. 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Начиная с ** гашение кредита прекратилось.

** заемщик умер, что подтверждается записью акта о смерти.

Из Наследственного дела № установлено, что ФИО4 умер **. В состав наследственного имущества после его смерти включена ? доля транспортного средства KIA ED (CEED), р/н №, общая стоимость которого, согласно отчету о рыночной стоимости, составляет 384 000 рублей.

Согласно нотариально удостоверенному заявлению Довыдовой О.А. от ** последняя отказалась от причитающейся ей доли на наследство после смерти ФИО4 Мать умершего – ответчик Довыдова В.Н. и сын – ответчик Довыдов Н.Р. приняли наследство.

Как следует из материалов дела, при заключении указанного кредитного договора ФИО4 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом с ** по **. Страховая премия оплачена в полном объеме (справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ** №).

Согласно Выписке из Страхового полиса № № от **, страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине (пункт 2.1), выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк.

В материалах дела отсутствуют доказательства, что истец, будучи выгодоприобретателем, обращался ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за выплатой страховой суммы в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика (застрахованного лица).

Письмом от ** суд предлагал ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представить такие доказательства, доказательств обращения за страховой выплатой ни истец, ни третье лицо суду не представили.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк уклонилось от реализации права на получение страховой суммы в счет погашения спорной задолженности.

Суд критически относится к доводам ПАО Сбербанк, изложенным в письменных пояснениях от ** в части отсутствия у него необходимых дополнительных документов для обращения с заявлением о наступлении страхового случая.

Как следует из Решения Ангарского городского суда ... от ** по гражданскому делу №, рассмотренному по аналогичному иску между теми же сторонами, ПАО Сбербанк уже в 2020 году, при рассмотрении гражданского дела, было достоверно известно о составе наследников имущества ФИО4 и их месте проживания.

При этом как следует из представленного истцом письма №, требование о предоставлении дополнительных документов было направлено наследникам лишь **, в ..., в которой не проживали ни заемщик, ни его наследники.

Кроме того, как следует из требования, наследникам предлагается представить документы касаемо причины смерти заемщика, в то время как согласно условиям страхования (Страховой полис № № от **, заявление на страхование от **) страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине.

В материалах дела отсутствуют доказательства, что наследники знали о необходимости представления дополнительных документов, но уклонялись от их предоставления выгодоприобретателю.

Судом установлено, что настоящий спор инициирован ПАО Сбербанк после вынесения Ангарским городским судом ... решения по гражданскому делу №, возбужденного по иску ПАО Сбербанк к наследникам по иным кредитным обязательствам ФИО4.

При установленных обстоятельствах суд усматривает в действиях ПАО Сбербанк признаки недобросовестного поведения и не усматривает оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░ 7707083893) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ 2503 №), ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ 2517 №), ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ 1414 №) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░           ░░░░░░░ ░.░.