Решение по делу № 2-45/2012 от 10.02.2012

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.  <АДРЕС>                                                                                   дата1

Мировой судья судебного участка Закаменского района Республики Бурятия Дамбаева А.Б.,  при секретаре Гармаевой А.Б., при участии истца Цыбиковой Д.Н.,рассмотрев в открытом судебном заседании в г. <АДРЕС> гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в лице территориального  Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Джидинской районе  в интересах Цыбиковой <ФИО1> ОАО «Русьбанк» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в лице территориального  Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Джидинской районе в интересах <ФИО2> обратилось с иском в суд  по следующим требованиям:

14 апреля 2010 года между Цыбиковой Д.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № 00/60-010122/810-<НОМЕР>.

            В соответствиями условий договора п.1.4 он обязан ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета.

            Просит суд взыскать с ответчика в его пользу <НОМЕР> рублей, уплаченные за обслуживание ссудного счета.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в лице территориального  Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Джидинской районе <ФИО3> в судебное заседание не явился просил рассмотреть дело в его отсутствие.

            Истец <ФИО2> исковые требования поддержала в полном объеме, просил а их удовлетворить.

            Представитель ответчика <ФИО4> в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направив в суд отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования не признал.

            Суд, выслушав истца, представителя ответчика  и изучив материалы дела приходит в выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

            Кредитный договор <НОМЕР> между истцом и ответчиком был заключен дата2.

            Согласно п.1.4 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% процента от суммы кредита, который составляет  <НОМЕР> рублей

            Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора <НОМЕР>  от дата2 и копиями платежных поручений.

            Условие п.1.4 исполнялось ежемесячно, начиная с  дата4 по дата5 с истца удерживалось <НОМЕР> рублей.

            Данные обстоятельства подтверждаются копией лицевого счета <ФИО2>  с дата2 по дата6

            Статьей 5 Федерального закона от дата7 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

            Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

            Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

            Согласно Инструкции ЦБ РФ от дата8 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.).

            Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от дата7 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России дата9 <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Согласно ст. 30  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

            Согласно п.2 ст.5  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

            Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

            Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст.845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита, и при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

            Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму. 

            Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.        

            Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна.

            В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

            В связи с чем, на основании вышеуказанных норм материального права, а также положений ч.2 ст.167 ГК РФ, ответчик должен возвратить  истцу <НОМЕР> рублей, уплаченные истцом по кредитному договору <НОМЕР> от дата2.

            Довод представителя ответчика о свободе договора судом не принимается по следующим основаниям.

            В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

            Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

            В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иными правовыми актами.

            В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной в  Постановлении Конституционного Суда РФ от дата10 <НОМЕР>,  в отношениях с  Банками по публичным договорам граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

            Ссылка представителя ответчика на доходность кредита судом не принимается, так как размер процентной ставки определяется соглашением сторон.

            В соответствие со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина, от уплаты которой ответчик не освобожден в размере <НОМЕР> рублей.            

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167 ч.3, 194, 195, 197, 198 и 199 ГПК РФ суд,-

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в лице территориального  Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Джидинской районе  в интересах Цыбиковой Даримы Николаевны к ОАО «Русьбанк» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств удовлетворить в полном объеме.

            Взыскать с ОАО «Росгосстах Банк» в пользу Цыбиковой <ФИО1><НОМЕР> рублей.

            Взыскать с ОАО «Росгосстах Банк» в доход МО «<АДРЕС> район» Республики <АДРЕС>  госпошлину в размере <НОМЕР>  рублей.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд РБ в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

                        Мировой судья                                                                    <ФИО5>

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.  <АДРЕС>                                                                                   дата1

Мировой судья судебного участка Закаменского района Республики Бурятия Дамбаева А.Б.,  при секретаре Гармаевой А.Б., при участии истца <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. <АДРЕС> гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в лице территориального  Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Джидинской районе  в интересах <ФИО2> к ОАО «Русьбанк» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167 ч.3, 194, 195, 197, 198 и 199 ГПК РФ суд,-

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в лице территориального  Управления  Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в Джидинской районе  в интересах Цыбиковой Даримы Николаевны к ОАО «Русьбанк» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств удовлетворить в полном объеме.

            Взыскать с ОАО «Росгосстах Банк» в пользу Цыбиковой <ФИО1><НОМЕР> рублей.

            Взыскать с ОАО «Росгосстах Банк» в доход МО «<АДРЕС> район» Республики <АДРЕС>  госпошлину в размере <НОМЕР>  рублей.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

                        Мировой судья                                                                    <ФИО5>